Com pago una hipoteca per maternitat: experiència personal

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Què fer si una prova d'embaràs mostra dues ratlles i tens una hipoteca per 20 anys.

Abans de casar-me, vivia amb la meva mare en un petit dormitori. Hi havia prou diners per menjar, serveis i roba per a la temporada: no es parlava de comprar un apartament. Quan vaig aconseguir la meva primera feina, em vaig prometre a mi mateix canviar les nostres condicions de vida per tots els mitjans.

Quan em vaig mudar amb el meu marit, la meva mare es va allotjar a l'alberg. Uns anys més tard, em vaig convertir en un director de vendes d'èxit amb uns ingressos mitjans d'uns 70 mil rubles al mes. Llavors vaig decidir comprar un apartament a la meva mare i vaig agafar gairebé 3 milions de rubles en una hipoteca durant 20 anys amb un pagament mensual de 26.800 rubles. El meu marit i jo vam parlar per endavant que assumiré obligacions de crèdit, ja que aquesta és exclusivament idea meva.

Un any després, em vaig quedar embarassada. Fa temps que volíem un fill, i aquí estan: les tan esperades dues ratlles. Queda per decidir com pagaré la hipoteca quan vagi de baixa per maternitat i perdi els meus ingressos habituals.

Em vaig marcar un objectiu: assegurar de manera independent els pagaments hipotecaris ininterromputs durant el permís de maternitat, sense afectar les finances del meu cònjuge.

Compartiré amb vosaltres les etapes importants de la independència financera i hipotecària.

1. Obrir un dipòsit

Per a mi, l'opció ideal va resultar ser un compte d'estalvi il·limitat amb possibilitat de reposició i retirada. Als bancs, aquests dipòsits sovint s'anomenen guardiola.

Vaig obrir un dipòsit en rubles al 4% anual al banc en el qual rebo el meu sou i pago la hipoteca. Altres bancs tenien opcions més rendibles, però jo volia tenir tots els comptes en un sol lloc per no molestar-me amb les comissions per transferències entre diferents FCO i veure el panorama financer complet.

Vaig estalviar almenys un 10% de cada sou. Vaig deixar els premis trimestrals completament: vaig decidir que les sabates noves i l'últim model d'iPhone esperarien. Així, quan vaig anar de baixa de maternitat, havia estalviat 150.000 rubles. D'aquesta quantitat, s'acrediten 500 rubles d'interès a la targeta cada mes. Admeto sincerament que encara gasto uns ingressos modestos d'una guardiola en cafè.

2. Càlcul de les prestacions

Per no perdre'm res i treure el màxim de l'estat i la patronal, vaig demanar ajuda a les meves mares. Els nous pares saben exactament on, quan, com i quins beneficis es poden obtenir. Us explicaré els principals pagaments.

Ajut de maternitat

Per als embarassos solters sense complicacions, el permís de maternitat comença 70 dies abans de la data prevista de venciment (PDD) i té una durada de 140 dies. En el meu cas, el PDR va ser el 30 d'agost de 2019; en conseqüència, vaig anar de baixa per maternitat el 21 de juny. La prestació per maternitat es paga en forma global.

Per calcular-ne l'import, els ingressos dels dos anys naturals complets anteriors al decret es divideixen pel nombre de dies d'aquest període. Obtenim els ingressos mitjans per dia. Multipliquem pel nombre de dies del decret.

La lògica és senzilla: com més grans siguin els ingressos, més gran serà el benefici, però no més de l'import màxim establert.

Per calcular el meu permís de maternitat, vaig treure del departament de comptabilitat un certificat en forma de 2-NDFL per al 2017 i el 2018. Els meus ingressos durant dos anys van ser de 1.851.600 rubles. Dividim aquesta quantitat per 730 dies, obtenim 2.536 rubles al dia. Multipliquem per 140 dies del decret. Resulta que 355.040 rubles, més que el pagament màxim del 2019. De fet, vaig rebre 301.095 rubles. Fins i tot si guanyes milers de milions, no rebràs més pagament per maternitat que el pagament màxim reclamat en el moment de la DA.

Restriccions Com canviarà la mida de la baixa per malaltia i maternitat el 2020 pel que fa a l'import de les despeses a partir de l'1 de gener de 2020 de la següent manera: l'import mínim del pagament és de 55.831 rubles, el màxim és de 322.192 rubles.

Subsidio únic per part

Abonat a un dels cònjuges per cada fill, elaborat per l'empresari.

La mida del subsidi per al naixement d'un fill el 2020, el subsidi de l'1 de febrer de 2020 - 18 004, 12 rubles.

