Com invertir diners gratuïts de manera rendible: fer un dipòsit o pagar un préstec?

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Posem a la vostra atenció el meravellós material del nostre lector, que toca un tema molt trist, i per tant molt rellevant, de les finances personals. Molts de vosaltres teniu préstecs que pagueu regularment. Però imagineu-vos que heu rebut el vostre 13è xec de sou, una bonificació de Nadal o algun altre ingrés addicional agradable. Què fer-hi? Gastar? Fer un dipòsit o pagar una part del préstec per sobre del pla? La resposta a la pregunta "què és més rendible" la dóna el material següent. També conté una calculadora de préstecs fàcil d'entendre en format Excel.

Fa poc vaig rebre diners gratis. I com sempre, quan sorgeixen, va sorgir un problema agradable: on gastar-los? Immediatament vaig rebutjar qualsevol compra inútil. Em preguntava com es poden utilitzar encara? Per tant, la meva elecció es va fixar en dues opcions possibles:

• Contribució;
• O pagar part del meu vell préstec. Curiosament, també podeu guanyar diners amb això.

Quin d'aquests és més beneficiós? I quant? Al mateix temps, no m'interessava l'aspecte moral de la pregunta: "que bonic és tenir diners en el dipòsit…" o "és bo viure sense préstecs". I purament econòmic.

Així que es dóna:

• Tenim 10.000 rubles gratuïts en estoc;
• L'agost de 2011, vam decidir reformar l'apartament i comprar un munt de plàtans. Per això vam contractar un préstec per un import de 100.000 rubles;
• El préstec es va contractar l'agost de 2011, de manera que el préstec ja s'ha amortitzat en 15 mesos;
• Pagament mensual del préstec: 2 540 rubles, mètode d'amortització - anualitat (Anualitat - quan el préstec es paga en quotes iguals. Per exemple, 2 540 rubles al mes. Convenient. Però paguem més que en altres casos).
• Termini del préstec: 5 anys;
• Els interessos es calculen mensualment sobre l'import del deute restant;
• Alternativament, considereu un dipòsit del 10% anual amb interessos acumulats un cop l'any.

En tots dos casos, alguna cosa passa a la nostra vida. Intentem entendre què.

Ara a la part divertida. Entenem quant guanyarem en tots dos casos i per a què ens serà suficient.

Per fer-ho, intentem calcular els ingressos de les nostres inversions en dipòsits i préstecs, l'anomenat ROI.

El ROI és una mesura del retorn de la inversió. Expressat en % Implica una comparació de l'import d'ingressos d'una inversió i l'import de la mateixa inversió. Per exemple, posaré 10.000 rubles al banc i en un any tornaré 11.000 rubles. Resulta que vaig guanyar 1.000 rubles: aquests són els meus ingressos. És el 10% de la inversió inicial. Es considera així:

(Quant dels ingressos / Import de la inversió inicial) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Aquest indicador és necessari per comparar diferents inversions i inversions. Quan el ROI és superior a 0 hi ha més rendibilitat. Per exemple, què és millor invertir 5.400 rubles i obtenir 500 o invertir 7.800 i obtenir 600? El ROI ajudarà a respondre aquesta pregunta. En el primer cas ROI = 9,3%, i en el segon 7,7% (intenta calcular-ho tu mateix). A la primera versió, més. És més rendible. Resulta més rendible invertir aquests 7.800 al lloc on donen 500 rubles per 5.400. En aquest cas, obtindrem 722 rubles, en lloc de 600. Imagineu-vos, invertiríeu 100.000?

En el cas d'un dipòsit, tot està clar: quants diners es guanyen, tant són els ingressos. És a dir, el 10% de 10.000 = 1.000 rubles d'ingressos. Per tant, ROI de la contribució = 10%.

Pel que fa al préstec, tot és una mica més complicat. Una cosa senzilla d'entendre. Bàsicament, els ingressos d'aquest tipus d'inversió seran l'import reduït de les mensualitats. Perquè la reducció de costos comporta un augment de la quantitat de fons que et queden. Per exemple, vas pagar 10.000 en un préstec i vas començar a pagar 9.000. És rendible? Per descomptat, fins i tot uns 1.000 addicionals són agradables. Per tant, l'important no és la mida dels pagaments, sinó el fet que els reduïu. El negoci adopta un enfocament senzill: el que s'estalvia es guanya. Aplica't a tu també. Com menys paguem, més diners ens queden per a les nostres necessitats.

