El que has de saber abans de fer un ingrés al banc

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

De vegades no té sentit perseguir un percentatge elevat, i tot depèn dels vostres objectius.

Com funciona el dipòsit bancari

En la seva forma més general, el mecanisme és el següent: el client dóna els diners per a la seva custodia al banc. Posa aquests fons en circulació i guanya diners amb ells. I com a recompensa pel fet que el dipositant proporciona fons temporalment, se li paga interessos.

Els diners rebuts per la col·locació d'un dipòsit es consideren oficialment ingressos. Si supera un determinat import, s'ha de pagar l'IRPF.

S'ha d'entendre que els dipòsits bancaris es poden anomenar una eina per guanyar diners només en un tram. Segons el Banc Central, els tipus mitjans oscil·len entre el 2,35% i el 4,26%. La inflació al març de 2021 s'estima en el 5,8%.

Per tant, el dipòsit és més adequat per a aquells que volen mantenir els diners d'una manera senzilla, familiar i relativament segura i alhora frenar el procés de la seva depreciació a causa de la inflació. I després recollir-los de la mateixa manera senzilla i gairebé en qualsevol moment. Per a aquells que busquen multiplicar el capital, és millor considerar altres opcions d'inversió, com ara accions i bons.

Com triar un dipòsit adequat

Abans de decidir-te per les condicions concretes i el banc on agafaràs els teus diners, has d'esbrinar quin dipòsit us convé més.

Ara molts bancs ofereixen als clients obrir un compte d'estalvi. Formalment, no es tracta d'una contribució, però sovint la informació sobre aquests productes es troba a la mateixa secció que la informació sobre les contribucions. Els comptes d'estalvi es poden utilitzar per generar petits ingressos. Tingueu-los en compte a l'hora de decidir quin dipòsit us obrireu.

Les pròpies contribucions poden diferir de diverses maneres.

Terme

Els dipòsits són a termini i indefinits. En el primer cas, doneu diners per un període determinat: sis mesos, un any, tres, etc. Normalment, l'interès dels dipòsits a termini (també anomenats dipòsits) és superior al dels perpetus. Així és com el banc et premia per la teva voluntat de no retirar diners durant el període pel qual vas signar un acord.

Naturalment, els diners us seran retornats en qualsevol moment, tan aviat com els demaneu. Però si ho feu abans del previst, no rebreu interessos sobre el dipòsit a termini.

De vegades és possible la resolució preferent del contracte. En aquest cas, se us donarà interès, però no tots.

Els dipòsits perpetus també s'anomenen "a la vista". Les tarifes per a ells són més baixes, però no hi ha restriccions sobre quan podeu retirar diners. El mateix passa amb els comptes d'estalvi.

Què és millor

Sembla més rendible triar l'opció amb un tipus d'interès més alt. Però això no sempre funciona. Per exemple, si necessiteu diners en qualsevol moment inesperat, correu el risc de perdre tots els interessos. Però si definitivament esteu preparats per esperar els mesos o anys que ofereix el banc, el dipòsit és la vostra elecció.

meritació d'interessos

Hi ha comptes amb i sense capitalització d'interessos. La capitalització significa que cada vegada que se us cobren interessos, un cop al mes o al trimestre, s'afegeixen als diners del dipòsit. I en el futur, es cobraran interessos sobre la nova quantitat.

Per exemple, poseu 50 mil rubles al banc durant un any a una taxa del 5%. Sense capitalització, agafareu 52,5 mil en 12 mesos, amb capitalització: 52 558,09 213,20 rubles, això és el 5% de 50 205,48, que es van formar al vostre compte a causa de càrrecs anteriors. La quantitat creix cada mes, igual que el benefici.

Naturalment, amb quantitats més impressionants i percentatges més alts, la diferència serà més evident.

Què és millor

Una inversió capitalitzada sempre és més rendible. En els comptes d'estalvi, normalment es cobren interessos cada mes sobre el saldo mínim del compte. Aquesta és la quantitat més petita que hi ha hagut durant els darrers 30 dies. És a dir, aquests comptes estan capitalitzats.

Reposició

Hi ha dipòsits que es poden reposar amb diners i que no. Des del punt de vista d'augmentar l'estalvi, la primera opció és més rendible. Si afegiu fons al compte, es produeix el mateix procés que amb la capitalització: l'import sobre el qual es cobren interessos augmenta.

