El que has de saber abans de contractar un préstec de cotxe

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Un préstec de cotxe pot ser més rendible que un préstec de consum inadequat si entres en una promoció especial o en un programa de suport estatal.

Què és un préstec de cotxe

Es tracta d'un préstec dirigit, els diners del qual només es poden gastar en la compra d'un vehicle. Podeu comprar tant un cotxe nou com un de segona mà. Però el crèdit per comprar un cotxe a un venedor privat no està molt disposat i està lluny de tot arreu, així que aquí és millor triar un concessionari d'automòbils que ven vehicles usats.

Els préstecs per a cotxes es distingeixen per diversos trets característics.

Promesa

Fins que no es pagui el préstec, el cotxe romandrà pignorat al banc. Fins aleshores, el passaport del vehicle (PTS) es conserva més sovint en una entitat de crèdit.

Assegurança cara

Segons la llei, la propietat pignorada ha d'estar assegurada contra els riscos de pèrdua i dany. En la majoria dels casos, els bancs no es conformen amb una política OSAGO: hauran d'emetre un CASCO.

De mitjana, això augmenta l'import del préstec en un 10%. D'altra banda, si el cotxe no estava assegurat i el van robar, el prestatari encara pagarà el préstec íntegrament.

Dmitry Molkov Director del Departament de Serveis Financers del Grup d'Empreses AutoSpecCentre

Tipus d'interès moderat

A partir de les estadístiques, no cal parlar d'una diferència global en general. En el primer trimestre del 2019, la taxa mitjana d'un préstec per a cotxe va ser del 17,1%, i dels préstecs en efectiu del 17,62%. Segons el Banc Central, la taxa mitjana ponderada dels préstecs per a un període superior a tres anys al febrer del 2019 és del 12,76%, i tenint en compte els préstecs per a cotxes ja és del 14,13%.

Però la diferència serà visible quan comenceu a mirar propostes bancàries específiques que s'adaptin a la vostra situació. En la majoria dels casos, la taxa d'un préstec de cotxe serà inferior a la d'un préstec de consum inadequat, ja que el banc assegura els seus riscos amb una penyora i es pot permetre oferir condicions més favorables.

Qui emet un préstec de cotxe

Encara que sol·liciteu un préstec directament a un concessionari d'automòbils, a l'extrem oposat, el banc amb el qual signeu el conveni encara us espera.

Una entitat de crèdit pot col·locar el seu representant directament en un concessionari d'automòbils o actuar mitjançant un intermediari que actua com a nexe de connexió. Els corredors solen enviar sol·licituds a diversos bancs alhora i us connecten amb el que està preparat per emetre un préstec. Però això no vol dir que seleccionen les condicions més favorables per al client. Però el més probable és que hagis de pagar per l'ajuda.

Què són els préstecs de cotxes

Hi ha diversos tipus de préstecs per a cotxes. A l'hora de triar, haureu de centrar-vos no només en les característiques desitjades, sinó també en les condicions que us ofereixen.

1. Clàssic

La inscripció es fa segons l'esquema estàndard. Esteu fent una sol·licitud al banc. L'entitat verifica la teva solvència, historial de crèdit i decideix si et concedeix un préstec o no. Els percentatges aquí seran lleugerament inferiors a mesura que es confirmarà la vostra consciència com a client.

2. Préstec exprés

Per al registre, n'hi ha prou amb 2-3 documents, la decisió sobre l'aprovació es pren ràpidament. Els riscos en aquest cas es compensen amb percentatges lleugerament superiors.

3. Factorització

Es tracta d'un préstec sense interessos amb un pagament inicial impressionant. Si pagueu el 50% del cost del cotxe o més, la resta de l'import es pot pagar a terminis.

4. Crèdit amb una recompra (BuyBack)

Els pagaments mensuals es calculen de manera que en l'últim pagament haureu de deure al banc una altra part de l'import, normalment entre el 20 i el 40%. Per pagar el préstec, pots dipositar tu mateix l'import restant o vendre el cotxe a un concessionari que pagarà el saldo. L'esquema s'utilitza més sovint per als cotxes cars.

Quins són els avantatges d'un préstec de cotxe

Per considerar els avantatges i els contres d'un préstec de cotxe, s'ha de comparar amb alguna cosa. Si amb una compra sense préstec, llavors el líder en aquesta carrera és evident: l'absència de crèdit sempre és millor que la seva disponibilitat (però hi ha un matís, que es comenta a continuació). Per tant, comparem-lo amb un préstec de consum habitual i descriurem els avantatges importants.

1. Preu especial

Sovint, els concessionaris d'automòbils ofereixen preus especials per a aquells que prenen un préstec de cotxe.

El client del banc es converteix en el comprador del cotxe, i els concessionaris sovint fan molt bons descomptes als bancs. El descompte pot arribar al 10%.

Suren Hayrapetyan Soci director de Rebridge Capital

A la recerca de beneficis, no us oblideu dels costos addicionals, per la qual cosa els costos reals poden augmentar. A més, les promocions solen aplicar-se a cotxes d'una determinada configuració o impliquen la compra d'opcions, que al final poden obligar-te a gastar més del que t'havies previst.

