Tot sobre els pagaments en línia: què és, com funciona i a qui s'adreça

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Informació útil per als emprenedors per ajudar-los a triar l'eina adequada per acceptar pagaments en línia.

Què són els pagaments en línia?

Pagament en línia: la possibilitat de pagar béns o serveis a Internet o mitjançant una aplicació mòbil sense utilitzar bitllets. Normalment es realitza directament al lloc web o a l'aplicació mòbil del venedor.

Normalment, l'algoritme de pagament en línia té aquest aspecte:

• El comprador tria un producte o servei.
• El venedor resumeix les compres i emet una factura.
• El comprador es compromet a pagar la factura i ho confirma introduint dades bancàries o altres dades de pagament.
• El banc o proveïdor de pagament confirma la identitat del comprador i la disponibilitat de fons al compte per pagar la compra.
• El venedor confirma la compra i el banc o proveïdor de pagaments transfereix els fons al compte del venedor.

Quins tipus de pagaments en línia hi ha?

Adquisició d'Internet

Aquesta és la forma més popular de fer pagaments en línia. Es tracta d'una transferència de fons de la targeta bancària del comprador al compte del venedor amb la participació del banc i de l'empresa processadora. L'empresa processadora proporciona una interfície per fer una compra en línia i realitza el tràmit per a càrrec o abonament de diners. Pot ser propietat d'un banc o ser una empresa independent.

La informació de pagament es confirma mitjançant la tecnologia de protecció 3D-Secure, que permet autenticar el comprador, per exemple, enviant un SMS al telèfon.

Carteres electròniques

Requereixen que el venedor i el comprador tinguin una cartera per transferir diners electrònics. Per exemple, aquests són Yandex. Money, QIWI i WebMoney. Les empreses proporcionen complements per als llocs web dels venedors per facilitar els càlculs.

WebMoney cobra una comissió d'1, 8 a 5, 75% per cada pagament, i per $ 5 ofereix crear un botó o widget que es pot col·locar al lloc. Podeu esbrinar la comissió de QIWI només després de signar el contracte. Quan es transfereix al servei Yandex. Money, es cobra una comissió del remitent per un import del 0,5% de l'import del pagament, però no menys d'1 copec. Les dades de pagament es transmeten mitjançant protocols criptogràfics SSL o TLS.

Pagament per SMS

Es tracta de la retirada de diners del compte del telèfon mòbil per a compres o serveis. Per exemple, pagar pel contingut dels jocs. Apte per a empreses on hi ha molts pagaments amb un petit xec.

Aquest mètode s'utilitza molt poques vegades a causa del seu alt cost i petites quantitats als comptes mòbils dels usuaris. La comissió de l'agregador d'SMS, segons la categoria de pagament i l'operador, oscil·la entre el 14 i el 27%.

Paga mitjançant Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay

Aquests sistemes de pagament mòbil utilitzen la tokenització de les dades de pagament amb targeta. El telèfon intel·ligent conté un testimoni, que és l'accés a les dades de la targeta del comprador, des de la qual es debiten els fons. Pots confirmar la teva compra amb Touch ID, Face ID o una contrasenya.

Pagament en línia mitjançant terminals

Implica una interacció independent entre el client i el terminal. Els terminals de pagament QIWI, "Svyaznoy" o "Euroset" són adequats per a això. El venedor primer ha de concloure un acord amb l'operador del terminal, que connectarà el pagament dels serveis empresarials.

Com treballar amb l'adquisició d'Internet?

Haureu d'interactuar directament amb el banc després de signar el conveni i passar pel procediment d'integració. Per regla general, aquest mètode no és rendible per a les petites i mitjanes empreses, ja que els bancs prefereixen treballar amb grans empreses.

Els serveis d'adquisició d'Internet els proporcionen Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank i Raiffeisenbank.

Les passarel·les de pagament actuen com a proveïdors per a l'adquisició d'Internet. Connecten compradors, venedors i bancs i actuen com una mena de terminal de pagament. Les dades de pagament es transmeten mitjançant SSL (Secure Socket Layer).

L'avantatge de les passarel·les de pagament és la possibilitat que una botiga en línia accepti pagaments amb targeta simultàniament a través de diversos bancs mitjançant una única integració simplificada amb la passarel·la.

