Com reduir o cancel·lar els deutes de préstecs: 5 maneres de treballar

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Vas contractar un préstec. Però ara no pots pagar. Tens múltiples sortides.

Per començar, no hi ha vareta màgica. Preneu un préstec, després no pagueu i oblideu-vos de tot feliçment. La pregunta és què estàs disposat a donar: temps, nervis, historial de crèdit, propietat o fins i tot més diners i fins i tot feina.

Vegem quines opcions hi ha, a més del forat del deute.

1. Reestructuració del deute

La reestructuració és un canvi en les condicions en què es paga un préstec. Molt sovint, els prestataris demanen reduir el pagament obligatori que s'ha de pagar al banc cada mes. Llavors resulta que la càrrega del pressupost personal és més fàcil, la qual cosa significa que podeu continuar pagant el préstec, sense demora.

Però el banc no acudeix a aquestes concessions per res, proposa condicions contraries. Per exemple, amplia el termini de pagament. És a dir, s'ha de pagar menys cada mes, però d'aquests mesos n'hi haurà molt més. I com que es cobren interessos durant tot el període d'ús del préstec, creix l'import total que s'haurà d'abonar al banc.

Quan funcionarà

Quan ets un bon pagador, però tens dificultats temporals. Aviat els superaràs i ho podràs demostrar: porta certificats al banc, mostra un bon historial de crèdit.

Què he de fer

1. Poseu-vos en contacte amb el banc abans de perdre un pagament requerit. Això demostrarà que saps avaluar la situació financera i que no estàs intentant amagar-te del banc.
2. Recolliu els documents necessaris i envieu-los al banc. Quins, es decideix en cada cas de diferents maneres, això s'ha de parlar amb el gerent.

Que és dolent

El principal desavantatge d'aquest enfocament és que el deute en si no disminueix. Més aviat, està creixent. Però tens l'oportunitat de pagar-ho i no caure en deutes.

A més, és possible que el banc no et trobi a mig camí. Aleshores hauràs de buscar altres opcions per a pagar el préstec.

2. Refinançament del deute

La paraula "refinançament" és semblant a "reestructuració", però el significat és completament diferent. La reestructuració és quan acordeu amb el banc que retorneu el préstec d'una manera nova.

El refinançament és quan contracteu un préstec nou per pagar un de vell (o diversos d'antics). Se suposa que el nou préstec serà en condicions més favorables.

Quan funcionarà

Quan tens molts petits préstecs en diferents organitzacions i ja estàs cansat de comprovar què i a qui deus. És més fàcil prendre un préstec i tractar només amb el seu reemborsament. Al mateix temps, teniu un bon historial de crèdit.

Què he de fer

Mostra iniciativa. Considereu totes les propostes de refinançament de préstecs que hi ha disponibles al mercat i calculeu si aquest procediment us ajudarà: realment pagareu menys o les taxes dels programes de refinançament són tan altes que és millor no involucrar-vos-hi.

Que és dolent

1. No tots els bancs refinançan els seus propis préstecs. Cal buscar ofertes en altres bancs, i això és bastant difícil.
2. Trobar una oferta realment rendible és una recerca gran i difícil.
3. Els bancs sovint veuen el refinançament com un augment de la càrrega financera més que com un alleujament. El refinançament encaixa en l'historial de crèdit no com un refinançament en si, sinó com un altre préstec. Per tant, si de sobte et resulta més fàcil pagar els deutes i decideixes tornar a demanar préstecs, és possible que se't deneguen perquè tens "massa préstecs".
4. Sovint se'ls nega als bancs. Anastasia Loktionova, directora general adjunta del grup d'empreses Rusmikrofinance, ho explica d'aquesta manera: "Normalment entra en joc una regla tàcita: no s'ha de destinar més del 50% dels ingressos totals del prestatari per finançar l'obligació del deute. En aquest cas, un paper important el juga no només el refinançament, que el client vol rebre, sinó també altres obligacions que va aconseguir emetre. Si els pagaments totals de tots els préstecs (hipoteques, préstecs de consum, préstecs per a cotxes) són més de la meitat dels ingressos del prestatari, això pot actuar com el motiu més convincent perquè el banc es negui".

3. Cancel·lació del deute per termini de prescripció

Hi ha una escletxa a la llei que permet agafar diners, però no tornar-los i cancel·lar el deute dels préstecs. Això és possible si l'organització a la qual deu ha presentat una demanda massa tard i el deute es pot cancel·lar a causa del termini de prescripció.

