Com pagar els deutes i trobar l'estabilitat financera en 7 passos

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Sense frau, apostes esportives i estalvis extrems.

La meitat dels russos tenen préstecs pendents. La gent no s'endeuta a causa d'una bona vida: molts simplement no tenen prou diners per comprar electrodomèstics, per al tractament, reparacions o fins i tot per menjar. Al principi, els préstecs semblen una bona solució, però al final només fan que el deutor sigui més pobre: el 13% dels russos gasta entre el 40 i el 50% dels seus ingressos en pagaments mensuals.

Saldar els deutes significa millorar significativament la vostra situació financera.

I per a això, en primer lloc, cal una estratègia de treball. Dave Ramsey, expert financer, presentador de televisió i ràdio i autor de diversos llibres, va idear un pla que consta de set passos "nadons". A continuació s'explica com utilitzar-lo.

Quina és l'essència del sistema de passos infantils

El camí cap a la llibertat financera, segons Ramsey, consta de set passos "infantils". Però no es deien així perquè són lleugers. Viceversa. Quan un nen aprèn a caminar, els primers passos li són molt difícils. Així com un adult que acaba d'aprendre a viure sense deutes i a gestionar les seves finances.

El sistema de set passos es va inventar als Estats Units, però la gent de tot el món l'utilitza amb èxit. Inclosos els russos. La tècnica no revela cap secret màgic, no ofereix miracles, trucs i maniobras: només ajuda a establir un objectiu, motiva i ensenya a distribuir correctament els diners i l'energia.

Com desfer-se del deute amb aquest sistema

Pas 0. Assegureu les vostres "quatre parets"

Al començament del camí cap a la llibertat financera, Ramsey recomana prendre una decisió ferma: no tornar a prendre préstecs tret que sigui absolutament necessari. Us aconsella que talleu i llenceu les vostres targetes de crèdit i us prometeu que no pagareu amb elles les compres en línia. Un cop pres la decisió, assegureu les vostres quatre parets.

És a dir, assegureu-vos de pagar tot l'essencial: per exemple, habitatge, tractament mèdic, estudi.

Ingressar diners per llogar un apartament, pagar els deutes per l'habitatge i els serveis comunitaris. Si s'avaria un cotxe o un electrodomèstic important, pagueu la reparació. Resoldre problemes aguts de salut. Perquè totes aquestes despeses no et distreguin en el futur.

Pas 1. Recull 1.000 $

A primera vista, aquest pas sembla estrany. Per què estalviar diners si seria més lògic començar a pagar tots els deutes immediatament? Però aquest petit fons de reserva és necessari per cobrir-se contra contingències.

Si en un futur proper necessiteu diners amb urgència, en comptes de trencar la vostra promesa i contractar un altre préstec, utilitzareu els vostres estalvis.

A més, l'estoc t'ajudarà a sentir-te més tranquil i més segur. I això és necessari per seguir endavant.

Pas 2. Paga tots els deutes excepte la hipoteca

Per fer-ho, Ramsey proposa utilitzar el mètode de la bola de neu, és a dir, extingir els deutes i els préstecs del més petit al més gran. Fem una ullada ràpida a aquest model amb un exemple.

Suposem que teniu dos préstecs: per a una nevera amb un pagament mensual de 2.000 rubles i per a reparacions amb un pagament de 5.000. Comenceu intentant pagar el préstec per a la nevera el més aviat possible: preneu més feina, estalvieu tots els diners addicionals, fins i tot 100 rubles, posats en un compte de crèdit. El més probable és que això us ajudarà a pagar una mica més ràpid.

Però quan es paga el préstec, no et relaxes. 2.000, que es van donar per la nevera, se sumen al pagament de la reparació. Per tant, també pagueu el segon préstec més ràpidament, ja que no pagueu mensualment 5000, sinó almenys 7000 rubles. Si encara teniu deutes, continueu pagant-los mitjançant el mateix algorisme.

De vegades es critica el mètode de les boles de neu i es suggereix utilitzar el mètode de l'allau. Aquí tot és al revés: els deutes es paguen des del més alt (prioritat) al més baix.

Es creu que el mètode d'allaus us ajudarà a pagar els deutes més ràpidament, mentre que el mètode de bola de neu us permetrà fer-ho d'una manera més relaxada i còmoda.

Pas 3. Creeu un fons d'emergència durant 3-6 mesos

Quan hàgiu pagat els préstecs, no us oblideu de totes les coses dolentes i no comenci a gastar en excés. Tots els fons que vau gastar en pagaments mensuals i altres quantitats que vau aconseguir guanyar o estalviar, ara els feu servir per crear un altre estoc.

Aquesta vegada, de manera que si perds la feina o et poses malalt, pots viure amb aquests diners almenys tres mesos. La lògica aquí és la mateixa que en el primer pas: l'estalvi t'estalviarà de nous préstecs en cas de força major.

Pas 4: comença a estalviar per a la jubilació

L'autor del sistema és nord-americà, i el sistema de pensions dels EUA és diferent del nostre. Però tant a Amèrica com a Rússia, les persones clares intenten començar a estalviar per a la vellesa el més aviat possible. Per a nosaltres, això és encara més rellevant: confiar en l'estat en aquesta matèria equival a estar en la pobresa.

Alguns dels diners que vau donar per crear un fons d'emergència ara s'han de reservar per a la jubilació.

Es recomana que comenceu amb el 15% dels vostres ingressos mensuals i intenteu augmentar aquesta xifra. Podeu posar fons en un dipòsit o comprar valors amb ells.

Pas 5. Estalviï per a l'educació dels nens

Per als russos, aquest pas pot no semblar tan important. Tot i que fa uns anys, la proporció de l'educació remunerada a Rússia s'acostava al 40%. I s'està disparant, igual que el cost de la formació. Per tant, seria bo que els pares els fills dels quals tinguin previst anar a la universitat algun dia.

Fons que abans s'utilitzaven per pagar préstecs amb el mètode de la bola de neu, en aquesta etapa es comença a estalviar per a l'educació dels seus fills. Excloent els diners que estalvieu per a la jubilació.

Si no tens fills, pots destinar fons per a la teva pròpia educació o per a una altra cosa que et sembli molt important. O simplement ometeu aquest pas.

Pas 6. Paga la teva hipoteca

Ara tens un fons d'emergència, has estalviat fons per a l'educació dels teus fills (almenys un parell d'anys d'estudis) i estàs acostumat a estalviar una part dels teus ingressos cada mes. Potser els èxits anteriors us han motivat (com molts dels que han estat ajudats per aquest sistema) a ser més savis amb els diners, a buscar noves fonts d'ingressos.

Aleshores, Dave Ramsey recomana seguir un algorisme conegut. L'import que destineu a l'educació, i els ingressos addicionals, en aquesta etapa, haureu d'afegir-lo a la vostra mensualitat de la hipoteca per pagar-lo el més aviat possible.

Tenint en compte les realitats russes, potser caldria invertir els passos cinquè i sisè: primer, pagar la hipoteca i després estalviar per a l'educació. Si no heu contractat una hipoteca, heu de saltar aquest pas.

Pas 7. Gaudeix de la llibertat financera

En aquesta etapa, estàs lliure de deutes i tens prou estalvis per no tenir por de circumstàncies imprevistes. El més important ara és complir la seva promesa i no endeutar-se més. I, per descomptat, segueix estalviant en allò que t'importa: jubilació, béns arrels, viatges, inversió i negocis.