Els documents que necessitava:

• certificat de naixement;
• certificat de naixement (emès a l'hospital a l'alta);
• un certificat del treball del cònjuge que no va rebre una quantitat global (compte: el certificat té una validesa d'un mes);
• sol·licitud de recepció del pagament.

La família té dret a aquest subsidi, fins i tot si ningú no té feina oficial; en aquest cas, sol·liciteu un pagament a la caixa de seguretat social.

Ajut per a la guarderia d'un fill fins a un any i mig

El pagament el rep el familiar que té cura del fill i es troba en el permís corresponent. Fins i tot podria ser una àvia o un avi.

L'import del subsidi és del 40% dels ingressos mitjans dels dos anys naturals anteriors l'any 2020. Hi ha límits en la quantitat. A partir de l'1 de gener de 2020, el subsidi mínim és de 4.852 rubles, el màxim és de 27.984,66 rubles.

Un exemple de càlculs: els ingressos mitjans per dia són iguals a 2.536 rubles. Multiplica per 30,4 (el nombre mitjà de dies en un mes). Tenim 77 094 rubles. Agafem el 40% d'aquesta quantitat. Obtenim 30.837 rubles, que és més que el pagament màxim. En conseqüència, un cop estiguis en permís parental l'any 2020, rebràs 27.984,66 RUB al mes.

La prestació la proporciona econòmicament l'empresari. Els documents que necessitava per processar el pagament:

• certificat de naixement;
• certificat de naixement;
• un certificat de treball del cònjuge que no fa servir el permís parental i que no rep cap subsidi mensual (el certificat té una validesa d'un mes);
• sol·licitud de permís parental.

És important entendre que el permís parental comença des del final del permís de maternitat, i no des de la data de naixement, com molts creuen. De fet, triguen 3 mesos des del moment del part fins al moment de rebre la mensualitat.

Deixa'm explicar. Comptem no des de la data real de naixement, sinó des de la prevista (a la clínica prenatal es calcula a l'inici de l'embaràs). Afegim 70 dies a la PDA i aconseguim l'inici del permís parental. En el meu cas, el PDD va caure el 30 d'agost; en conseqüència, les vacances van començar el 8 de novembre de 2019 i vaig rebre el primer pagament només el 10 de desembre, el dia del sou.

Capital matern

Bones notícies per a aquells que esperen el seu primer fill: el capital de maternitat depèn del que necessiteu saber sobre el capital de maternitat (família) i del primer fill nascut després de l'1 de gener de 2020.

• En el naixement del primer fill - 466 617 rubles.
• En el naixement del segon fill, si no hi havia cap pagament pel primer, - 616 617 rubles.
• En el naixement del segon fill, si hi havia un pagament per al primer - 150.000 rubles.

La sol·licitud de certificat es pot presentar en línia al portal "Gosuslugi" o durant una visita personal al centre "Els meus documents".

Els fons de capital de maternitat es poden utilitzar per pagar el principal i els interessos de la hipoteca.

3. Parlar amb la família

Li vaig explicar al meu cònjuge que els beneficis i els meus estalvis s'estan destinant a pagar la hipoteca, i la resta de la despesa li caurà a les espatlles. Abans d'això, em cuidava i comprava roba només pel meu compte; en qüestions de necessitats personals, cadascú de nosaltres ens proveïa per si mateix. El pressupost total de la nostra família era només per a vacances i reformes.

Tanmateix, després d'anar de baixa de maternitat, vaig haver d'oblidar-me de "forta i independent" durant un temps i viure amb els diners del seu marit. Va resultar difícil: no estava acostumat a demanar diners a un home. Però amb el temps, es va tornar normal. Un cop més estic convençut que totes les restriccions i prohibicions estan al nostre cap.

Amb el naixement d'un fill, vam demanar als pares que abandonessin les compres precipitades. En lloc d'una altra joguina i una brusa preciosa, és millor comprar un paquet de bolquers i aliments per a nadons.

Per cert, el naixement d'un nadó és exactament el cas quan els diners es converteixen en el millor regal. És difícil endevinar què necessiten realment el nen i els nous pares.

4. Monetitzar una afició

Per regla general, es triguen 2-3 mesos des del moment de la baixa per maternitat fins al naixement del fill. Durant aquest temps, vaig dominar un curs de teixir en línia i vaig aprendre a crear bufandes, barrets i mitones. Inicialment, ho vaig fer per mi mateix, per tal d'adquirir una nova afició i dedicar-me temps esperant el nadó. I quan va començar a funcionar, vaig decidir guanyar diners amb les meves habilitats.

Em vaig posar diversos kits i vaig crear un compte d'Instagram per vendre-hi els meus productes. Vaig explicar el meu esforç a cada racó: tots els meus coneguts sabien el que estava fent. El boca-orella va donar els seus fruits i vaig començar a rebre les meves primeres comandes.

