Com aprendre a viure en un plus per tal de proporcionar-te una vellesa còmoda

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

No pots ser massa jove per acumular estalvis per a la jubilació. Juntament amb, esbrinem per què tothom ho necessita i com triar l'estratègia òptima.

En tinc prou per a tot, per què necessito estalvis?

El procés d'acumulació en si no té sentit. Les oportunitats que ofereix són importants. I no estem parlant de comprar fàbriques, diaris i vaixells.

Hi ha diversos casos en què cal estalviar per mantenir un nivell de vida còmode. Aquí n'hi ha alguns:

1. Naixement d'un nen. La teoria del conillet i la gespa només funciona en proverbis. De fet, un dels progenitors perd part dels seus ingressos durant el permís de maternitat, i les despeses de la família augmenten.
2. Pèrdua de treball. L'estalvi us permetrà no posar-vos d'acord amb pànic sobre la primera oferta que es trobi, només per tapar buits en el pressupost, sinó triar una empresa excel·lent amb bones condicions. Per a especialistes rars o alts directius, la cerca pot trigar mesos.
3. Pèrdua del cònjuge. Els que queden han de suportar sobre les seves espatlles no només el dol, sinó també la càrrega de mantenir tota la família. El capital no disminuirà la tristesa, però farà la vida una mica més fàcil.
4. Jubilació … El salari mitjà a Rússia després de deduir l'impost sobre la renda personal és de 37.057 rubles, la pensió mitjana és de 15.414 rubles. En conseqüència, una persona perd més de la meitat dels seus ingressos amb la jubilació, i els rebuts financers addicionals no seran superfluos.

En els tres primers casos, pots canviar la situació en temps real: trobar fonts d'ingressos addicionals, canviar de feina per una feina més ben remunerada, pujar en l'escala de la carrera i, en general, tens tota la vida per davant. Però cal tenir cura de la seva pensió amb antelació.

L'estat no hauria de pagar la pensió?

Com ja hem dit, després de la indexació de 2019, la pensió mitjana a Rússia és de 15.414 rubles. A més, en els càlculs es té en compte l'augment de les pensions a jutges, funcionaris i diputats, que milloren les estadístiques, però no la vida de les persones grans que no estan incloses en aquestes categories.

El salari digne d'un pensionista rus s'estima en 8.615 rubles. Fins i tot si aconseguiu satisfer aquesta quantitat amb la compra d'aliments, productes químics per a la llar, el pagament dels serveis, els diners restants amb prou feines són suficients per garantir una vellesa còmoda.

A més, a causa de l'augment de l'edat de jubilació, els russos començaran a rebre fins i tot aquesta petita quantitat de diners cinc anys després. I la responsabilitat penal per l'acomiadament de persones en edat prèvia a la jubilació pot conduir al fet que els empresaris simplement no les contractin. Com a resultat, hi ha el risc de perdre la feina molt abans dels pagaments de l'estat i quedar-se sense cap font d'ingressos.

Encara queda molt camí per a la jubilació, per què tenir-ne cura ara?

Per mantenir-se en la vellesa, no n'hi ha prou amb estalviar diners. Si poseu bitllets en una caixa o sota un matalàs cada mes, es depreciaran per la taxa d'inflació i no tindran l'efecte desitjat a llarg termini.

Els estalvis creixen quan els feu funcionar. Per fer-ho, cal invertir-los, considerant diferents opcions d'inversió. L'edat compta aquí: com més temps tinguis en estoc, més oportunitats tindreu per provar diferents opcions d'inversió i augmentar els vostres estalvis.

Diguem que em vaig adonar de la importància dels estalvis per a la jubilació. Per on començar?

Determineu el vostre objectiu financer: quants diners voleu rebre cada mes o quants voleu tenir per a la jubilació. A continuació, avalueu les condicions de partida: quants anys us queden per a la jubilació, quant mensualment teniu previst estalviar, quant ja heu estalviat.

Per conèixer els vostres ingressos potencials, feu servir ITI Capital. Això us ajudarà a triar una estratègia i esbrinar per endavant amb què podeu comptar per a les diferents opcions d'inversió.

