Pagar els deutes abans del previst o estalviar diners: què és més important?

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Reemborsar un préstec i estalviar diners al mateix temps: la pràctica demostra que això no és realista. Aleshores, a quina d'aquestes direccions hauríeu de donar preferència? Els experts diuen que és molt més rendible pagar el préstec el més aviat possible. Per què? Descobriu-ho amb aquest article.

Segons VTsIOM, la proporció d'enquestats amb estalvis a Rússia s'ha mantingut pràcticament sense canvis durant els últims anys, no més del 34%. Al mateix temps, més de la meitat (57%) dels enquestats admeten que no estalviaran diners en un futur proper.

Malgrat que un estudi sociològic anterior (2009) va mostrar: el 26% dels russos tenen un préstec pendent. Gairebé una cinquena part (21%) dels pagaments de préstecs representen la meitat o fins i tot la major part dels seus ingressos.

Aquesta situació s'està desenvolupant no només a Rússia. Segons el Banc de la Reserva Federal de St. Louis (un dels 12 bancs que conformen el Sistema de la Reserva Federal dels EUA), el percentatge d'estalvi personal als EUA és només del 4,2%.

Això és un gran problema. Tenint en compte que la majoria dels assessors financers diuen que heu de reservar entre el 10 i el 20% dels vostres ingressos. Alguns experts argumenten que si tens una doble espasa de Dàmocles que penja sobre tu en forma de deute amb interessos elevats i manca d'estalvi, a llarg termini, la millor opció és invertir tots els teus diners en pagar el deute amb interessos elevats. És així? Anem a intentar esbrinar-ho.

Estalvi mitjançant estalvi en interessos

Intentar estalviar diners mentre teniu un deute d'interès elevat és com intentar surar amb una àncora lligada a la cama.

No és sorprenent que les persones amb grans factures mensuals de préstecs tinguin molt pocs diners per estalviar.

Segons una enquesta de Wells Fargo Retirement, més de la meitat dels enquestats citen les seves obligacions de crèdit com el "problema financer més gran" de les seves vides. Dels que van dir que no van poder estalviar diners, el 87% va dir que el motiu simplement era que no hi havia prou diners, i el 81% ho va explicar pel fet que primer volia pagar el préstec.

Imagineu una persona amb un préstec de 550.000 rubles. al 20% anual durant 5 anys. Si el seu pagament mensual mínim és de 9.000 rubles. de l'import principal del deute més els interessos (de mitjana, el primer any de pagament) 8.000 rubles, pagarà uns 17.000 rubles al mes. 8.000 RUB - aquest és el benefici del banc en forma d'interès.

Si aquesta persona paga tot el temps amb pagaments mínims, trigarà 5 anys a pagar el deute. Durant aquest temps, pagarà addicionalment més de 270.000 rubles en forma d'interès.

El pagament del vostre deute hauria de ser una prioritat. Això és més important que els estalvis personals perquè té un impacte molt més gran en el futur. Sobretot quan es tracta de deutes de préstecs.

Tanmateix, abans de començar a pagar el deute en "grans trossos", és a dir, en quantitats superiors a la mensualitat mínima, és racional fer un petit estalvi.

La majoria dels assessors financers recomanen estalviar de 3 a 6 quantitats mensuals que gastes en despeses de vida. Per dir-ho així, "per un dia plujós".

Mentre tinguis subministraments d'emergència, almenys no multiplicaràs el teu deute. Teniu una mica d'estalvi, però el vostre objectiu principal hauria de ser pagar el vostre deute.

Devolució assegurada

El major avantatge de l'amortització anticipada del deute d'un préstec és la devolució dels interessos garantits en cas d'amortització anticipada.

Mitjançant el tipus d'interès, el saldo i el tipus de pagament, podeu calcular i conèixer exactament el percentatge de rendibilitat garantit.

Si teniu la sort d'aconseguir un certificat de dipòsit del 2%, la rendibilitat de l'amortització anticipada del préstec serà del 15%; aquesta és una molt bona oferta.

En invertir més diners en el reemborsament anticipat del préstec, no només en sortireu abans, sinó que també estalviareu una gran quantitat de diners dels interessos.

Si ara no pots estalviar, perquè el préstec està "tirant", després podràs estalviar sense cap problema.

El problema és que molts bancs pels termes del contracte de préstec prohibeixen el pagament d'imports superiors als imports indicats en el calendari d'amortització del préstec. Només alguns programes de préstecs preveuen la possibilitat d'amortitzar anticipadament el deute mensual. Per regla general, només es recomana el reemborsament anticipat complet del préstec. Cal estudiar detingudament les condicions del préstec.

Com més aviat paguis el deute, més estalviaràs en interessos i més podràs estalviar en el futur.

Quan no teniu deutes, teniu més "llibertat" per planificar el vostre pressupost mensual: podeu estalviar.

Què passa si no hi ha diners per pagar el préstec abans del previst?

Els experts ofereixen una varietat d'opcions. Alguns aconsellen estalviar diners, d'altres - buscar una altra oferta de préstec amb un tipus d'interès més baix. En aquest últim cas, el més important és no "embrutar" l'historial de crèdit.

Des del punt de vista financer, el més rendible és la primera amortització del préstec amb el tipus d'interès més alt. Això estalviarà més diners.

Però hi ha l'opinió que és millor començar pel préstec "més petit", ja que pagar almenys un deute dóna confiança psicològica que pots posar ordre en les teves finances.

Fes el que hagis de fer, no deutes. Centra't en el llarg termini, no en els desitjos del moment. Cal disciplina, però al final et dóna més llibertat. L'absència de deute us permet acumular fons.