Però aquí hi ha el mateix matís. Si compres un cotxe car, sempre pots comprar-lo a crèdit amb descompte i pagar el préstec íntegrament, un mes després, sense pagar interessos en excés. Això només funcionarà si la diferència de preu supera el cost de CASCO i altres costos relacionats.

2. La possibilitat de rebre ajuda de l'estat

S'ha ampliat el programa de préstec d'automòbils en condicions favorables. Podeu rebre de l'estat el 10% del preu del cotxe fins al pagament inicial i, si viviu al districte de l'Extrem Orient, el 25%. Per optar al programa, heu de complir un dels dos criteris següents:

• aquest és el teu primer cotxe;
• tens dos o més fills;

També hi ha requisits per al cotxe que voleu comprar. El cotxe ha de ser:

• nou;
• assemblea russa;
• amb un pes de fins a 3,5 tones;
• val fins a 1 milió de rubles.

Per obtenir suport estatal, cal sol·licitar directament un préstec de cotxe al banc, però només al que s'ha adherit al programa.

3. Aprovació d'una quantitat més gran

Els préstecs de consum inadequats no estan avalats per res. La garantia dels préstecs per a cotxes redueix el risc de no devolució dels diners per al banc: en aquest cas, simplement agafarà i vendrà el cotxe. Per tant, la institució pot emetre quantitats significativament més grans del que aprovaria per a un préstec sense garantia.

4. Període de pagament més llarg

De mitjana, un préstec de cotxe s'emet per un període de tres a cinc anys. Els bancs sovint volen rebre abans els diners emesos en virtut d'un préstec de consum específic.

5. Tipus d'interès més baix

Si us poseu en contacte amb el banc amb una sol·licitud per calcular un préstec de consum i un préstec per a cotxe, probablement les condicions del segon siguin més favorables: el motiu està en la promesa. Però aquí hi ha excepcions, i més sovint del que sembla.

El banc pot oferir-vos de manera persistent una targeta de crèdit amb un cert límit i no aprovarà un préstec de cotxe per un import inferior. Només cal aguantar-ho, perquè és impossible entendre-ho: les institucions de crèdit no revelen els criteris per avaluar els clients perquè els estafadors no utilitzin aquesta informació.

Quins són els inconvenients d'un préstec de cotxe

Comparem-ho tot amb el mateix crèdit de consum inadequat.

1. Béns pignorats

Fins que no pagueu el préstec i no rebeu el TCP, no podreu vendre el cotxe.

2. Assegurança cara

Com ja hem vist, no pots prescindir de CASCO. Però de vegades els bancs imposen serveis d'assegurança addicionals. Per descomptat, us podeu negar, però simplement no se us donarà un préstec.

Perquè s'aprovi el préstec, és possible emetre serveis d'assegurança "imposats" i, després de rebre els diners, en un termini de dues setmanes, escriviu una declaració sobre la negativa a l'assegurança a la companyia d'assegurances. Els diners s'han de retornar en un termini de deu dies.

Orest Matsala Advocat líder del Servei Jurídic Europeu

3. Hi ha un pagament inicial

Aquest no sempre és un requisit previ a l'hora de sol·licitar un préstec de cotxe, però molts bancs requereixen que pagueu una part del cost del cotxe. No cal que ho feu quan rebeu un préstec de consum inadequat.

4. Hi ha requisits per al cotxe

Com que el banc pren el cotxe com a penyora, estableix els criteris que ha de complir el cotxe, per vendre'l més tard si no retorneu els diners. Podeu comprar qualsevol cosa amb fons d'un préstec de consum.

Què cal buscar a l'hora de contractar un préstec de cotxe

Considereu les ofertes de diversos bancs

El venedor eloqüent recomana encaridament contractar un préstec d'un banc en particular, i això us hauria d'alertar: amb un alt grau de probabilitat, és beneficiós per a ell i no per a vosaltres. Considereu més opcions per triar la millor. I també especificar les condicions d'un préstec de consum no dirigit.

Coneix totes les condicions de la promoció

La informació que heu vist a la pancarta és, per descomptat, la veritat, però no tota. Perquè la compra sigui realment rendible, cal llegir totes les condicions. En cas contrari, podeu gastar erròniament molt més del previst i pagar interessos per una quantitat inflada.

Comproveu si hi ha copagaments i assegurances ocults

Llegiu atentament el contracte i assegureu-vos d'entendre totes les línies. Això us estalviarà de despeses addicionals i de problemes amb el banc si incompleu els termes del contracte, que simplement no vau mirar.

Avaluar les despeses i els ingressos de manera racional

Amb un préstec de cotxe, cal pressupostar no només el pagament mensual, sinó també les despeses relacionades: renovació d'assegurances, impostos de transport, combustible, etc. Com a resultat, els costos poden augmentar significativament i esdevenir una càrrega pesada.

Quina és la línia de fons

1. Un préstec de cotxe és un bon instrument financer si l'utilitzeu correctament.
2. Si agafeu un préstec de cotxe (i qualsevol préstec en general), llegiu atentament el contracte i aclareix totes les condicions.
3. Si trobeu un préstec de consum, el cost total del qual és inferior al cost total d'un préstec de cotxe, i el banc us aprova l'import que necessiteu, trieu-lo. Estalvieu l'assegurança del casc i pugueu disposar del cotxe com vulgueu.