Experiència personal: com pagar tots els deutes i pagar els préstecs en sis mesos

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

No cal rebutjar el vostre cafè per emportar favorit i, d'alguna manera, infringir-vos.

Vaig prendre el meu préstec el 2016. En aquella època treballava com a autònom: liderava xarxes socials i escrivia textos per a empreses. Tenia molts clients, però no sabia exactament quant guanyava: els diners venien de manera irregular.

Quan no hi havia prou finançament, vaig demanar un préstec als amics o vaig utilitzar una targeta de descobert. També passava que, a causa del deute, havia de donar tot el que guanyava i tornar a demanar prestat. No va ser possible ajornar per al futur en aquesta modalitat: difícilment vaig poder fer front a pagar el lloguer d'un apartament i vaig gastar la resta en taxis, menjar i roba.

Una vegada, quan s'acostava el següent pagament de l'habitatge, no tenia cap ruble: els clients tenien un retard en el pagament, només devia diners als meus amics i em feia vergonya demanar un retard a la patrona. Un mes abans, el meu gos va rosegar el fons de pantalla del passadís i tenia por que si m'atreviava a pagar més tard, simplement em desallotgés.

Llavors vaig decidir prendre un préstec de consum: 200.000 rubles al 31,9% durant 3 anys. Aquestes condicions les va oferir el banc, i vaig acceptar sense mirar. "Agafaré més feina, tractaré els deutes dels clients i ho pagaré tot en sis mesos", vaig pensar.

L'import rebut amb prou feines va ser suficient durant dos mesos: vaig pagar amb els meus amics, vaig aconseguir pagar el lloguer tres vegades, vaig comprar unes sabatilles noves, però no vaig avançar en el camí del benestar financer.

Va ser una gran decepció trobar-me no només sense diners, sinó també amb un préstec enorme, pel qual havia de pagar 7.500 rubles cada mes.

Dos anys més tard, a l'hora de dinar, vaig llegir un parell d'articles sobre com la gent paga els préstecs, i em va sorprendre: només amb l'exemple d'una altra persona em vaig adonar de quant vaig pagar en excés al banc durant aquest temps i de quant segueixo pagant. sobrepagament, romanent en deute. El meu propi caos financer em va costar molt: només em van cobrar interessos del préstec per un import de més de 100.000 rubles i el descobert de la targeta em va costar gairebé 15.000 l'any.

Em vaig imaginar: i si pogués posar els meus diners en ordre i no donar centenars de milers al banc, sinó deixar-los de banda pel meu futur? Així que vaig decidir tancar el préstec el més aviat possible, estudiar el tema de les finances i aprendre a comptar els diners per sortir finalment del cercle viciós del deute. I així va ser com vaig començar a actuar.

1. Va començar a estudiar consells sobre finances

Si hagués llegit almenys alguna cosa sobre el tema abans, hauria estat conscient que un préstec al 30% anual és només una màquina per treure diners i per a poca gent pot convertir-se en un acord rendible.

Evidentment, no tenia prou coneixements, i el primer que vaig fer va ser elaborar una llista de referències per tal d'estudiar detingudament la teoria i no cometre més errors. Llibres sobre el desenvolupament del "pensament monetari", visualització de desitjos i afirmacions, vaig deixar de banda i vaig triar aquells que s'assemblaven més a llibres de text sobre alfabetització financera:

1. 1. Trick or Treat? De Vicky Robin i Joe Domínguez. Els autors proposen un sistema de gestió financera de nou passos, gràcies al qual em vaig adonar que no hi ha petits estalvis: cada acció condueix a l'assoliment d'un gran objectiu.
   2. "On van els diners?", Yulia Sakharovskaya. Un bon llibre adaptat a les realitats russes, que em va fer entendre els termes bancaris i em va obrir els ulls als errors financers del passat.
   3. "Un milió per a la meva filla", Vladimir Savenok. Un dels llibres més útils disponibles que explica com funcionen les inversions. L'experiència de l'autor serà útil per a tothom que també estigui estalviant per al futur d'un fill o la seva pròpia pensió.
   4. "El meu propi financer", Anastasia Tarasova. Un llibre senzill sobre alfabetització financera que em va ajudar a organitzar el coneixement sobre els diners al meu cap i a omplir els buits. Té una mica de tot, des de registrar despeses fins a compilar una cartera de valors.

Molts dels consells dels llibres es superposaven, així que vaig marcar els més populars, accessibles i propers a mi i vaig fer un pla d'acció pas a pas:

1. Calcula tots els deutes i el teu propi saldo financer.
2. Feu un seguiment dels ingressos i les despeses.
3. Negar el cafè per anar.
4. Negar el dinar en una cafeteria.
5. Utilitzeu autobusos en comptes de taxis.
6. Desactiva les subscripcions a serveis de pagament.
7. En primer lloc, pagar els préstecs més "cars" pels quals pago al banc.

