Què fer si el banc imposa una assegurança

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Si alguna vegada has hagut de contractar un préstec, saps que serà difícil sortir del servei d'assegurança imposat. Avui us explicarem com actuar per no pagar en excés.

Quina assegurança es requereix i què no

Avui dia és difícil trobar un banc que no imposa un servei d'assegurança. Precisament per imposar, perquè l'assegurança és obligatòria només en pocs casos.

• Si contractes una hipoteca, has d'assegurar el teu habitatge.
• Si contracta un altre préstec garantit per propietat, com ara un cotxe. Aleshores, aquesta propietat també ha d'estar assegurada.
• Si contracteu una hipoteca en el marc del programa de suport estatal, heu d'assegurar la vostra vida.

En altres casos, assegurances de vida, assegurances contra la pèrdua de feina, etc., és el desig de guanyar diners del banc.

Per descomptat, l'assegurança dóna garanties bancàries. Però els preus d'aquests serveis estan batent tots els rècords. Quan vaig sol·licitar una hipoteca, el banc em va oferir una assegurança de vida per 12.000 rubles (i els motius de la negativa s'havien de justificar per escrit). Mentre que la companyia d'assegurances, acreditada pel banc, va contractar una assegurança per menys de 4.000 rubles.

Per tant, si el banc ofereix una assegurança i esteu d'acord amb la necessitat d'aquesta, primer mireu els preus de les companyies d'assegurances.

El prestador està obligat a proporcionar al prestatari un préstec de consum (préstec) amb les mateixes condicions (import, període d'amortització del préstec de consum (préstec) i tipus d'interès) en el cas que el prestatari hagi assegurat de manera independent la seva vida, salut o altres assegurats. interès a favor del prestador amb una asseguradora que compleixi els criteris establerts pel creditor d'acord amb els requisits de la legislació de la Federació Russa.

Llei federal N 353-FZ "Sobre crèdit al consum (préstec)"

És a dir, si necessiteu una assegurança, concerteu-la vosaltres mateixos, i no amb l'ajuda d'un banc. Estalvia una quantitat impressionant. Si el banc es nega a acceptar una política "estrangera", utilitzeu dos arguments: el govern de la Federació de Rússia núm. 386 i núm. 135-FZ "Sobre la protecció de la competència". Diuen que tens dret a triar una companyia d'assegurances.

Aquí també hi ha una trampa. L'entitat asseguradora ha d'estar acreditada pel banc, en cas contrari haurà d'acreditar que compleix els requisits del banc per a les companyies d'assegurances. Es pot obtenir una llista d'aquestes organitzacions als representants del banc.

Però què passa si no necessiteu una assegurança?

Llegir, llegir i tornar a llegir

Mireu el feed de ressenyes i queixes al portal Banki.ru: cada 10-15 minuts apareix una queixa sobre l'assegurança imposada. La situació sembla encara més trista si llegiu aquestes ressenyes. La gran majoria dels que paguen una assegurança innecessària ho descobreixen ja a casa, quan es signen els documents. No llegeixen l'acord, de seguida el signen.

Unes paraules sobre de què està ple d'això.

• Alguns empleats del banc no diuen ni una paraula sobre l'assegurança inclosa en el préstec. Simplement en el formulari imprès del contracte ells mateixos van marcar l'element "Accepto una assegurança voluntària per a tal o tal programa". Aquesta és una violació greu, però quan signeu els papers, serà molt difícil demostrar res.
• És possible que els operadors no proporcionin tota la informació. Per exemple, es comprometran a retornar l'assegurança en cas d'amortització anticipada del préstec o després de la presentació, però el contracte indicarà que l'assegurança no serà retornada. Les opcions són diferents, però la resposta a les reclamacions és la mateixa: "Vostè va signar el contracte, així que heu llegit les bases".
• L'assegurança es pot incloure a l'import del préstec i augmentar el pagament en excés en més d'un 10%.

Pots demostrar que no sabies res d'això, però la signatura sota el consentiment ho és tot. Millor passar una hora rellegint papers que temps i diners en un servei imposat.

No confieu mai en les paraules de l'operador o d'un altre empleat del banc que l'assegurança no afecta la tarifa, que se us retornarà l'import o que només es pot assegurar una empresa.

El banc es pot negar?

Si el banc ha aprovat prèviament el préstec, sovint l'assegurança ja s'hi inclou. Per tant, si rebeu un missatge que us ofereixen rebre diners, primer parleu amb l'operador i demaneu que torneu a calcular el préstec sense assegurança.

Si us diuen que un préstec és impossible sense assegurança, poseu-vos en contacte amb (a través de l'enllaç - el document modificat el 2016-04-26).

El prestador està obligat a oferir al prestatari una opció alternativa per a un préstec de consum (préstec) en condicions comparables (import i termini de devolució d'un crèdit de consum (préstec) crèdit de consum (préstec) sense la signatura obligatòria d'un contracte d'assegurança.

Llei federal N 353-FZ "Sobre crèdit al consum (préstec)"

És a dir, cal tornar a calcular el préstec i l'import de l'excés de pagament, excloent-ne l'assegurança. Què passa a la pràctica? Sovint, després d'aquest càlcul, el banc simplement es nega a emetre fons. És difícil fer front a això, perquè el banc és lliure de decidir qui rebutja el pagament i per quin motiu.

