Comprem un cotxe. El que és més rendible: un préstec o arrendament

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Vols comprar un cotxe? Aleshores, aquest article és per a tu! Lifehacker va realitzar un estudi a gran escala dels dos instruments financers principals per comprar un cotxe: préstec i lísing. Què és més rendible i amb quins "travells" pots trobar-te? T'explicarem tot amb detall i posarem exemples concrets.

El 47% de les famílies russes tenen cotxe. Segons una enquesta de VTsIOM, aquesta xifra ha crescut un 10% en vuit anys. L'any 2006, només el 37% dels enquestats tenien un cotxe a la seva família.

Segons el comitè de fabricants d'automòbils de l'Associació d'Empreses Europees (AEB), es van vendre gairebé tres milions de cotxes nous a Rússia el 2013. El 2014 les vendes van baixar un 8%, però encara hi ha demanda.

Els estudiants (23%) i les mestresses de casa (25%) tenen més probabilitats de fer plans per comprar un "cavall de ferro" de quatre rodes. No és estrany que cada segon cotxe nou a Rússia es compri a crèdit.

La popularitat dels préstecs de cotxes s'explica pel fet que és difícil estalviar i comprar un cotxe per diners en efectiu. Però hi ha una altra eina financera que fa que el somni de vendre un cotxe. Això és arrendament.

El lloguer de cotxes és una forma popular de comprar un cotxe als EUA i Europa. Allà, fins a un 30% dels cotxes comprats per particulars estan en lloguer. A Rússia, aquesta xifra és insignificant. Per què?

Analitzem els mecanismes del préstec i el lísing de cotxes, pesem els seus pros i contres i intentem entendre què és més rendible.

Préstec de cotxe

Un préstec per a cotxe és un préstec amb interessos emès per un banc o una altra entitat creditícia a una persona per a la compra d'un cotxe.

Aquesta és una forma popular de préstec al consumidor. Peculiaritats:

• Es tracta d'un préstec dirigit: només es poden gastar diners en la compra d'un cotxe.
• Es tracta d'un préstec garantit: el cotxe roman pignorat pel banc fins que s'amortitza el préstec.

La regulació legal del préstec d'automòbils la duu a terme el Codi Civil (Capítol 42), la Llei "de bancs i activitats bancàries" (de data 02.12.1990), la Llei "de crèdit al consum (préstec)" (de data 21.12.2013) i altres normatives.

Tipus de préstec de cotxes

Hi ha diversos programes de préstec per comprar un cotxe:

1. "Clàssic" (més detalls a continuació);
2. Préstec exprés: procediment de registre simplificat, però tipus d'interès elevats;
3. Préstec amb recompra (BuyBack): part del préstec queda "congelat" i pagat al final del contracte, ja sigui pel mateix prestatari o pel concessionari d'automòbils, subjecte a l'abonament dels ingressos per la compra d'un cotxe nou.;
4. Permuta: canvi d'un cotxe vell per un de nou amb recàrrec. El cost d'un cotxe usat compta amb el cost d'un de nou;
5. Factoring (préstec sense interessos): es paga el 50% del cost del cotxe, la resta es paga a terminis;
6. Préstec sense pagament inicial: en préstec d'un concessionari d'automòbils, l'absència de pagament inicial pot ser una bonificació.

A més, com a àrees separades, es pot parlar de préstecs per a cotxes usats i préstecs sense assegurança.

Mecanisme de préstec de cotxes

Molt sovint recorren als préstecs de cotxes clàssics. Considerem el seu esquema.

Vols comprar un cotxe. No hi ha diners per a un nou "amic de ferro". Vas a un banc o a un corredor de préstecs.

Un corredor de préstecs és una organització comercial que actua com a intermediari entre el prestatari i el prestador (banc o concessionari d'automòbils). Ajuda en l'aprovació i el registre d'un préstec de cotxe.

Els concessionaris d'automòbils també poden actuar com a creditors. Ofereixen préstecs amb fons propis o cooperen amb bancs.