Aquesta interacció millora la conversió de pagaments i permet canviar instantàniament d'un banc a un altre en cas de fallada o manteniment rutinari en la tramitació del banc. Un altre avantatge és la possibilitat d'aconseguir unes condicions financeres i una qualitat de servei més favorables: obtenció d'informes financers per a la comptabilitat, anàlisis de pagaments acceptats, informació sobre la conversió i maneres de millorar-la, assistència les 24 hores del dia.

Les passarel·les de pagament inclouen Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Els agregadors de pagaments són intermediaris entre diferents sistemes de pagament. Proporcionen al comerciant diferents mètodes d'acceptació de pagaments sota un únic acord. Els agregadors de pagaments inclouen Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Quant costa connectar-se a Internet adquirint?

Un acord directe amb el banc preveu una comissió per cada operació, que sovint depèn de la facturació del negoci. Per exemple, Sberbank ofereix una comissió del 2% si la facturació és inferior a un milió de rubles al mes. Amb una facturació de 7 milions de rubles al mes, podeu comptar amb una comissió de l'1, 8% o menys. Per a RosEvroBank, la comissió és del 3% per a les botigues que mostren una facturació de menys de 100.000 rubles al mes i del 2% amb una facturació de més de 10 milions de rubles.

Les passarel·les de pagament també cobren una comissió per les transaccions que realitzen. En el cas d'ASSIST, haureu de pagar 2.950 rubles per la connexió i pagar una comissió addicional per l'operació. ChronoPay té connexió gratuïta, però hi ha una comissió del 0,5%. Fondy té una comissió del 3% per a una facturació de menys d'un milió de rubles al mes, un 2,9% - fins a 3 milions al mes i una taxa individual per a una facturació de més de 3 milions.

Els agregadors de pagaments ofereixen diferents comissions en funció de la facturació de l'empresa. Per exemple, Yandex. Kassa trigarà del 3, 5 al 6% amb una facturació de menys d'un milió de rubles al mes i del 2, 8 al 5% amb una facturació de més d'un milió.

Puc configurar jo mateix el pagament per SMS?

No podreu configurar el pagament per SMS pel vostre compte. Els operadors no treballen amb petites i mitjanes empreses, per això cal contactar amb intermediaris. El tercer és un agregador d'SMS, que proporciona un número curt i una paraula clau per fer un pagament. Exemples d'aquestes empreses: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

El comprador envia un SMS a un número curt amb una paraula específica. L'import de la compra es carrega del saldo del telèfon mòbil. Per la prestació de serveis, l'agregador de SMS cobra una comissió, que pot ser superior al 35%.

Quines són les característiques de treballar amb Apple Pay, Samsung Pay o Android Pay?

Per treballar amb Apple Pay o Samsung Pay, necessitareu un SDK, que és un conjunt de programes per a un desenvolupador que integri el pagament en un lloc web o aplicació, o un agregador/gateway de pagament que funcioni amb aquestes tecnologies. Per exemple, Sberbank ofereix assistència per connectar els pagaments a través d'una botiga o aplicació en línia.

Pels seus serveis, els bancs cobren una taxa d'adquisició de fins a un 3% del pagament.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller poden treballar amb Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay.

Com treballar amb el pagament en línia mitjançant terminals de pagament?

Hi ha tres grans jugadors al mercat rus: QIWI, Euroset i Svyaznoy. No hi ha informació sobre tarifes de domini públic. Aquests proveïdors de serveis ofereixen enviar una proposta comercial, a partir de la qual decideixen cooperar amb una empresa determinada.

Només després de la decisió sobre la cooperació s'elabora l'escala tarifaria. Després d'una sol·licitud, l'espera d'una resposta pot ser de fins a 3 dies.

Què passa si vull connectar els pagaments en línia?

Per connectar l'adquisició d'Internet, hauràs de sol·licitar-ho a una organització bancària. En primer lloc, la sol·licitud es fa a la pàgina web del banc seleccionat. A continuació, els responsables es posen en contacte per confirmar la connexió, després se'ls convida al departament o conclouen un acord mitjançant una signatura electrònica.