El termini general de prescripció per al cobrament de deutes és de tres anys. Si vau demanar diners en préstec i vau ser demandat després de 5-6 anys, podeu sol·licitar amb seguretat al demandant que se li denegui la reclamació de cobrament de deutes, ja que no va complir la prescripció.

Vadim Kudryavtsev advocat

Quan funcionarà

Quan un banc o una organització de microfinances no presenta una demanda a temps. Per exemple, vau transferir un deute a col·leccionistes i us vau amagar amb èxit.

Què he de fer

Durant molt de temps, és a dir, tres anys, no pagueu res (i no us comuniqueu gens amb el banc) i espereu fins que us denuncien.

Els representants d'una institució financera comencen a treballar amb els prestataris amb problemes 30 dies després del retard. Si 90 dies després d'això el deutor no ha pagat, la majoria de vegades la institució financera demanda. El termini de prescripció es compta des de la data de les últimes actuacions del préstec. Si el prestatari entra en negociacions amb una entitat financera, signa documents, guanya diners, el termini de prescripció es renova de nou.

Anastasia Loktionova

Que és dolent

1. Cal que les "estrelles conflueixin": el banc també coneix el termini de prescripció i sol presentar una demanda amb antelació.
2. El més probable és que els cobradors estiguin involucrats en el cobrament de deutes. Les històries sobre el treball d'aquests serveis són notòries.
3. És poc probable que després de la història amb el jutjat i la cancel·lació de deutes, pugueu comptar amb un nou préstec si de sobte ho necessiteu: la història s'arruïnarà irremediablement.

4. Fallida

La fallida és un procediment legal especial. Vosaltres oficialment -és a dir, a través del tribunal- declareu que no teniu diners i que no ho estaràs, no tornaràs el préstec. Després que el tribunal us declari en fallida, la vostra propietat es vendrà per cobrir parcialment el deute. Encara que no sigui possible pagar el deute d'aquesta manera, no hi ha més reclamacions contra vostè: estàs en fallida.

Quan funcionarà

Quan les coses estan molt malament. Molt malament. El deute ha de ser de més de 500 mil rubles, el retard en els pagaments és de més de 90 dies.

Què he de fer

1. Recollir la documentació necessària.
2. Presentar una petició de fallida al tribunal arbitral.
3. Completa tot el procediment.

El conjunt de documents per presentar una sol·licitud de fallida per part d'un prestatari és enorme. Ho estableix la llei "Sobre la insolvència (concursos)", part 3 de l'article 213.4. El legislador, pel que sembla, no es va proposar fer el tràmit el més senzill possible per als ciutadans. A més, la llista de documents és individual en cada cas. La llista aproximada inclou més de 20 posicions, així que això no és realment fàcil.

Oleg Iskakov, advocat

Que és dolent

1. El procediment en si costa diners, i encara cal trobar-los: cal pagar la taxa estatal i la feina d'un gestor financer i després passar per tot el judici. No el fet que el tribunal declari fallida.
2. L'immoble es vendrà, deixant només el necessari: l'únic habitatge i objectes personals. Per tant, la fallida és adequada per a aquells que ja no han tingut res o ja ho han venut tot.
3. Després de la fallida, molt és impossible. Per exemple, no podeu iniciar un nou negoci ni ocupar càrrecs de lideratge durant diversos anys. La llista de restriccions depèn de la decisió del tribunal. Poden prohibir, per exemple, viatjar a l'estranger. A més, és poc probable que fins i tot uns anys després de la fallida es pugui esperar que algú doni un préstec o truqui per dirigir el departament financer.

5. Programa estatal de cancel·lació de deutes

El programa estatal està dissenyat per a persones que han comprat un habitatge de classe econòmica i ara no poden pagar la seva hipoteca. El programa us permet cancel·lar 600 mil rubles del deute del préstec hipotecari.

Quan funcionarà

Quan tens una hipoteca, pots participar en el programa, els teus ingressos han baixat i el pagament del préstec ha augmentat.

Què he de fer

1. Aneu a la pàgina web del programa estatal.
2. Comproveu si sou elegible per al programa.
3. Recolliu els documents necessaris i envieu-los al banc.
4. Espereu la decisió.

Que és dolent

1. El programa no és apte per a tothom, té moltes limitacions.
2. Només funciona per a les hipoteques.
3. Cal recollir una gran quantitat de paper per utilitzar-lo.
4. El programa no eximeix de tot el préstec i els pagaments relacionats: cal fer quotes mensuals, pagar una assegurança, etc.

Qualsevol d'aquests mètodes té molts inconvenients i, per descomptat, és millor viure sense deutes, encara que això no sempre és possible. Tens molts préstecs?