Tot el que necessites saber sobre els microcrèdits: una guia per als préstecs de dia de pagament

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Lifehacker explica per què es donen micropréstecs a gairebé tothom i com demanar préstecs petites quantitats per no trencar-se.

Què és el microcrèdit?

Un microcrèdit o microcrèdit és pràcticament el mateix préstec, només un petit. I s'ho prenen una estona. Només s'emet en rubles.

Tradicionalment, un micropréstec s'entén com un préstec de fins a 30 mil rubles per un període de fins a 30 dies. Es tracta de l'anomenat préstec de dia de pagament o PDL (préstec de dia de pagament).

Tanmateix, aquest marc no està establert legalment. Només es regula la mida màxima d'un micropréstec emès a persones físiques: no pot superar 1 milió de rubles per a les empreses de microfinances i 500 mil per a microcrèdits (vegeu a continuació en què es diferencien).

A més, també s'emeten micropréstecs a persones jurídiques, però no més de 5 milions de rubles.

Aleshores, en què es diferencien els micropréstecs dels préstecs ordinaris?

En primer lloc, el tipus d'interès: en els micropréstecs és molt més alt, i això està relacionat amb això. Els préstecs regulars són emesos pels bancs, els micropréstecs - per les organitzacions de microfinances. Aquestes institucions tenen diferents estatus i es regeixen per lleis diferents. Els requisits per als bancs són molt més estrictes: les seves activitats estan autoritzades.

En aquest sentit, els bancs tenen més cura a l'hora d'escollir a qui emetre un préstec: requereixen un justificant d'ingressos, estudiar l'historial de crèdit. Les MFO, en canvi, ofereixen préstecs amb més voluntat, fins i tot a aquells que definitivament se'ls negarà als bancs.

El risc que els diners no tornin a l'organització a temps és alt, però es compensa amb percentatges enormes. A més, fins i tot és beneficiós per a les organitzacions de microfinances que el client tingui retard en els pagaments.

Gennady Loktev Advocat del Servei Jurídic Europeu

Si no es retornen els diners, el creditor serà cridat, amenaçat amb el jutjat i els cobradors. Sovint, els ciutadans paguen en excés i els retornen, fins i tot mitjançant el préstec, que és extremadament poc rendible.

Comparem els valors mitjans de mercat del cost total d'un préstec de consum fixat pel Banc Central per a préstecs amb condicions similars:

Préstecs	Valors de mercat mitjans del cost total d'un préstec de consum	Microcrèdits	Valors de mercat mitjans del cost total d'un préstec de consum
Préstec no destinat fins a 30 mil rubles fins a un any	28.803% anual	Micropréstec no garantit fins a 30 mil rubles durant un període de 181 dies a 365 dies	144,599% anual
Préstec inadequat de 30 a 100 mil rubles fins a un any	16.469% anual	Un micropréstec no garantit de 30 a 100 mil rubles durant un període de 181 dies a 365 dies	150, 868% anual

El cost total del préstec es determina el dia de la celebració del contracte en funció de la despesa del prestatari, tenint en compte els costos associats en forma d'assegurança i similars. Les dades del Banc Central, com qualsevol valor mitjà, mostren només una imatge aproximada. Però tot i així, la diferència en termes de préstecs és evident.

Per exemple, agafaràs 80 mil a l'any d'un banc i una IMF. En el primer cas, cal tornar una mica més de 93 mil, en el segon - 200 mil. Són càlculs aproximats, ja que no hi ha notes introductòries addicionals, però també són eloqüents.

És més rendible per als bancs emetre préstecs a llarg termini, ja que amb tipus d'interès baixos, gairebé no obtindran beneficis si emeten préstecs exprés. Per a les MFO, els micropréstecs són beneficiosos precisament per les altes taxes d'interès que tenen.

És a dir, les organitzacions de microfinances no estan relacionades amb els bancs?

Les organitzacions de microfinances poden operar sense llicència. Se'ls permet tenir un capital autoritzat menor, no poden captar dipòsits de la població segons l'escenari tradicional i realitzar la majoria de les operacions financeres que es permeten als bancs.

Les MFO es subdivideixen en empreses de microfinances i microcrèdits. Per al consumidor, una diferència és important: el primer pot oferir als clients fins a 1 milió, el segon, fins a 500 mil rubles.