Un acord electrònic s'elabora a través de l'apartat "Gestió electrònica de documents" de la pàgina web del banc mitjançant una signatura eToken o mitjançant una confirmació per SMS. Es pot obtenir una signatura electrònica en un centre acreditat pel Ministeri de Telecomunicacions i Comunicacions Massives de la Federació Russa. Després de rebre-lo, cal escanejar l'acord emplenat i enviar-lo al banc juntament amb la signatura electrònica. A continuació, s'inicia el procediment de verificació i integració empresarial.

El procediment per connectar l'adquisició d'Internet pot trigar diverses setmanes, depenent del banc.

Per treballar amb passarel·les de pagament, s'omple una sol·licitud al lloc web de l'empresa proveïdora seleccionada. Després de la seva aprovació, el propietari de l'empresa rep un codi que està incrustat al lloc per rebre el pagament dels clients. L'usuari veurà el formulari de pagament amb el preu de compra especificat. Els agregadors de pagaments funcionen de manera similar.

Els proveïdors de pagament poden oferir funcions addicionals. Per exemple, proporcioneu anàlisis de pagaments o una gran selecció de mòduls per a sistemes CMS. Normalment, aquestes funcions són gratuïtes per als emprenedors. Per als bancs, el programari el crea un proveïdor extern per a les necessitats i tasques de les grans empreses.

En el cas de les carteres electròniques, n'hi ha prou que el venedor i el comprador tinguin aquestes mateixes carteres.

Podeu registrar-los al web. Per exemple, Yandex. Money i la cartera QIWI no requereixen programari addicional. Però WebMoney us demanarà que instal·leu un programa especial.

El venedor pot facturar directament, crear un formulari de pagament o iniciar un pagament P2P per part del comprador. Però hi ha limitacions a les carteres. Per exemple, el nivell inicial d'una cartera QIWI us permet mantenir només 15.000 rubles al vostre compte. A més, es cobra una comissió pels dipòsits i retirades, fins a un 3%.

Quin tipus de pagament en línia és adequat per a una empresa?

El servei d'adquisició d'Internet del banc no és apte per a tots els emprenedors, ja que el banc considera cada empresa individualment i pot rebutjar la col·laboració si la considera poc rendible.

Les passarel·les de pagament tenen una funcionalitat més àmplia que els bancs. No només funcionen amb comptes bancaris, sinó també amb carteres electròniques que utilitzen els clients. A més, proporcionen mòduls ja preparats per a CMS populars, que són utilitzats per petites i mitjanes empreses per a botigues en línia i llocs de comerç electrònic: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

És millor que les microempreses processin els pagaments en línia mitjançant agregadors de pagaments.

Són la manera més senzilla de crear un flux de documents, ja que els agregadors combinen pagaments amb targetes bancàries, utilitzant monedes electròniques i SMS. Tots els informes es generen en un únic mòdul, també proporcionat per als CMS populars.

El pagament mitjançant els serveis d'Apple Pay, Android Pay i Samsung Pay s'utilitza per a botigues en línia o aplicacions mòbils del comerciant.

Ni els agregadors d'SMS ni els terminals de pagament són rendibles per l'ús a causa de les comissions o la política opaca dels operadors de serveis, quan cada aplicació es considera individualment en un termini màxim de 3 dies.

Quins riscos i dificultats poden sorgir quan es treballa amb pagaments en línia?

El problema més comú és la negativa a acceptar el pagament per motius tècnics. Tot i així, els pagaments en línia depenen de la qualitat del canal de comunicació i de l'estabilitat dels servidors. Així, el 28 de setembre i el 9 d'octubre, hi va haver interrupcions en el treball de Tinkoff Bank, i l'agost de 2017, el FC Otkritie va mostrar un treball inestable. Per tant, és aconsellable escollir una passarel·la de pagament o un agregador que ofereixi la conclusió d'un SLA (Service Level Agreement), un acord que garanteix el nivell de rendiment del servei de pagament.

Un empresari pot connectar la recepció de pagaments en línia per tots els mètodes disponibles: targetes bancàries, SMS, diners electrònics. Un estudi de Mediascope assenyala que la majoria de les persones utilitzen targetes bancàries - 82, 8% dels enquestats paguen amb ells almenys una vegada a l'any. Els diners electrònics són utilitzats pel 66,3% dels enquestats, sistemes de pagament sense contacte, només el 8,6%.

Quan trieu els mètodes de pagament, heu de confiar en la seva popularitat entre els compradors. Es poden connectar mètodes de pagament addicionals segons ho requereixin els clients.