En aquest cas, prova uns quants passos.

1. Anar a un altre operador o a una altra sucursal del banc. O discutiu el tema amb una persona amb més autoritat. De vegades, els operadors "in situ" treballen estrictament segons instruccions internes i tenen por de desviar-se d'això. Van dir que fes una assegurança, ho fan. I els empleats més proactius amb més autoritat prenen una decisió diferent.
2. Escriviu una reclamació al banc. Expliqueu la situació amb referències a la llei, exigiu una justificació per escrit de la negativa. Fes tots els papers per duplicat perquè tinguis el número del recurs i la signatura del treballador que l'ha acceptat. Truqueu al banc i apreneu els empleats amb la consideració de la reclamació, deixeu comentaris a Internet: d'aquesta manera augmenteu les possibilitats de prendre una decisió positiva si el banc està preocupat per la seva imatge.
3. Quan tingueu la resposta del banc a les vostres mans, podeu queixar-vos més amunt: al Servei Federal Antimonopoli o a Rospotrebnadzor. Una altra eina és el Banc de Rússia, on podeu presentar una queixa electrònicament.
4. Penseu si heu de concloure un acord amb un banc que es comporta de manera deshonesta. Busqueu altres entitats de préstec.

El cas és que sense assegurances, un acord amb un banc sovint perd el seu atractiu: per exemple, el tipus d'interès augmenta molt, un préstec és més car que amb una assegurança. De vegades val la pena recollir més documents, però trobar un banc amb condicions transparents.

Què fer si ja s'ha imposat l'assegurança

Imposar una assegurança és una violació de la llei de protecció del consumidor.

Es prohibeix condicionar la compra de determinats béns (obres, serveis) a la compra obligatòria d'altres béns (obres, serveis). Les pèrdues causades al consumidor com a conseqüència de la violació del seu dret a la lliure elecció dels béns (obres, serveis) són reemborsades pel venedor (intèrpret) íntegrament.

Llei de la Federació Russa N 2300-1 "Sobre la protecció dels drets dels consumidors"

Si ja heu redactat un contracte i després heu vist que part dels diners aprovats es destinaven a l'assegurança, encara podeu tenir temps per rescindir el contracte d'assegurança. Segons vostè, disposa de cinc dies des de la data de celebració del contracte d'assegurança per rescindir-lo i retornar la prima pagada. És cert que els termes de la devolució depenen de les especificitats del contracte.

Els problemes poden sorgir si no vau signar un acord directament amb una companyia d'assegurances, sinó connectat amb el programa d'assegurances col·lectives del banc. En aquest cas, no només pagueu la prima d'assegurança, sinó també la comissió al banc per l'oportunitat de participar en aquest programa. La comissió pot arribar al 50% del pagament de l'assegurança i, d'acord amb els termes de l'acord, és possible que el banc no la retorni. Això no vol dir que hi ha una comissió a la tornada.

Dmitry Zhukov Analista cap d'assegurances al portal Banki.ru. La pràctica de complementar un contracte de préstec amb diversos tipus d'assegurances és molt utilitzada per diversos bancs. Sovint intenten incloure aquests serveis en l'acord sense notificar-ho al prestatari ni condicionar-los a l'emissió d'un préstec. D'aquesta manera, els bancs maten dos ocells d'un tret: redueixen els seus riscos i reben ingressos addicionals (una remuneració del 50 al 70% de la prima d'assegurança és en realitat una pràctica habitual del mercat, i en alguns casos arriba al 97%). A més, en els termes d'aquests contractes d'assegurança, no es preveu la devolució de la prima en cas de rescissió o se'n retingeix un percentatge important.

Per molt trillat que sembli, només podeu protegir-vos llegint amb atenció els documents que us ofereixen per signar. Per descomptat, cal queixar-se i defensar els seus drets. A més, sovint el problema es resol en un diàleg amb el cap del gerent que us serveix. Però les queixes no sempre són efectives, fer valer els teus drets trigarà molt de temps i sovint es necessita un préstec "avui".

A partir de mitjans de maig, les asseguradores hauran d'incloure una clàusula de "període de refredament" als seus contractes, que permetrà reemborsar les primes en la majoria de contractes d'assegurances pràcticament sense pèrdues. El més important és entendre en un termini de cinc dies que aquest acord s'ha conclòs.

Quan res no ajuda i el banc es nega a reunir-se a mig camí, intenteu influir-hi amb queixes a Rospotrebnadzor. A l'apel·lació, heu de descriure la situació en detall i demanar que el banc estigui davant la justícia d'acord amb el Codi d'infraccions administratives de la Federació Russa. Aquestes queixes han d'anar acompanyades del nombre màxim de documents que tingueu a les vostres mans: còpies de contractes, pòlisses, etc.

També es pot sol·licitar a la fiscalia i després al jutjat. Però ningú pot garantir que aquest recurs conduirà a una decisió positiva. Ja hem dit que un acord signat és un argument molt més efectiu que totes les queixes.

Per tant, és millor pensar acuradament en l'etapa de la celebració d'un contracte, de manera que no faci mal insoportablement pels diners donats sense rumb.