Què és millor

Normalment, els bancs ofereixen un percentatge més elevat de dipòsits que no es poden reposar en absolut o poden ser-ho, però amb condicions força estrictes. Suposem que només el dia 15 i no els dos primers i últims mesos d'existència del dipòsit. I sembla que és més rendible triar un producte amb condicions més flexibles, encara que amb un percentatge més baix.

Però aquí val la pena seure amb una calculadora i calcular diferents opcions per a la vostra situació específica. Per exemple, si no esteu segur de tenir diners gratuïts, és millor triar condicions estrictes i un interès favorable. I sempre es poden afegir ingressos addicionals a un compte d'estalvi o un dipòsit a la vista. D'aquesta manera no perdràs res.

Retirada parcial

Alguns dipòsits poden retirar periòdicament petites quantitats, així com de comptes d'estalvi. Però aquesta bonificació pot venir en un paquet amb un tipus d'interès més baix.

Què és millor

Depèn de si necessiteu diners del dipòsit en un futur proper. Si és així, aquesta opció no serà superflua.

Moneda

Els dipòsits s'obren sovint en rubles, dòlars o euros. Tanmateix, si cerqueu correctament, podreu trobar ofertes en monedes exòtiques.

Les taxes d'interès dels dipòsits en moneda estrangera són diverses vegades inferiors a les dels dipòsits de rubles. Per tant, no val la pena comptar amb grans ingressos per interessos. No obstant això, aquesta segueix sent una de les bones maneres de mantenir els estalvis en moneda estrangera, i no sota el coixí.

Què és millor

Depèn de quins són els teus objectius. Si estalvieu una compra en rubles i teniu la intenció de fer-la en un futur proper, la contribució del ruble serà òptima. A llarg termini, la vostra preferència és la clau.

Com triar un dipòsit

L'enfocament depèn del que més t'agradi. Potser sou un client de llarga data d'un banc en particular i no voleu "enganyar-lo" amb els competidors. Llavors és lògic triar entre els seus productes el que compleixi millor els vostres criteris que la resta.

I si esteu preparats per considerar diferents opcions, podeu anar als llocs dels bancs que coneixeu i estudiar-hi ofertes o utilitzar un agregador.

Compare.ru

Aquí pots triar un dipòsit o un compte d'estalvi (aquests productes també es tenen en compte a l'hora de seleccionar), indicant els paràmetres que són importants per a tu.

Banks.ru

Un servei similar que ajuda a seleccionar un dipòsit.

Com triar un banc

De vegades, les millors ofertes es troben en bancs petits o poc coneguts. I aquí sorgeix la pregunta, com comprovar si aquesta o aquella institució financera és adequada per a vostè.

Per descomptat, podeu consultar les qualificacions dels bancs dels mateixos agregadors "Compare.ru" o "Banks.ru", veure informes i indicadors financers. Però de vegades els bancs, dels quals ningú s'ho esperava, es veuen privats de llicències, i les petites institucions, per contra, no sempre resulten poc fiables.

Per tant, cal parar atenció a tots els indicadors disponibles. Molts d'ells són especialment importants.

Assegurança de dipòsits

El primer que heu de fer quan escolliu un banc és trobar-lo a la llista de participants del sistema d'assegurança de dipòsits al lloc web de l'agència corresponent. I si el banc no hi és, definitivament no cal que us poseu en contacte amb ell.

La idea de l'assegurança és que si li passa alguna cosa a la institució, els dipositants seran retornats els seus diners. És cert que això només s'aplica a quantitats de fins a 1, 4 milions. Si els teus estalvis són més grans, té sentit distribuir-los a diferents bancs o prestar molta atenció a l'anàlisi de la seva estabilitat per triar el més fiable.

Notícies inquietants

Encara que els dipòsits estan assegurats, quan li passa alguna cosa al banc, et posa nerviós. Així que abans de portar diners, és millor veure què escriuen sobre el banc. Si els mitjans de comunicació i especialment els especialitzats informen de processos inquietants dins i al voltant de la institució en conjunt, hi ha esperit de decadència, escolliu un altre banc per no preocupar-vos de nou.

Ofertes massa lucratives

Una regla important d'inversió és que com més gran és la rendibilitat, més grans són els riscos. Si algú promet muntanyes d'or, potser té problemes i intenta amb totes les seves forces captar nous clients per qualsevol mitjà.

A més, el banc no necessàriament desapareixerà aviat. També és possible un escenari, com en una piràmide financera: els primers inversors tindran temps per aconseguir els seus diners, i la resta no. Però definitivament és millor que no t'impliquis en aquests esquemes.