Trieu un banc (o concessionari d'automòbils), estudieu les condicions del préstec. Un cop decidit, omple el formulari i recull els documents. El banc s'ha d'assegurar que podeu pagar el préstec (solvència) i que no teniu cap altre deute (historial de crèdit). Durant diversos dies, el banc pensa si emetre un préstec o no.

Si la decisió és positiva, el banc i el prestatari (ara vostè) signen un acord. S'especifica el termini, els interessos, el primer termini, els drets, les obligacions i les responsabilitats de les parts.

Et compres un cotxe. De vegades, els bancs recomanen un concessionari d'automòbils específic, de vegades col·laboren amb un saló escollit pel client.

Tota la molèstia del disseny del cotxe cau sobre les vostres espatlles. A més, sovint, el contracte de préstec preveu una assegurança a càrrec del prestatari. I no només OSAGO, sinó també CASCO.

Ets un feliç entusiasta dels cotxes! El més important és pagar acuradament el deute i no oblidar que, tot i que sou el propietari, el cotxe està pignorat pel banc. No tens dret a vendre-lo, donar-lo o intercanviar-lo. I si arriben temps difícils i no hi ha res a pagar amb el préstec, el banc (concessionari d'automòbils) s'endurà la teva "oreneta".

Pros i contres d'un préstec de cotxe

Un préstec de cotxe, com a instrument financer, té els seus avantatges i inconvenients.

Avantatges:

• Pots tenir un cotxe sense capital. Només uns pocs poden comprar un cotxe per diners en efectiu, però estalviar no sempre és possible.
• Gran elecció. Pots comprar el que vulguis, però no el per al qual tens prou diners.
• Diversos programes de préstec: podeu triar el més rendible per a vosaltres mateixos (amb un període mínim o, per exemple, sense un registre llarg).

Desavantatges:

• Procediment de registre complicat. Requisits estrictes per al prestatari.
• Augment del cost d'un cotxe. Haurem de pagar interessos + assegurança obligatòria.
• Penyora del cotxe.

Lloguer de cotxes

La paraula leasing prové de l'anglès lease - "rent". Però a la llei russa, el lloguer no és el mateix que el lloguer. Tenim aquest tipus de relació d'arrendament. En ells, una part (l'arrendador) inverteix fons en la compra de la propietat, i l'altra (l'arrendatari) accepta aquest servei financer i utilitza la propietat adquirida.

Les relacions jurídiques d'arrendament estan regulades pel Codi civil (capítol 34), així com per la Llei federal "Sobre l'arrendament financer (arrendament)" de data 29 d'octubre de 1998.

L'objecte del lloguer pot ser qualsevol cosa no consumible (excepte el terreny), inclosos els vehicles.

Mecanisme de lloguer de cotxes

L'arrendament d'automòbils és l'adquisició i cessió d'automòbils per a la tinença i el seu ús temporals per una quota sobre la base d'un acord entre l'arrendador i l'arrendatari.

L'esquema general és el següent.

Vols un cotxe. No hi ha diners per comprar. Poseu-vos en contacte amb una empresa de lloguer. Digues allà quin tipus de cotxe t'agradaria tenir i ensenyes uns papers.

A diferència d'un préstec, el paquet de documents és mínim. Per regla general, es tracta d'una sol·licitud, passaport i carnet de conduir. Des del punt de vista processal, el lloguer és molt més fàcil que el préstec.

Es conclou un acord entre vostè i l'empresa d'arrendament. A partir d'ara, tu ets l'arrendatari.

Actualment, l'arrendatari pot ser tant persones jurídiques com persones físiques, NO empresaris.

Fins a l'any 2010, la Llei "d'arrendament" contenia una clàusula segons la qual el bé arrendat només es podia destinar a finalitats comercials. Majoritàriament es van llogar autobusos, camions i maquinària agrícola. Pràcticament no hi havia lloguer financer de vehicles lleugers.

Però ara hi ha programes de lloguer per als ciutadans, segons els quals poden aconseguir qualsevol cotxe per al seu ús. Actualment, només tres empreses es dediquen a l'arrendament per a particulars a Rússia.