Però hi ha altres diferències menys significatives per al client. Per exemple, la mida del capital autoritzat d'una empresa de microfinances ha de ser d'almenys 70 milions, pot atraure diners d'individus que no són fundadors en forma d'inversions, però no menys d'1,5 milions.

Totes les empreses de microfinances i microcrèdits estan incloses en el registre que manté el Banc Central. També controla si compleixen les normes de la llei.

Si els microcrèdits són condicions tan desfavorables, per què es prenen?

És molt més fàcil aconseguir-los que els préstecs bancaris habituals. Això no requereix certificats de salari i un historial de crèdit digne.

El banc considera la sol·licitud d'un préstec durant un temps i pren una decisió: aprovar o rebutjar. A les MFO, per regla general, s'aprova un préstec sense comprovar la solvència i immediatament: n'hi ha prou amb tenir un passaport i el desig de contractar un préstec.

Gennadi Loktev

En general, la idea del microcrèdit no és tan dolenta. Aquesta és una sortida per a aquells que necessiten diners urgentment i que estan disposats a tornar-los ràpidament. Per exemple, necessiteu un medicament car i el vostre sou només és dos dies després. Agafes un microcrèdit i el retornes passat demà; el pagament en excés, fins i tot amb tipus d'interès elevats, resulta ser moderat.

El microcrèdit és només una eina, les conseqüències depenen de com l'utilitzis.

Els problemes comencen quan els microcrèdits s'utilitzen malament. Les situacions habituals són:

1. Una persona no té res a pagar per una hipoteca, i pren un microcrèdit per portar aquests diners al banc. En conseqüència, llavors haurà de pagar tant la hipoteca com el microcrèdit. I les possibilitats que tingui els fons per a les dues contribucions es redueixen molt. El mes vinent no tindrà prou diners per a dos pagaments. Ell triarà si diposita diners per a l'apartament, per no perdre'l, o si els porta a l'IMF. Sigui quina sigui la decisió que prengui, la situació ja s'està descontrolant, i hi ha un gran risc que el deute faci bola de neu.
2. Una persona ha perdut la feina, així que pren un micropréstec "per a tota la vida": no hauria de morir de gana. L'estratègia és un fracàs: no hi ha res per pagar el deute, ja que no s'esperen ingressos, i és més lògic comprar menjar amb diners del treball a temps parcial.
3. Una persona necessita una gran quantitat, però els bancs la rebutgen. Contracta un préstec a una organització de microfinances, independentment de quant li costarà realment el préstec.

Com a resultat, el deute dels microcrèdits està creixent, i al principi es fa difícil i després impossible. Ara els russos deuen a les organitzacions de microfinances gairebé 40.000 milions de rubles. Una de les principals raons d'aquest estat de coses és la baixa alfabetització financera de la població.

I què, les persones en tenen la culpa, i les IMF no hi tenen res a veure?

Les organitzacions de microfinances "ajuden" la gent a prendre decisions financeres dolentes. Els anuncis sovint són enganyosos i els clients potencials treuen conclusions equivocades.

Per exemple, escriuen amb lletres grans que els préstecs s'emeten a un tipus d'interès del 0,5%. El fet que aquests percentatges es acumulin per dia, i no per any, ja s'informa en lletra petita: d'una banda, s'ha observat la llei de publicitat, però d'altra banda, poca gent estudiarà l'anunci amb una lupa. vidre.

I en cas d'endeutament, els MFO no estan preparats per reunir-se amb els clients a mig camí, a diferència dels bancs, que ofereixen l'oportunitat de reestructurar un préstec o ajornar els pagaments.

L'objectiu d'una IMF és donar una petita quantitat i obtenir un benefici digne. Per tant, és beneficiós per a ella quan, a causa del retard, els interessos addicionals "gotegen". En el millor dels casos, oferiran allargar el període d'amortització del deute, pagant-ne un extra.

Gennadi Loktev

Però el propi poble signa el contracte de microcrèdit.

I l'Estat no fa res per evitar-ho?

S'està intentant limitar l'import del deute. Per tant, al principi no hi havia restriccions al creixement del deute. A partir del 29 de març de 2016, l'excés de pagament d'un microcrèdit per un període de fins a un any no ha de superar el quatre vegades l'import del deute.

A partir de l'1 de gener de 2017, el sobrepagament es limitava a tres vegades l'import del deute. I els interessos per morositat només es calculaven sobre el saldo pendent. Però fins i tot ells no van poder superar el deute en més de dues vegades. Aquestes normes s'apliquen a aquells que hagin contractat un microcrèdit des de l'1 de gener de 2017 fins al 27 de gener de 2019.

S'han introduït noves restriccions per als contractes vigents a partir del 28 de gener de 2019. Per a un préstec de consum de fins a un any, inclòs per a un micropréstec, el pagament en excés no pot superar l'import del préstec en més de 2,5 vegades. Tan bon punt el deute total arriba a aquesta xifra, la llei prohibeix el càlcul d'interessos, multes, sancions i sancions.

Si vau demanar prestat 10 mil, no haureu de tornar més de 35 mil.

A partir de l'1 de juliol de 2019, el límit serà igual a dues vegades l'import del préstec, i a partir de l'1 de gener de 2020 no podrà superar l'import del préstec en més d'1,5 vegades. El tipus d'interès també és limitat: no més de l'1,5% al dia a partir del 28 de gener, no més de l'1% - a partir de l'1 de juliol.

Aquestes restriccions no s'apliquen als préstecs de fins a 10 mil rubles i fins a 15 dies. Per a aquests préstecs, no es cobren interessos ni penalitzacions quan l'excés de pagament sigui del 30% de l'import del préstec. Però per retards, es pot multar amb 0, 1% per dia de la part restant del deute.

És a dir, pots contractar un préstec i no afanyar-te a retornar-lo?

Definitivament, això no val la pena fer-ho. Tot i que el creixement del deute està limitat per llei, les conseqüències de l'impagament encara hi seran. Això és de què pot estar ple.

Mal historial de crèdit

La informació sobre els micropréstecs es transfereix a l'oficina de crèdit. Si no retorneu els diners a temps, això s'hi reflectirà i us podeu oblidar dels préstecs als bancs a un tipus d'interès baix. Almenys 10 anys després de l'amortització del deute, fins que s'arxivi les dades.

Coneixement dels agutzils

Una IMF pot intentar cobrar deutes a través dels tribunals. Si la decisió es pren a favor seu, els agutzils arrestaran els comptes, descriuran i vendran la propietat. A més, no podreu viatjar a l'estranger.

Comunicació amb col·leccionistes

Les organitzacions de microfinances utilitzen activament els serveis dels col·leccionistes, tant és així que els deutors de microcrèdits estaven protegits de trucades i visites intrusives per una llei especial. Els col·leccionistes poden:

• comunicar-se amb el deutor amb el seu consentiment;
• recordar el deute i parlar de les conseqüències de l'impagament;

• trucar al prestador no més d'una vegada al dia, dues vegades per setmana, vuit vegades al mes;

  reunir-se personalment no més d'un cop per setmana.

En realitat, els requisits de la llei no sempre es respecten, i els cobradors sovint aterroritzen tant els deutors com els seus éssers estimats.

I si cal un microcrèdit, a què cal parar atenció?

Assegureu-vos de fer el següent:

1. Comproveu si hi ha una organització on preteneu agafar diners al registre del Banc Central. Si no, les seves activitats són il·legals.
2. Llegiu atentament el contracte: cada línia, impresa en lletra gran i petita. Assegureu-vos d'esbrinar quants interessos us cobraran a l'any. Reviseu el calendari de pagaments per saber quan i quant heu de pagar. Fixeu-vos en el cost dels serveis addicionals, si n'hi ha, l'import de les multes i les sancions, i el que l'IMF té previst cobrar-los.
3. Signa el contracte només si tot està clar per a tu i no et queden preguntes.

Coses per recordar

1. Els microcrèdits s'emeten a tipus d'interès molt elevats, però gairebé tots es deuen a la seva popularitat.
2. Pots contractar un micropréstec si necessites diners amb urgència i estàs preparat per tornar-los ràpidament.
3. No cal prendre un microcrèdit si ja estàs en un forat financer: això només empitjorarà la teva situació.
4. Si agafeu un micropréstec, llegiu atentament el contracte.