Compte de dipòsit o inversió: on és més rendible invertir diners

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Un pirata informàtic examina els avantatges i els contres de dos instruments financers i compara la seva rendibilitat amb un exemple il·lustratiu.

Contribució

Un dipòsit bancari (o dipòsit bancari) és diners dipositats en una entitat de crèdit (banc) per rebre ingressos en forma d'interès al final del termini del dipòsit.

Hi ha molts tipus i condicions de dipòsits. Hi ha dipòsits a termini i dipòsits a la vista. En el primer cas, el dipòsit es realitza durant un període determinat i només es pot retirar completament sense pèrdua d'interessos després d'aquest període. Els dipòsits a la vista no tenen caducitat i es retornen a la primera sol·licitud del dipositant, però els interessos sobre ells són significativament menors.

La inversió és una inversió comprensible i relativament segura.

És fàcil obrir un dipòsit. Ni tan sols cal sortir de casa per això: molts bancs et permeten obrir dipòsits a través d'una aplicació mòbil o de la seva pàgina web. Per descomptat, per a això primer cal convertir-se en client d'aquest banc.

El principal avantatge del dipòsit com a tipus d'inversió de fons disponibles és la cobertura d'assegurança de l'Agència d'Assegurances de Dipòsits per un import d'1,4 milions de rubles. Dins d'aquest import, podeu col·locar el vostre dipòsit amb confiança a qualsevol banc que tingui una llicència del Banc Central de la Federació Russa. Si el banc esclata, l'estat tornarà els diners juntament amb els interessos el dia que es va revocar la llicència. Per cert, des del 2014, més de 300 bancs a Rússia han estat privats de les seves llicències, i els seus dipositants, sens dubte, han patit.

El desavantatge de la contribució és que, en comparació amb un compte d'inversió individual, ofereix oportunitats més aviat modestes per augmentar els fons.

Compte d'inversió individual

Un compte d'inversió individual (IIA) és un tipus de compte d'intermediació o de fideïcomís d'un individu obert directament amb un corredor o amb un síndic (per exemple, en un banc), per al qual hi ha dos tipus d'avantatges fiscals per triar i certs s'apliquen restriccions.

El concepte de "compte d'inversió individual" està consagrat legalment des de l'1 de gener de 2015. L'IIS el poden obrir tant persones: ciutadans de Rússia com persones que no són ciutadans de la Federació Russa, però que viuen al seu territori durant més de sis mesos a l'any.

La quantitat màxima que es pot dipositar inicialment a l'IIS és de 400.000 rubles. Durant l'any, el compte es pot recarregar amb una quantitat que no superi el milió de rubles.

El gran avantatge d'IIS és la possibilitat de rebre una deducció fiscal.

Es paga per un import del 13% de la quantitat invertida durant l'any, però no més de 52.000 rubles. És a dir, tant a partir de 400.000 rubles com a partir d'1 milió de rubles, no es pot tornar més d'aquesta quantitat. Aquesta opció és adequada per a tu si tens una feina fixa i l'empresari paga els impostos per tu. Hi ha una altra opció: triar l'exempció fiscal.

El principal inconvenient de l'IIA és que, a diferència d'un dipòsit, no està assegurat per ningú. Tanmateix, si l'obres en un banc fiable (ha estat al mercat durant molt de temps, està entre les 20 millors qualificacions dels bancs russos, no hi ha cap reorganització en relació amb això) i tries l'estratègia d'inversió adequada, llavors pot guanyar molt més. A més, per utilitzar les deduccions fiscals, cal obrir un compte d'inversió durant almenys tres anys, durant els quals no es poden retirar fons.

Quant podeu guanyar en dipòsit i IIS

Comparem quant podeu guanyar si feu un dipòsit de 100.000 rubles i obriu un compte d'inversió individual per la mateixa quantitat.

Rendiment del dipòsit

El tipus d'interès mitjà ponderat dels dipòsits durant un període d'un a tres anys a Rússia a partir de setembre de 2017 va ascendir a 6, 83% anual. Si calculeu els ingressos en funció d'aquest tipus d'interès, en un any arribarà a 106.830 rubles. En reinvertir aquesta quantitat, en dos anys rebrà 114.126,5 rubles i en tres anys - 121.921,3 rubles. Ingrés net - 21 921, 3 rubles.

Rendibilitat de l'IIS

Estratègia 1: invertir en bons públics

Després d'haver obert un IIA, podeu invertir en un instrument tan fiable com els bons de préstec federal (OFZ), l'emissor dels quals és la Federació Russa representada pel Ministeri de Finances de la Federació de Rússia. El rendiment fins al venciment de OFZ-26205 a finals de novembre de 2017 era d'uns 7,3%. Tenint en compte la deducció fiscal del 13%, el retorn de la inversió serà del 20,3% el primer any. I al llarg de tres anys (el compte s'obre durant un període d'almenys tres anys), el rendiment mitjà serà d'un 11,6%. Com a resultat, en tres anys podeu obtenir 138.504 rubles. Ingrés net - 38 504 rubles.

Estratègia 2: invertir en bons corporatius

Una altra estratègia fiable i força rendible és invertir en bons corporatius, el rendiment dels quals és lleugerament superior al dels bons OFZ.

Per exemple, poden ser bons de Gazprom Capital i Rosneft. El rendiment mitjà de la cartera de bons d'aquestes empreses en el moment d'escriure aquest article és del 7,97%. Si poseu 100.000 rubles a l'IIS i, segons els resultats, obteniu una deducció fiscal durant un any, després de tres anys obtindrem una xifra mitjana del 12,3% anual. A finals del tercer any, el compte ja tindrà 141.020 rubles. Ingrés net - 41.020 rubles.

Per cert, per a determinades emissions de bons d'aquests emissors, els ingressos de cupons no tributaran a partir del 2018.

Estratègia 3: invertir en accions

Les inversions en accions poden aportar els ingressos més grans. No obstant això, aquest també és l'instrument d'inversió més arriscat, perquè encara que les accions d'una empresa hagin experimentat un creixement en els últims períodes, això no vol dir que aquesta tendència es mantingui en el futur. Els inversors amb experiència aconsellen invertir en diversos tipus d'accions alhora, de manera que la caiguda de les accions d'una empresa es pugui compensar amb el creixement de les accions d'una altra empresa. Això s'anomena diversificació de cartera.

La inversió més provada són les accions blue-chip: valors de les corporacions més grans, líquides i fiables. Entre les empreses russes, aquestes inclouen les accions de Gazprom, Sberbank, Alrosa i altres.

Si a principis de 2016 vau invertir 100.000 rubles en accions iguals en les accions comunes de les tres grans corporacions russes: Gazprom, Sberbank i Lukoil, la rendibilitat mitjana de les accions a finals de 2016 va ascendir al 43, 93%, aleshores només per un a l'any hauríeu guanyat 43 930 rubles. Afegiu una deducció fiscal de 13.000 RUB a aquesta quantitat. Resulta que en només un any hauries guanyat 56 930 rubles … Al mateix temps, el creixement en tres anys és molt més difícil de predir.

Resultat

L'aportació és apta per a persones més conservadores i prudents, probablement de la generació més gran. Obrir comptes d'inversió és per a persones més arriscades. Això no és només una tendència de moda, sinó una bona oportunitat per guanyar diners.