Per què les hipoteques a llarg termini estan bé

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Menys riscos, més comoditat i inflació només et convé.

Per què tenim por de les hipoteques a llarg termini

Una hipoteca és un préstec d'habitatge a llarg termini. El període mínim de la hipoteca als bancs russos és d'1 any, el màxim és de 30 anys. Com qualsevol préstec, una hipoteca és un pagament en excés. El banc presta diners i en cobra interessos. Com més temps una persona fa servir aquests fons, més interessos paga. En el cas d'una hipoteca, resulta que fa 20-30 anys que utilitzem els diners del banc, per la qual cosa l'excés de pagament resulta catastròfic.

Per exemple, prenem la quantitat de 2,4 milions de rubles. La taxa d'interès és de 9, 2%.

Termini de la hipoteca	5 anys	10 anys	15 anys	20 anys	25 anys	30 anys
Pagament mensual, en rubles	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
El cost total del préstec, en rubles	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Pagament excessiu, en rubles	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Amb una hipoteca durant 20 anys, el pagament serà de 21.904 rubles i el pagament en excés serà de 2 milions 856 mil rubles, és a dir, més de l'import que vam demanar inicialment.

Substitueix els teus números a la taula per veure quant de temps és millor contractar la hipoteca. Podeu calcular l'import dels pagaments en qualsevol calculadora d'hipoteques, per exemple,.

En el nostre cas, el pagament de la hipoteca durant 20 anys difereix del pagament calculat per a 30 anys només en 2.246 rubles, i el pagament en excés és de més de 2.643.000 rubles. Durant aquests 10 anys, regalareu 264 mil a l'any o 22 mil al mes, un preu injustificat per la diferència de 2.246 rubles.

Per què no fa tanta por com sembla?

A primera vista, una hipoteca a llarg termini és una servitud per a tota la vida. Pel bé dels vostres propis metres quadrats, heu de deduir una part important del vostre sou cada mes, i fer-ho durant 20-30 anys. I com a resultat, el banc rebrà dues o tres vegades més del que va emetre originalment. Tanmateix, si t'ho mires, no fa tanta por.

Trieu pagaments còmodes

La hipoteca a llarg termini li permet mantenir el seu estil de vida habitual i no canviar a l'austeritat. A causa del fet que vostè pren un préstec durant 20-30 anys, el pagament mensual no serà molt gran. Per als residents de les grans ciutats, la seva quantitat serà fins i tot inferior al cost del lloguer d'un apartament.

Per exemple, heu comprat un apartament en un edifici nou per 3 milions de rubles. El pagament inicial és de 600 mil, la resta es va prendre en una hipoteca a 9, 2% anual. Si pren un préstec durant 10 anys, el pagament serà de 30.663 rubles, i si durant 20 anys - 21.904 rubles. Resulta gairebé 9 mil menys.

Redueix el risc de retard en el pagament

La pregunta més terrible per als qui contracten una hipoteca: "Tindré prou diners per pagar-la?" Molts viuen amb l'esperança que d'aquí a un parell de mesos serà més fàcil, però la situació al país és tal que els preus estan pujant, però els sous no. I si avui costa pagar, demà encara ho serà més. Per tant, si inicialment no esteu segur de pagar grans pagaments, és millor assegurar-vos.

Amb una hipoteca a llarg termini, no corres el risc que: 20 mil és més fàcil de pagar que 30. En cas de força major, et serà més fàcil trobar diners.

I si encara s'apuja el sou, el pagament s'esforçarà encara menys. Per exemple, vau rebre 40 mil rubles i vau pagar 21.900 per una hipoteca, més de la meitat del vostre sou. Un any més tard, vas guanyar experiència i vas començar a rebre 55 mil, però el pagament del préstec es va mantenir igual: 21.900 rubles.

Podeu pagar la vostra hipoteca abans del previst

El pagament mensual relativament petit deixa marge de maniobra: quan apareixen diners gratuïts, podeu pagar la hipoteca abans del previst. Per exemple, si vau rebre una bonificació, vau trobar una feina a temps parcial o us va augmentar el sou. Els pagaments anticipats serveixen per pagar el deute i no els interessos, de manera que pagareu ràpidament el préstec i pagareu menys al banc.

Hi ha dues estratègies per a l'amortització anticipada: reduir el venciment o el pagament. En el primer cas, pagaràs el deute més ràpidament, en el segon, donaràs menys al banc cada mes. És impossible dir amb certesa quina estratègia és més rendible: cal fer càlculs per a un préstec concret i veure quina opció és preferible per a vostè.

Vegem com disminuirà el sobrepagament si escollim una estratègia per reduir el termini. Prenguem, per exemple, els mateixos 2,4 milions de rubles durant 20 anys. Això és el que passa si feu pagaments anticipats:

• Un pagament anticipat. Al final de l'any, se't dóna el tretzè sou: 40 mil rubles. Utilitzeu aquests diners per pagar la vostra hipoteca. Aquest pagament us estalviarà 187 mil pagaments en excés i reduirà el termini del préstec en 11 mesos.
• 10 pagaments de 20 mil durant 5 anys. De tant en tant tens diners gratis. Feu 10 pagaments anticipats de 20 mil rubles en els primers 5 anys de la hipoteca. Això us estalviarà 635 mil rubles i reduirà el termini del préstec en més de 3 anys.
• 10 pagaments de 40 mil durant 10 anys. Durant 10 anys consecutius, heu estat invertint el vostre tretzè sou - 40 mil rubles - en el reemborsament anticipat. Això estalviarà 884 mil rubles i reduirà el termini del préstec en 5 anys.

Podeu calcular quant estalviareu en amortitzacions anticipades. A més, assegureu-vos de llegir el nostre article sobre quina estratègia triar per pagar un préstec bancari més ràpidament.

La inflació devalua el teu deute

Parlant de l'enorme sobrepagament, no s'ha d'oblidar de la inflació: la depreciació dels diners. Fa 20 anys, es podia comprar una barra de pa per 7. Preus mitjans de consum de béns i serveis - el Servei Federal d'Estadística de rubles, ara - per 27, i 10 anys després - per un condicional de 47 rubles.

No hi ha res de bo en la inflació, però en el cas d'una hipoteca, només juga a les teves mans: pugen els preus, s'indexen els sous, el teu pis s'encareix al mercat immobiliari i el pagament de la hipoteca no canvia.

El 2029, pagareu el deute amb el banc als preus del 2019, encara que aquests diners s'amortitzin prou com per comprar només pa.

Ningú pot dir amb certesa quina serà la inflació d'aquí a 5-10 anys. Del 2010 al 2018, va ascendir al 64,3%. La taxa d'inflació a la Federació Russa. Si aquestes tarifes continuen, d'aquí a 10 anys el vostre apartament per 3 milions costarà gairebé 5 milions, en 15 anys - 6, 6 milions de rubles, i en 20 anys - més de 10 milions.

I si la taxa d'inflació disminueix, el Banc Central s'abaratirà, ha nomenat les condicions per reduir la taxa de les hipoteques al 8% i els préstecs. En aquesta situació, podeu refinançar la vostra hipoteca: el banc reduirà el vostre tipus d'interès.

Assegureu-vos per endavant que no hi ha prohibició ni penalització de refinançament en el contracte hipotecari. Aleshores, podeu canviar fàcilment a condicions més favorables si apareixen.

David Sharkovsky Director general de la sucursal russa de Financer.com

Pots comprar un apartament millor i més

És més probable que el banc aprovi una hipoteca a llarg termini que a curt termini. És més rendible per a ell: donaràs el préstec més temps i pagaràs més interessos. A més, així és com el banc es reassegura: és més fàcil que el prestatari reemborsà petits pagaments, la qual cosa significa que no hi haurà retards.

Amb els préstecs a llarg termini, és probable que el banc també aprovi un préstec més gran. L'explicació és senzilla: la mida de la hipoteca depèn de la mida dels ingressos del pagador. Es calcula de manera que el pagament mensual no superi el 40-60% dels ingressos totals. En conseqüència, com més llarg sigui el termini de la hipoteca i com menor sigui l'import del pagament, més gran serà l'import que aprovarà el banc.

Una hipoteca a llarg termini permet contractar un gran préstec i comprar un pis amb una superfície més gran o en una zona més còmoda.

Ivan Lonkin Cap del Departament de Relacions amb Clients, SDM-Bank

Per exemple, una família de dos persones amb ingressos de 150 mil rubles al mes pot contractar una hipoteca durant 5 anys: el banc aprovarà un préstec per a ells per un import d'uns 2,5 milions de rubles. Si considerem un préstec per a la mateixa família durant 25 anys, el banc ja aprovarà 6 milions.