Preparat per contractar una hipoteca? Fes-te 11 preguntes per comprovar

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Les respostes us ajudaran a prendre una decisió informada, calcular-ho tot i alleujar la càrrega del préstec.

Per a molts, les hipoteques són pràcticament l'única manera d'adquirir el seu propi habitatge. És cert que la seva reputació no és gaire favorable. La gent té por que el banc s'emporti l'apartament o, per alguns problemes, s'hauran de canviar a pa i aigua per poder fer els pagaments.

Això pot passar realment a aquells que decideixen un préstec de manera ràpida i irreflexiva, sense preparació. Aquí teniu 11 preguntes que us ajudaran a esbrinar l'èxit que tindrà un projecte financer com aquest.

1. Què tan oficials i estables són els teus ingressos?

El primer d'aquests paràmetres és important per a l'aprovació del préstec i l'import que el banc estarà disposat a proporcionar-te. Òbviament, si tens un gran sou blanc, pots sol·licitar un préstec més gran i estaràs més disposat a emetre-lo. Tanmateix, si rebeu diners en un sobre, això no vol dir que se us denegarà una hipoteca. És que les condicions solen ser menys favorables. Per exemple, un banc pot augmentar el tipus d'interès.

Tanmateix, l'estabilitat dels ingressos és encara més important. La hipoteca és un projecte a llarg termini. S'allargarà almenys durant anys, o fins i tot dècades. Durant tot aquest temps, perquè no hi hagi problemes, cal donar una determinada quantitat al banc cada mes. I és bo saber ara si pots fer-ho. Per entendre's, t'has de fer moltes preguntes clarificadores, per exemple:

• Què tan valuós ets? Si demà hi ha acomiadaments a l'empresa, com us acomiadaran?
• La vostra empresa es dedica a un negoci important i demandat? És estable o a punt de liquidar-se? Rendible o a punt de declarar-se en fallida?
• Si perds la teva feina, amb quina rapidesa en pots trobar una de nova?
• Quantes fonts d'ingressos tens? Si un desapareix, n'hi haurà prou per mantenir la vida i una hipoteca?
• Si reps diners en un sobre, quin risc hi ha que l'empresari un dia pagui menys o deixi de pagar?

Ideal si treballes per a una empresa estable on t'estimen i et paguen. Al mateix temps, teniu una excel·lent reputació, de manera que en cas de problemes al lloc antic, us portaran ràpidament a un de nou. També tens diverses fonts d'ingressos i més d'una persona treballa a la família.

Si trobeu un punt feble en algun lloc, aquest no és un motiu per desesperar-vos. Més aviat, us ofereix l'oportunitat de calcular els riscos amb antelació i posar palletes. Encara que siguis un treballador de temporada autònom que tingui la butxaca buida o la butxaca gruixuda, no tot està perdut. Només cal una mica més d'esforç per tenir cura dels mesos sense èxit econòmic.

Tanmateix, si tens uns ingressos molt irregulars i corres el risc de quedar-te a l'atur en qualsevol moment, és millor esperar amb una hipoteca de moment.

2. Quants diners necessites al mes per viure?

Millor calcular el pressupost per a diversos escenaris: des de la supervivència bàsica fins a una existència bastant suportable. Necessitareu les quantitats per entendre quin pagament mensual us convé. Perquè la hipoteca no es converteixi en tortura, després de pagar la quota del préstec, hauríeu de tenir una part del vostre sou, que serà suficient per a una vida còmoda.

De vegades, la gent té pressa i tria un pagament mensual massa alt. En cert sentit, això és lògic: el termini de la hipoteca s'escurça, igual que el pagament en excés. Però, quina mena de vida serà si constantment has d'arribar a finals de mes? Podeu estrènyer el cinturó durant un any, no 10.

La quantitat que necessiteu per viure no és excessiva. Haureu de registrar les despeses durant un temps per entendre com són les coses en la realitat. A més, aquest hauria de ser un període d'observació llarg. Perquè els costos poden variar significativament d'un mes a un altre. Per exemple, a l'abril heu de pagar impostos, al novembre - assegurança per a un cotxe, a l'hivern, a causa de la calefacció, un apartament comunitari és més car que a l'estiu. Sense entendre l'estructura de la vostra despesa, no esteu molt preparats per a una hipoteca.

La hipòtesi d'una mida de pagament relativament còmoda sempre es pot provar. Només deixa aquesta quantitat i avalua com et sents sense ella. Augmenteu el vostre pagament inicial al mateix temps.

3. Tens un pagament inicial?

Normalment, els bancs volen que pagueu com a mínim entre el 10 i el 20% del cost d'un apartament. En conseqüència, la quantitat que teniu depèn del tipus d'espai habitable que podeu sol·licitar. Per exemple, si teniu 200 mil, triareu entre apartaments per valor de fins a 2 milions, si 500 - fins a 5 milions.

Però no és només una qüestió d'elecció. Com més diners pugueu dipositar, menys haureu de demanar préstec al banc. I això afecta lògicament l'import de l'excés de pagament i el termini del préstec. Per tant, com més diners tingueu, més alta serà la vostra disposició hipotecaria.