Després de la celebració del contracte, l'arrendador us compra un "cotxe de somni" i us el lliura per utilitzar-lo.

La paraula clau és ús. El propietari del cotxe és l'arrendador. En aquest sentit, és ell qui es dedica a la matriculació del cotxe, el pas de les inspeccions tècniques i altres problemes.

Cal tenir en compte que totes les despeses addicionals realitzades per l'arrendador (assegurances, impostos, etc.) són, finalment, a càrrec de l'arrendatari, ja que s'inclouen en els pagaments de l'arrendament.

Els pagaments d'arrendament solen ser inferiors als pagaments del préstec. El cas és que es calculen després de deduir l'anomenat valor residual.

El valor residual és el preu de compra d'un cotxe que l'arrendatari ha de pagar al final del termini d'arrendament per tal d'aconseguir la propietat del cotxe.

Així mateix, l'import dels pagaments es veu afectat per la presència/absència d'un avançament i la seva mida. És a dir, com més pagueu al principi i al final, menys haureu de pagar mensualment.

Durant el període d'arrendament (d'un a cinc anys) ets un feliç entusiasta dels cotxes. El més important és no oblidar-se de fer els pagaments mensuals del lloguer i recordar que al final del contracte hauràs de comprar el cotxe o tornar-lo.

Tipus de lloguer de cotxes

Hi ha dos sistemes de lloguer de cotxes:

1. Arrendament amb transmissió de propietat. Quan s'acabi el període d'arrendament, pots convertir-te en el propietari total del cotxe comprant-lo a l'arrendador pel valor residual.

   

2. Lloguer sense transferència de propietat. Quan s'acabi el termini d'arrendament, podeu tornar el cotxe a l'empresa d'arrendament i triar-ne un altre signant un nou contracte.

   

Pros i contres del lloguer de cotxes

El lloguer de cotxes t'estalvia moltes molèsties. Per exemple, no cal perdre temps buscant un venedor i matriculant un cotxe. I aquest no és l'únic avantatge.

Avantatges:

• Calendari de pagament més flexible. Per regla general, són inferiors a les quotes del préstec.
• Procediment simplificat per a la recollida de documents i la celebració d'un conveni.
• La possibilitat d'actualitzar el vehicle cada pocs anys.

Desavantatges:

• El cotxe és propietat d'una empresa d'arrendament. Amb els mínims problemes amb els pagaments, així com les dificultats financeres del propi arrendador, es pot retirar.
• L'usuari del cotxe no el pot subllogar.
• Les persones físiques no tenen preferències fiscals per al lloguer de cotxes.

Aritmètica de l'automoció

Coneixent els mecanismes dels préstecs i l'arrendament d'automòbils, la pregunta principal segueix sent: "Què és més rendible?"

Per respondre-ho, vam demanar a Leasing-Trade que compari la despesa en lloguer per a particulars i préstecs per a cotxes en igualtat de condicions. Aquí teniu el que va passar.

La propietat va ser escollida: un Toyota Corolla del 2014, el cost de 690.000 rubles (berlina; potència del motor - 1,6; 122 CV).

Hem fet càlculs estàndard per a un préstec de cotxe: l'import del préstec és de 690.000 rubles, un pagament anticipat del 20% o 193.800 rubles, durant un període de 36 mesos. Van prendre com a base el càlcul d'un préstec per a cotxe d'un banc conegut (diguem-ne X). El tipus d'interès del seu programa de préstec amb un conjunt estàndard de documents és del 15% anual. El càlcul es va fer sense tenir en compte els programes de protecció financera, OSAGO, CASCO i els costos addicionals.

El càlcul de l'arrendament per a persones físiques es va fer a partir de l'oferta d'una de les empreses d'arrendament (diguem-ne Y). La mensualitat no incloïa OSAGO, CASCO, així com pagaments obligatoris i relacionats (impost de transport, matriculació del vehicle a la policia de trànsit, manteniment anual, etc.).