2. Vaig comptar tots els deutes

El primer pas va ser cobrar tots els deutes en una llista general. Vaig calcular l'import i el vaig anotar en format de saldo negatiu. Fins ara crec que això és la meitat de l'èxit: les ganes de sortir de menys a zero donaven il·lusió al procés i ajudaven a no desviar-se de l'objectiu.

Això és el que cal tractar:

• 80.000 rubles - el principal deute amb el banc;
• 20.000 rubles - descobert de targeta;
• 15.000 rubles - deutes amb amics;
• 1.500 rubles - deute per classes de francès.

Total: 116.500 rubles.

Vaig registrar aquest valor a les meves notes i l'he actualitzat cada vegada que feia un pagament del préstec. Els interessos que es van carregar per utilitzar el préstec, així com la quota diària de descobert a la targeta, els vaig fixar per separat per veure quants diners estava pagant pels meus errors.

3. Va començar a registrar despeses

És difícil per a una persona no organitzada dominar la comptabilitat de costos i mantenir-la disciplinada. Vaig provar moltes coses: vaig instal·lar diverses aplicacions, vaig utilitzar rètols i vaig prendre notes, però tot va ser en va.

Després de tots els intents infructuosos, vaig baixar les meves expectatives i vaig estar d'acord amb mi mateix que només observaria, i no intentaria estalviar dràsticament diners i anotar el menys possible.

Per començar, vaig escollir diverses categories de despeses: cafeteries, transport, entreteniment i compres -em va semblar que s'havien d'afrontar abans de res- i vaig deixar fora dels límits les despeses com el lloguer, les queviures i el pagament de factures. Va guardar registres en un full de càlcul de Google i va anotar la quantitat que gastava cada setmana.

El primer mes, només vaig ensenyar-me a mirar regularment els extractes i els rebuts i dedicar 10 minuts a omplir la taula. En el segon mes, vaig posar límits realistes. I només al tercer mes, quan l'hàbit es va establir fermament a la meva vida, vaig començar a afegir altres categories i controlar totes les despeses.

Ara m'ha crescut el plat i en comptes de quatre línies en calen 15, però ja anoto les despeses a la màquina: cada diumenge a l'esmorzar distribueixo les dades a les cel·les, i a final de mes miro què va passar a la final.

4. Vaig aprendre a estalviar coses sense importància

Em preocupava que, per posar en ordre les meves finances, hauria de canviar la meva forma de vida habitual. L'article "Renuncia al cafè per anar" va deprimir el meu entusiasme: per a mi no era només una porció de la beguda, sinó una oportunitat per anar a la meva cafeteria preferida, conèixer els veïns i divertir-me xerrant.

Per no separar-me del ritual del matí, buscava altres maneres d'estalviar diners i vaig trobar diversos "forats negres" curiosos:

• canviar les tarifes d'Internet i les comunicacions mòbils per altres més barates;
• va trobar una botiga on es poden comprar aliments per a mascotes en grans paquets;
• feia cites a l'oficina amb els clients, per no demanar dinar o sopar només per a l'empresa.

Però sobretot, vaig guanyar abandonant els taxis en favor dels autobusos. Si abans gastava 8-10 mil rubles al mes en viatges, després d'un parell de mesos el cost del transport va començar a ascendir a 1,5-2 mil rubles. Vaig agafar l'autobús, de vegades caminava i de tant en tant podia trucar a un taxi si feia tard a algun lloc. Curiosament, abans de l'experiment, no tenia ni idea de com m'agradaria escoltar podcasts i llegir llibres a la carretera, així que el temps extra a la carretera ara és fins i tot una alegria.

Partides de despesa per mes	Era (rubles)	Es va convertir (rubles)
Internet i telèfon	1 500	750
Menjar per a gos i gats, brossa per a la safata	6 300	2 100
Menjar fora de casa	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Quan vaig reduir el cost de la comunicació i els subministraments per a mascotes, vaig deixar els taxis i els àpats fora de casa, vaig començar a estalviar uns 20 mil rubles al mes. Els vaig transferir a l'amortització anticipada del préstec.

5. Vendre coses innecessàries

Un dels majors reptes en el camí per estar lliure de deutes va ser pagar el descobert i desactivar-lo. Per utilitzar aquest servei, es van retirar 39 rubles de la meva targeta cada dia. Però no va ser possible tornar 20.000 rubles al banc alhora per fer front al descobert. Sí, i no va ser possible tancar el deute per parts: no hi havia prou força de voluntat i vaig gastar constantment tot el límit permès.

Molts dels meus amics venien regularment coses innecessàries i vaig pensar: "Per què no proves de vendre'm alguna cosa?"

En primer lloc, vaig revisar el meu armari i vaig triar alguna cosa que feia temps que no portava o que no encaixava de talla: un munt de vestits, una jaqueta, un parell de sabates elegants noves. Ho vaig fotografiar tot, vaig fer descripcions detallades de les coses i les vaig posar a la venda. Per a la meva sorpresa, l'intent no va tenir èxit: ningú no estava interessat ni negociat.

Vaig haver de consultar amb els meus amics i supervisar les plataformes de compra i venda per tal d'esbrinar què hi compra i venen la gent. Va resultar que l'equipament i l'equipament esportiu, així com coses de marques famoses, marxen ràpidament. Hi ha molta roba, per bona que sigui, i segons la meva experiència, pots guanyar l'atenció dels compradors ja sigui per preu o per marca.

Com a resultat, en un mes vaig vendre un penjoll de Tiffany, un iPhone vell i un longboard i vaig rebre 26.000 rubles. Tot es va dispersar molt ràpidament: literalment, en un dia, es va trobar un comprador per a cada article. Amb els diners recaptats, finalment vaig tornar completament el descobert al banc i vaig desactivar aquesta funció per sempre.

Què va vendre ella	Quant (rubles)
Penjoll Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Vaig utilitzar una targeta de crèdit al meu favor

Els llibres sobre educació financera esmentaven que, en el cas que una persona té molts deutes, es pot refinançar en un percentatge més baix per pagar un banc, i fins i tot estalviar diners. No em considerava un dels que serien aptes per refinançar. Faltava menys d'un any perquè es tanqués el préstec: vaig haver de pagar el saldo -72.000 rubles, inclosos els interessos- d'una manera disciplinada i no contractar nous deutes. Però aleshores va sorgir una solució inusual.

Una vegada, durant una trucada promocional d'un dels bancs, em van proposar emetre una targeta de crèdit. Vaig respondre amb orgull que ara no m'interessen aquests productes, perquè només estava intentant acabar amb el meu deute. L'operador em va parlar del servei d'amortització d'un préstec a tercers mitjançant una targeta de crèdit i vaig fer una pausa per estudiar-ho tot amb atenció i calcular els beneficis.

A la descripció del servei es va dir que puc organitzar una transferència de diners des d'una targeta de crèdit per pagar qualsevol deute a qualsevol banc. En aquest cas, s'ofereix un període de 120 dies sense interessos: si retorneu tots els diners en quatre mesos, no es cobraran interessos a la targeta de crèdit.

Tenint en compte el cost del manteniment anual de la targeta, aquest truc em va estalviar 10.000 rubles en interessos. No gaire, però tenia curiositat per provar. En aquest moment, quedaven 60.000 rubles abans que es tanqués el préstec, així que vaig emetre una targeta i vaig transferir aquesta quantitat per a l'amortització final del deute. Després vaig dipositar 20.000 rubles en una targeta de crèdit durant tres mesos i la vaig tancar, mantenint-me dins del període sense interessos. L'experiment va ser un èxit!

Hi ha persones que utilitzen aquest truc amb regularitat per obtenir reemborsaments i altres bonificacions per utilitzar una targeta de crèdit. Per fer-ho, cal tenir una disciplina impecable i conèixer de memòria totes les condicions del contracte de servei. Encara estic preocupat per perdre el control de mi mateix i perdre el pagament requerit, així que vaig ajornar aquest truc de la vida fins a temps millors.

7. Victòria

Sis mesos després, tot el que vaig haver de fer era pagar els meus deutes amb els meus amics i amb el meu professor de francès: 16.500 rubles. I al cap d'un mes després de tancar els préstecs, finalment vaig obtenir beneficis. Per primera vegada, vaig veure un valor positiu al balanç, que vaig anotar al principi. Això, per descomptat, va ser una victòria, en primer lloc, sobre l'hàbit destructiu de gastar més del que guanyo.

El resultat financer de tota aquesta història és només 10.000 rubles estalviats en interessos, però vaig guanyar molt més:

• va aprendre a planificar les despeses, va crear el seu propi sistema de comptabilitat d'ingressos i despeses;
• Vaig deixar de sentir dolors de consciència i ansietat contínua pel meu futur;
• après a estalviar i estalviar diners.

L'ordre en les finances va ajudar a fer front no només als préstecs, sinó també a altres àmbits de la vida: vaig començar a ser conscient i atent als documents de treball perquè em paguessin a temps; va aprendre a planificar un menú per a una setmana i va ajustar el menjar; va començar a estalviar; es va estalviar per al pagament inicial d'una hipoteca i es va mudar al seu apartament.

També vull pagar la hipoteca abans del previst, com va fer un altre autor de la història a Lifehacker.