4. Quin apartament necessites?

La hipoteca està associada a determinades restriccions que duraran diversos anys. De totes maneres no és fàcil, però encara serà més difícil si deixes d'agradar ràpidament l'apartament. Per tant, la recerca s'ha d'abordar amb tota responsabilitat.

La millor opció és fer una llista dels criteris que ha de complir el futur habitatge. I després escolliu entre ells aquells respecte als quals no esteu preparats per comprometre's. Com a resultat, rebràs una llista de verificació que t'ajudarà a prendre la decisió correcta.

5. Quin tipus d'apartament et pots permetre?

És bo que els desitjos coincideixen amb la realitat, però no sempre és així. I la qüestió no és gens sobre el cost: és lògic que estigueu buscant habitatges assequibles. Però també hi ha criteris que importen.

Per exemple, un metratge gran no només és un avantatge, sinó també un desavantatge. Els pagaments pel manteniment de l'habitatge i la calefacció es calculen per metre quadrat. I això pot augmentar la quantitat força dramàticament. Esteu preparat per pagar 10 mil rubles per habitatge i serveis comuns de setembre a maig per un apartament de 80 metres quadrats i us ho podeu permetre? És possible que valgui la pena mirar una mica menys l'habitatge.

Per separat, val la pena parlar del manteniment de l'habitatge, en funció de la seva "elit". Comprar un apartament és la meitat de la batalla. Però les quotes mensuals de neteja, consergeria i similars poden variar significativament d'una casa a una altra. Tot això s'ha de tenir en compte per no afrontar costos inesperats que obligaran a passar a l'austeritat.

6. Quants diners necessitareu per reparar la vostra llar i quan?

Pots escollir un pis en bon estat al mercat secundari i no pensar en la reforma fins que no paguis la hipoteca. Però, per exemple, en un edifici nou amb parets nues, això ja no funcionarà. Això vol dir que necessitareu diners addicionals per entrar.

Una bona opció és estalviar la quantitat necessària per a les reparacions o reduir el pagament inicial a costa d'aquests diners. El dolent és agafar un altre préstec. És millor pagar la hipoteca una mica més que no fer front a dos préstecs alhora.

7. Tens un fons de reserva?

És possible que perdi la feina i trigarà temps a trobar-ne la següent. No obstant això, el banc esperarà pagaments mensuals. En cas d'aquest desenvolupament d'esdeveniments i altres causes de força major, és bo tenir un dipòsit inviolable.

Idealment, aquesta ha de ser una quantitat suficient per a tres mesos de pagaments i una vida normal. A la pràctica, val la pena mantenir almenys dos pagaments en estoc, més diners per a aliments i serveis públics, per tal de canviar. Aquest és el conjunt mínim; sense ell, contractar una hipoteca és extremadament arriscat.

8. Tens previst tenir fills?

Els esdeveniments no només tristos, sinó també alegres fan els seus propis ajustos al pla hipotecari. Tenir fills augmenta els costos i redueix els ingressos per permís parental d'un dels progenitors. Per tant, si teniu previst reposar en els propers anys, hauríeu de tenir-ho en compte.

També hi ha bones notícies: ara el capital de maternitat ja està en marxa per al primer fill. Poden pagar la hipoteca.

nou. Quines bonificacions i beneficis de l'estat pots reclamar?

En alguns casos, és possible alleujar la càrrega hipotecaria mitjançant el suport del govern. Per exemple, tots els russ tenen dret a beneficiar-se de la deducció fiscal per a la compra d'un apartament i els interessos d'un préstec d'habitatge. L'import màxim que es pot retornar és de 260 i 390 mil, respectivament.

Però això no és tot. També hi ha tipus reduït i pagaments per amortització de les hipoteques per a famílies nombroses, el programa "Família Jove" i altres serveis. Informa't de les teves opcions abans de contractar un préstec.

10. Tens l'oportunitat de pagar el préstec abans del previst?

Val la pena lluitar per això: el reemborsament anticipat del préstec estalviarà el pagament en excés. Pots comptar amb guanyar la loteria, però la manera més segura de fer-ho és augmentar els teus ingressos.

Augmentar els ingressos no és una qüestió d'atzar, sinó el resultat d'un treball dur. Així que és hora de pensar què estàs fent per això: treballar en una marca personal, estudiar, potenciar les habilitats. Si elabores una estratègia per endavant, no passarà res dolent, però el bo pot fàcilment.

11. On et veus d'aquí a cinc anys?

Si les preguntes anteriors tractaven d'una manera o altra de finances, ara és el moment d'afegir alguns invents filosòfics. Al principi ja dèiem que una hipoteca és un projecte a llarg termini. Per descomptat, teòricament, un apartament es pot vendre en qualsevol moment sota fiança.

Però, per què no et fa una pregunta senzilla ara, qui i on vols ser d'aquí a cinc anys? Et veus en aquesta ciutat, en aquest pis, juntament amb la persona amb qui estàs involucrant-te en un préstec?

La hipoteca imposa les seves pròpies obligacions. Per exemple, pots quedar-te en una feina que odies perquè tens un deute, o pots suportar una altra cosa que et faci infeliç. Per tant, val la pena pensar molt si realment voleu començar aquesta èpica. Si no, no esteu preparat per a una hipoteca. Però si el préstec t'acosta un pas més al teu somni, tindràs èxit.