Aleshores, què tenim amb el préstec. Després de fer càlculs (amb l'ajuda d'un empleat del banc o, que podeu carregar per treballar a Excel o Google Docs), establirem que invertint 10.000 en el nostre préstec, reduirem les nostres mensualitats en 341,24 rubles. És a dir, rebrem un ingressos addicional de 341,24 rubles. Semblaria una mica. Però en un any (12 mesos), pujaran 4.094,89 rubles. És a dir, més que el dipòsit. Molt bé! Podem gastar aquesta quantitat el proper any nou, o tornar-la a posar a compte de l'amortització del préstec. Per cert, quin és el ROI? Podeu calcular-ho vosaltres mateixos. Us resultarà igual al 40, 9% o 41% per a un compte parell. Així, es pot veure que, per la disminució dels pagaments, aconseguim ROI de l'amortització del préstec = 41% anual.

Aleshores, què passa?

Bonus

A més d'això, hi ha un punt més que s'hauria de discutir. Aquest és l'import de l'excés de pagament del préstec. El càlcul mostra que, com a resultat de la reducció del deute del préstec, l'import del pagament en excés disminuirà de 52 mil a 49 mil rubles, més precisament en 3.157,72 rubles. Aquesta quantitat s'estalvia, és a dir, s'obté en els 45 mesos restants (recordeu que ja fa 15 mesos que paguem el préstec).

Així, la rendibilitat mensual = 3.157,72 rubles / 45 mesos = 70,16 rubles / mes. Per a l'any = 70, 16 rubles × 12 mesos = 841, 92 rubles. Això també es pot considerar un avantatge addicional d'amortització anticipada del préstec i ingressos indirectes d'aquesta inversió = 8,4% (841,92 rubles / 10.000 rubles × 100%).

Total, la rendibilitat total de l'amortització anticipada del préstec= 4 094, 89 rubles (reducció de pagaments) + 841, 92 rubles (reducció de l'import del pagament en excés) = 4 936, 81 rubles = 49%. Ara segur que en tindrem prou per començar a celebrar l'Any Nou!

Llavors, com triem, els simples mortals, una inversió?

1. Si ja teniu fons gratuïts, decidiu si voleu obtenir ingressos addicionals?

2. Analitzeu quines opcions d'inversió teniu disponibles.

3. Determineu com rebreu els ingressos d'aquestes inversions? En el cas d'un dipòsit, aquest és l'interès del dipòsit, en el cas d'un préstec, l'import d'una disminució de les mensualitats i una disminució de l'import de l'excés de pagament d'un préstec.

4. Determineu l'import dels ingressos. En el cas d'un ingrés bancari, aquest és el % del dipòsit, en el cas d'un préstec, una taula o els càlculs d'un especialista bancari t'ajudaran.

5. Calcula els teus ingressos anuals. Mentre que en rubles.

6. Calcula el teu retorn de la inversió (ROI). Dividiu els ingressos anuals resultants per l'import de la inversió i multipliqueu pel 100%. Rebràs un percentatge del retorn de la inversió. El percentatge rebut de diferents inversions es pot comparar entre si, determinant la inversió més rendible.

7. Voila! Felicitats! Esteu en el vostre camí cap a la riquesa!

Personalment, vaig calcular (i aquesta és la paraula clau aquí) que és molt més rendible invertir els meus 10.000 rubles gratuïts en el pagament d'un préstec i obtenir-ne un 49% anual. Espero que aquest article us ajudi a prendre la decisió correcta en un tema difícil, però tan agradable com la inversió. Gestioneu les vostres finances amb prudència. Enceneu el cervell:)

actualitzat. Per cert, vam continuar estudiant el tema de les finances personals, ja en un nou article sobre la depreciació dels diners. Benvingut!

---

Potser us interessarà altres articles de l'autor: