Errors hipotecaris: com no equivocar-se en contractar un préstec

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Cal preparar una hipoteca durant molt de temps amb una llibreta, un bolígraf i una calculadora a la mà. Si us pregunteu com és més rendible vendre al banc durant els propers anys, llegiu quins errors poden arruïnar tota la vostra esclavitud i com prevenir-los.

Error 1. Prendre una hipoteca amb pagament màxim obligatori

La lògica és de ferro: com més gran és la mensualitat, més ràpid es paga la hipoteca, menys s'obté l'excés de pagament. Això és un estalvi directe.

A la pràctica, resulta una mica diferent. Suposem que els ingressos són de 30.000 rubles, el pagament de la hipoteca és de 17.000. Això és fins i tot més de la meitat, però el prestatari ha llegit un centenar d'articles sobre com viure amb 5.000 rubles al mes, de manera que també pot estalviar diners.

No parlem del fet que viure constantment en una economia catastròfica és perjudicial i es pot trencar, ja depèn de la força de voluntat. Però en aquests casos, fins i tot una petita força major comporta retards.

Com fer

Contractar un préstec durant almenys 30 anys, però amb condicions que puguis complir sense esforçar-se.

Encara que espereu que els vostres ingressos creixin, preneu la hipoteca que us podeu permetre ara. Hi haurà diners: tanqueu la hipoteca abans del previst o trobeu-ne un altre ús.

Per fer-ho, cal reconsiderar totes les opcions i propostes possibles dels bancs: algú ofereix programes rendibles a joves prestataris, famílies, clients bancaris, algú redueix la taxa amb una assegurança addicional o sempre que reculli molts documents per confirmar la fiabilitat.

Error 2. Llogar una casa durant massa temps i no contractar una hipoteca

Contractar una hipoteca fa por, sobretot quan llogueu una casa. A l'hora de llogar, no tens mal de cap per impostos, reparacions i utilitats, pots deixar-ho tot i anar a l'Himàlaia, sense por que els segueixin els empleats del banc. I els diners van al préstec, i sembla que no s'acabarà mai. Però per assegurar-vos que és el moment de contractar una hipoteca, només heu d'agafar una calculadora i fer els comptes.

Vaig contractar un préstec bancari de 1.550.000 rubles durant 10 anys. El pagament mensual és de 21.700 rubles. Si pagueu segons el calendari, el pagament en excés serà de 1.054.000 rubles. Però intento pagar el deute abans del previst, i si segueixo el ritme correcte, no pagaré més de 600.000.

Si durant tot aquest temps llogo el mateix apartament, donaré almenys 1.800.000 rubles, i això si el preu del lloguer no augmenta.

Com fer

Troba un banc, seu i calcula quin pis pots comprar ara mateix. Si no n'hi ha prou per a l'habitatge, al qual us podeu traslladar immediatament, preneu una hipoteca en una casa en construcció. Això també és possible si cerqueu i analitzeu les ofertes dels bancs.

DeltaCredit Bank té unes "vacances hipotecàries": aquest és un programa on el primer any o dos pagaments mensuals es redueixen a la meitat, el suficient per cobrir tant el lloguer com la hipoteca mentre es construeix la casa.

I quan la casa es lloga i no calgui llogar res, aquesta part del pressupost començarà a destinar-se a l'amortització del préstec. Però cal tenir en compte que cap banc donarà bollos per als ulls bonics. Normalment, la taxa d'un préstec amb concessions és més alta que la d'un préstec normal.

Error 3. Oblida't de la mudança

En general, molts es treuen aquest punt del cap. Però imagina que ets jove, tens una professió interessant. T'ofereixen una mudança, però hi ha una cosa: una hipoteca per 30 anys. O la teva família creix, necessites un pis més gran, però ja tens una hipoteca vàlida per a un pis de dues habitacions.

Com fer

Per què no saludar a una altra ciutat o al nord per uns sous alts, per llogar-hi una casa i augmentar el pagament de la hipoteca? Per què no intentar vendre un pis sota fiança?

La hipoteca no vincula al lloc. Un apartament hipotecari, si es desitja, es pot llogar i vendre, si està d'acord amb el banc. Sí, sempre són dificultats addicionals, però si els plans han canviat, totes les dificultats es poden superar.

I no tinguis por de contractar un préstec per a béns immobles on viuràs, tria un apartament amb un marge de metres. Per cert, poca gent s'ho pensa, però podeu contractar una hipoteca no només per a un apartament, sinó també per a una casa.

Error 4. Oblida't de les reparacions

Comprar un apartament quan el promotor amb prou feines va aconseguir el permís de construcció és rendible. El preu per metre quadrat a l'etapa d'excavació és molt inferior al de l'habitatge acabat. Sobretot si l'apartament es llogarà en versió edifici, és quan tens una caixa buida davant teu i espai per a la creativitat. Només ara cal invertir una gran quantitat en aquesta creativitat.

Fins i tot si compreu una casa al mercat secundari, després de la mudança, no podeu prescindir de reparacions: en algun lloc heu de moure la presa, en algun lloc el fons de pantalla és fàstic. Si us oblideu d'això, és possible que l'inauguració de la casa es retardi (o també haureu de contractar un préstec per a reparacions).

Com fer

Hi ha tres opcions:

• Quan contracteu una hipoteca, pagueu un pagament inicial inferior, però de seguida deixeu de banda els diners de la "reparació". Millor posar-los en interès.
• Estalvieu per reparacions quan pagueu la vostra hipoteca. Les mateixes vacances hipotecaris de les quals hem parlat poden ajudar.
• Busqueu un promotor que lloga immediatament un apartament reformat. Almenys pots viure-hi, és a dir, acabar amb una hipoteca i només llavors reparar alguna cosa.

Error 5. No creeu un fons de reserva

En general, si feu un pagament inicial més gran, els termes de la hipoteca seran més suaus. És lògic que vulguis donar tot el que has adquirit amb un treball esgotador, però al final has de viure de sou en sou.

Com fer

Reserva una petita quantitat que cobrirà els pagaments obligatoris durant almenys dos mesos, i el millor de tot, durant sis mesos. Aquesta és una assegurança per si de sobte perds la feina o passa alguna cosa més.

Error 6. No llegiu el contracte

Encara que ja ho hagis parlat de tot amb el gerent, encara que el consultor hagi contestat un centenar de les teves preguntes, llegeix i aclareix tot allò que no entens. Fins i tot si demaneu la tonteria òbvia, feu-ho.

Com fer

Llegeix l'acord i tots els documents als quals es refereix (per exemple, les condicions generals dels préstecs bancaris). Fes un resum de les principals disposicions: quan pagar, quins documents actualitzar, en quines empreses assegurar, on trucar si hi ha problemes.

Error 7. Oblidar la deducció fiscal

Coneixes la deducció fiscal de les hipoteques? I per la compra d'un pis, i els interessos de la hipoteca. Aquesta deducció pot ser per una quantitat rodona: fins a 650.000 rubles.

Com fer

Recolliu certificats d'ingressos i pagaments, envieu una sol·licitud a l'oficina d'impostos (si no sabeu com, hi ha moltes empreses al vostre servei que ho faran tot en 20 minuts), obteniu diners. Per cert, si estàs casat o casat, la teva altra meitat també pot rebre una deducció. El cònjuge té dret a una indemnització, encara que no sigui el propietari de l'habitatge, i moltes persones s'obliden d'això.

Error 8. Pensar que d'alguna manera passarà per si mateix

Suposem que hi ha un problema: esteu endarrerit el pagament. No importa pel motiu que sigui: el recordatori no va funcionar, no hi havia estat d'ànim, els diners es van esgotar. No serveix de res enterrar el cap a la sorra i continuar pagant la hipoteca com si no hagués passat res. Fins i tot per un dia de retard, el banc pot emetre una multa o cobrar sancions, i després es produiran sumes rodones.

Com fer

L'opció ideal és assegurar-se, però és car (i si l'assegurança és bona, és molt cara). Independentment de si tens assegurança o no, davant qualsevol situació incomprensible, truca al banc. Les dificultats menors es poden resoldre immediatament, en cas de problemes importants: acordar i fins i tot revisar els termes de la hipoteca. El més important és no desaparèixer i ser responsable de les teves obligacions.

Si entens que estàs mentalment preparat per a una hipoteca, descobreix amb quines condicions pots comptar. Utilitzeu el servei d'aprovació en línia de DeltaCredit: us ajudarà a obtenir una aprovació preliminar del préstec sense una visita al banc. Registreu-vos, envieu una sol·licitud, obteniu l'aprovació i pengeu els documents necessaris: tot és ràpid i sense problemes.