Com més propera sigui la pensió, més mètodes fiables hauríeu de triar. El principi d'un ocell a la mà funciona aquí: deixar que l'estalvi creixi lentament però de manera constant. Els joves poden actuar amb més valentia: encara tindreu temps d'ajustar la vostra estratègia d'inversió si alguna cosa no surt com estava previst. Recordeu que els alts rendiments sempre són alts riscos.

No us oblideu d'una manera d'invertir diners: és arriscat.

Els estalvis s'han de dividir i invertir en diferents instruments financers. Això reduirà encara més el risc de perdre diners.

Intentem comptar junts?

Anem. Suposem que tens 35 anys, pots estalviar 3 mil al mes i vols jubilar-te als 65 anys. A més, vas aconseguir estalviar 100 mil. Teniu previst gastar en jubilació no més de 40 mil rubles al mes.

Si poseu diners en un dipòsit al 4% anual, podreu acumular 2,44 milions de rubles. Això és suficient per a 5 anys de vida de jubilació.

El resultat no us convinia i vau decidir quedar-vos només amb la meitat dels vostres estalvis al dipòsit. L'altre 50% l'inverteix en bons amb un rendiment del 9% anual.

El resultat de 4 milions és més agradable: aquesta quantitat serà suficient durant 11 anys.

Però la jubilació està lluny, de manera que podeu invertir part dels diners en accions d'alt rendiment. Dividirem els estalvis i deixarem el 20% del dipòsit, el 60% s'invertirà en bons i el 20%, en accions amb una rendibilitat estimada del 14%.

Si les tres estratègies funcionen, aquests estalvis duraran molt de temps.

I on invertir per no arriscar massa?

Considerem les opcions més populars.

Dipòsit

Eina d'acumulació tradicional. Segons el Banc Central, el tipus d'interès mitjà ponderat dels dipòsits de més de tres anys és del 6,07%.

Els dipòsits estan assegurats per l'estat, però només per un import de fins a 1,4 milions de rubles.

Bons de préstec federal

Aquests valors són emesos per l'Estat, per la qual cosa el risc de perdre diners en comprar-los és mínim.

El rendiment anual de les OFZ s'estima ara en una mitjana del 8%, superior al dels dipòsits. Si les compres a través d'un compte d'inversió individual, pots augmentar els teus ingressos gràcies a una devolució de l'IRPF de fins a 52 mil anuals. Lifehacker, juntament amb ITI Capital, van explicar detalladament com fer-ho.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) és un fons d'inversió cotitzat en borsa que s'inverteix en índexs d'accions, matèries primeres o valors. En invertir en ETF, esteu invertint en un paquet de valors format pel fons. És més fiable que comprar accions de qualsevol empresa.

Els ETF es poden comprar i vendre igual que els valors habituals. Al mateix temps, els ETF estan denominats en dòlars dels EUA, i si augmenta el tipus de canvi, guanyareu diners, no perdreu.

Els ETF tenen moltes varietats, així que primer examineu quins actius hi ha al paquet en què voleu invertir.

Un exemple és clarament necessari aquí, puc?

Llauna. La companyia ha preparat carteres d'inversió per a diferents edats amb un conjunt òptim d'accions i bons pel que fa a la relació de rendibilitat i fiabilitat.

Per als que ja han celebrat el seu 50è aniversari, s'ofereix la cartera d'inversions "Saviesa". Consta d'un 75% d'ETF a l'índex d'eurobons dels emissors russos i un 25% d'ETF a l'índex RTS amb accions de les empreses russes més rendibles. La primera part ajudarà a estalviar fons amb uns ingressos relativament baixos, la segona proporcionarà un alt rendiment de la inversió durant molt de temps.

La composició de la cartera "Confiança" per a persones de 30 anys és diferent: conté un 25% d'ETF a l'índex d'eurobons dels emissors russos i un 75% - ETF a l'índex RTS. Un augment del preu de les accions i possibles dividends en el futur poden proporcionar una bona rendibilitat a la cartera, tot i que els riscos són més elevats aquí. Però encara teniu molt de temps per ajustar la vostra estratègia de guanys si l'eficiència de la inversió no us convé.

Què passa si em salvaré tota la vida i no arribo a l'edat de jubilació?

Els béns s'hereten. Així, els estalvis aniran a la teva família o a les persones que esmentis en el teu testament.

A més, els teus estalvis, a diferència dels que figuren a la FIU, els pots gastar en qualsevol moment, no cal esperar una determinada edat.