Els costos de manteniment del cotxe seran aproximadament iguals en ambdós casos, són obligatoris i es calculen per separat.

L'assegurança CASCO i MTPL es va dur a terme sobre la base dels següents paràmetres:

• OSAGO: 5.500 rubles; regió - Kazan; edat del conductor: més de 22 anys; experiència de conducció - més de 3 anys; potència del cotxe - 122 CV Un conductor pot conduir.
• CASCO: 86.000 rubles; lloc de registre del vehicle - Kazan; informació sobre una persona: home, 30 anys, estat civil - casat, un fill; experiència de conducció: més de 6 anys, conducció sense accidents. Un conductor pot conduir.

	Préstec de cotxe	Lloguer de cotxes
Cost del cotxe	690.000 RUB	690.000 RUB
Taxa d'interès	15%	no, ja que el cotxe està sent retornat
Termini (en mesos)	36	36
Pagament anticipat 20%	138.000 RUB	138.000 RUB
Tipus de pagament	uniforme	uniforme
Pagament mensual	19 135 RUB	11.790 RUB
Pagament en excés d'interessos	135.000 RUB	no, ja que el cotxe està sent retornat
L'import total dels pagaments = l'import dels pagaments en virtut del contracte (crèdit/arrendament) + pagament per avançat	688 860 + 138 000 = 826 000 rubles.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubles.
Dipòsit de seguretat	0	0
Assegurança CASCO	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Matrícula del vehicle a la policia de trànsit	2.000 RUB	2.000 RUB
Taxa de transport	4 270 RUB	4 270 RUB
Ingressos mínims per a una compra	31.900 RUB	31.900 RUB
Valor de mercat del cotxe al final dels pagaments	539.000 RUB	0
Pagament anticipat de rescat	absent	441.000 RUB
Costos de propietat del cotxe	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubles.

»

Per tant, si tenim en compte l'opció en què l'arrendament no preveu la transferència del cotxe a la propietat del client, el pagament mensual segons el contracte d'arrendament serà inferior en 7.345 rubles (és a dir, un 38%). Les despeses d'assegurança de béns seran iguals en ambdós casos i són obligatòries.

Però si prenem una situació en què s'adquireix un cotxe amb finalitats d'operació a llarg termini (fins a 5 anys), i en el cas del lloguer d'un individu i amb la posterior compra de la propietat, llavors, sens dubte, un préstec de cotxe serà ser una manera més econòmicament viable i més barata d'aconseguir un cotxe. Atès que els costos d'adquisició (excloent les assegurances i els costos obligatoris) ascendiran a 826.000 rubles per a un préstec de cotxe enfront de 1.033.440 rubles per a l'arrendament de cotxes.

Al mateix temps, el nostre expert crida l'atenció sobre el fet que:

• per a marques massives i populars (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) i marques premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i altres), el descompte de les empreses de lísing pot ser de mitjana del 10%, la qual cosa permet Feu càlculs molt més baixos (sovint en dues vegades) que per a un préstec de cotxe.
• per als clients premium amb un alt nivell d'ingressos, el lloguer serà un servei rendible i còmode, ja que és possible incloure en el pagament assegurances, pagament d'impostos, manteniment i reparació del cotxe.

Què has de triar?

Després de les modificacions a la Llei "sobre l'arrendament", molts experts van predir un auge en les operacions d'arrendament amb particulars. Després de tot, sembla que els beneficis són evidents. No es necessiten avals, menys nervis durant el registre i, el més important, els pagaments d'arrendament no són tan pesants per al pressupost familiar. Però el boom no es va produir.