Però no tot va anar bé. Vaig gastar 7.000 rubles en teixir, inclòs el cost del fil. I va guanyar la mateixa quantitat en un parell de mesos: l'hivern va resultar ser càlid, hi havia poques comandes. Al cap d'una estona, em vaig cremar i vaig deixar de teixir.

Avaluant la meva experiència des de fora, veig que he comès diversos errors importants. El meu principal error en les primeres etapes de la monetització de l'afició és invertir en envasos. Vaig gastar els meus diners en caixes boniques, etiquetes de nom i tot tipus de peles. I havent anat per aquest camí, entenc que una afició només pot aportar diners si t'estimes molt el teu negoci i estàs disposat a invertir al màxim. I vaig teixir i vaig pensar només en els diners. Això també va ser un error des del principi.

L'amor amb barrets no va funcionar, però valia la pena provar-ho. Conec personalment noies amb permís de maternitat l'afició de les quals aporta uns ingressos mensuals estables. Un d'ells fa pastissos, l'altre fa barrets per a noies.

5. Vacances hipotecàries

El 31 de juliol de 2019 va entrar en vigor la Llei de "Festa Hipotecaria" i la Llei de Vacances Hipotecaris. D'acord amb les noves normes, el prestatari pot exigir al banc que redueixi l'import del pagament mensual o que suspengui els pagaments del préstec durant un màxim de sis mesos. Els préstecs anteriors també estan subjectes a la llei. Encara no he anat de vacances de crèdit i encara no estic planificant-ho, però aquest camí és el meu aeròdrom alternatiu.

Aquestes són les condicions que s'han de complir per poder sol·licitar un préstec de vacances:

• Els vostres ingressos mensuals mitjans han disminuït més d'un 30% en comparació amb els vostres ingressos dels 12 mesos anteriors. Això es pot demostrar amb l'ajuda de certificats al formulari 2 - NDFL per a l'any actual i anterior.
• No s'haurien d'haver aplicat prèviament les vacances hipotecàries del préstec actual.
• També és important que l'apartament hipotecat sigui la vostra única propietat permanent. Això es pot demostrar mitjançant un extracte de l'USRN.

6. Deducció fiscal

Després de comprar béns immobles al territori de la Federació Russa, podeu rebre una deducció fiscal.

Per a la compra d'immobles

L'import màxim a partir del qual es calcula la deducció és de 2.000.000 de rubles. Per exemple, el meu apartament costa 3.150.000 rubles. Només puc obtenir una deducció del 13% en dos milions. Això és de 260.000 rubles.

Un certificat al formulari 2-NDFL, que es pot obtenir de l'empresari, indicarà quants impostos heu pagat al pressupost. En un any, podeu rebre una deducció no superior a aquesta quantitat. Si no se li proporciona tota la deducció alhora, el saldo es traslladarà als anys següents.

Si heu comprat un apartament en un edifici en construcció, els documents per a la deducció fiscal només es poden presentar l'any següent després de tenir un acte d'acceptació i cessió de l'habitatge per part del promotor. Així va passar amb mi: vaig contractar una hipoteca el 2018, vaig rebre un pis el 2019 i vaig sol·licitar la deducció per al 2018-2019 només el 2020. Fins que no es lloga l'habitatge, no pots esperar a la deducció.

Per pagar els interessos hipotecaris

A petició vostra, el banc emetrà un certificat dels interessos pagats per la hipoteca. El necessitareu per emetre una deducció.

L'import màxim a partir del qual es calcula la deducció és de 3.000.000 de rubles. És a dir, a partir dels interessos pagats, podeu reclamar un màxim de 390.000 rubles.

La deducció d'interessos està disponible cada any.

conclusions

• L'estabilitat és la clau de l'èxit. Recarrega mensualment el teu compte d'estalvi.
• Hi ha més beneficis governamentals dels que podríeu pensar. Intenta aconseguir tot el que puguis.
• Planifiqueu les vostres finances amb diversos anys d'antelació.
• No tingueu por de demanar ajuda als éssers estimats.
• Guanyar diners per a una afició no és gens fàcil, no hi ha una recepta perfecta per guanyar diners. Avalueu la vostra inversió i els vostres riscos abans de començar un nou negoci.
• Aprofiteu les vostres vacances de crèdit i les deduccions fiscals.

El meu fill ara té set mesos. Entenc que d'aquí a un any, o fins i tot més, aniré a treballar. No tinc por de la crisi econòmica, perquè em vaig ocupar de la formació d'un coixí financer per endavant. Si abordes el tema amb responsabilitat, tenir un fill no t'impedirà complir els teus somnis i assolir els teus objectius.