Taula comparativa d'arrendament de cotxes i préstecs de cotxes:

	Préstec de cotxe	Arrendament per a particulars
Propietat	Cotxes nous i usats	Cotxes de passatgers nous de fabricació estrangera exclusivament, excepte els cotxes xinesos
Termini de finançament	12-60 mesos	12-36 mesos
Despesa prepagada	Els bancs rarament emeten préstecs per a cotxes sense pagament inicial. Pagament anticipat mínim des del 15%	Un avançament del 0%, però comporta un augment del cost de les mensualitats. Pagament anticipat mínim del 20% al 49%
Paquet de documents	Estàndard: passaport, certificat d'ingressos 2-NDFL, còpia del llibre de treball. El paquet reduït és més car a les tarifes	Estàndard: passaport, carnet de conduir (de vegades també un certificat d'ingressos 2-NDFL)
Assegurança de cotxe	Assegurança anual obligatòria d'OSAGO, CASCO. Opcional: assegurances de vida i salut voluntàries, programes de protecció financera. És possible incloure CASCO en els pagaments	Assegurança OSAGO anual obligatòria. No és necessari assegurar CASCO, però això comporta un augment del cost de la mensualitat
Propietat	El cotxe és propietat del client, però està pignorat pel banc	El cotxe és propietat de l'empresa d'arrendament, i el client és cedit per a ús temporal en virtut d'un contracte
Velocitat de registre	Podeu comprar un cotxe a crèdit en poc temps amb un paquet mínim de documents per als programes Autoexpress. Normalment, els tipus d'interès augmenten un 2%	Pots comprar un cotxe en poc temps en lloguer amb un paquet mínim de documents
Limitació de quilometratge	No limitat	Quilometratge limitat a 25.000 km anuals
Altres restriccions	–	Sortida del cotxe a l'estranger només amb l'autorització oficial de l'empresa d'arrendament
Serveis i serveis addicionals	–	El contracte d'arrendament pot incloure una assegurança completa, inspeccions tècniques anuals, muntatge i emmagatzematge de pneumàtics de temporada, característiques comptables, pagament de l'impost de transport, etc. Tot això comporta un augment del cost de la mensualitat.
Reemborsament anticipat parcial o total	Els bancs lleials solen tenir quantitats i terminis il·limitats	Estrictament no abans de 6 mesos
Valor de redempció	Absent	Ajustat en funció de l'estat del cotxe, es pot calcular per endavant en l'etapa de la celebració del contracte
Embargament de béns	Mitjançant el jutjat en cas de retard en el contracte	Segons l'acord, el propietari de la propietat és l'empresa d'arrendament, en cas d'incompliment de les obligacions derivades de l'acord, la retirada es fa sense decisió judicial.

»

Segons els experts, la raó principal de la manca de demanda d'arrendament per a persones a Rússia es troba en el sistema fiscal.

Als EUA, on l'arrendament d'automòbils és molt popular, hi ha els anomenats "informes financers domèstics". És a dir, el pressupost d'una persona privada es considera de la mateixa manera que el pressupost d'una empresa. En aquest sentit, amb el lloguer d'un cotxe, un ciutadà rep els mateixos beneficis fiscals que un empresari. A Rússia, només les persones jurídiques poden retornar l'IVA. Per a ells, el lloguer és realment rendible, ja que permet minimitzar els impostos. Per a les persones físiques, l'IVA està inclòs per l'empresa d'arrendament en les quotes mensuals.

A més, hi ha una diferència significativa en la psicologia dels automobilistes nacionals i occidentals. "El cotxe no és meu, gairebé s'emportaran, i els meus diners ploraven". Aquest raonament atura molts que estan mirant el lloguer de cotxes. De fet, una empresa de lísing ni tan sols necessita acudir als jutjats per reclamar un cotxe en cas de problemes. Quan paga un préstec, una persona el percep com una contribució a la seva propietat.

Per tant, a l'hora d'escollir entre un préstec i un lloguer de cotxes, és important tenir una bona comprensió de les vostres necessitats. Si necessiteu un cotxe d'estat i voleu actualitzar-lo periòdicament, el més probable és que un arrendament financer sense bescanvi sigui adequat per a vosaltres. Si voleu un "amic de ferro" fiable durant molts anys, el préstec serà més rendible.

Explica aquest article als teus amics i expressa la teva opinió als comentaris. Què és, segons la teva opinió, més rendible: un préstec de cotxe o un lloguer de cotxes?