Com arreglar el vostre historial de crèdit

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Els experts de Lifehacker us ajudaran a recuperar la vostra reputació com a prestatari solvent.

L'edat, el sou i l'estat civil afecten les condicions dels préstecs i l'historial de crèdit, a l'hora de decidir si donar diners o no.

Un bon historial de crèdit és important no només en les relacions amb els bancs. Aquestes dades les fan servir les forces de l'ordre, les companyies d'assegurances i els empresaris. El mal crèdit és un signe d'immaduresa financera. No es confiarà que aquesta persona treballi amb diners, i és poc probable que les asseguradores ofereixin una tarifa més baixa.

Com es forma l'historial de crèdit

Anteriorment, cada banc mantenia els seus propis registres de préstecs i prestataris. Ara totes les dades són acumulades per les oficines de crèdit (BCH) a partir d'informes bancaris. Avui hi ha 13 oficines d'aquest tipus a Rússia. Ajuden els bancs a mitigar els riscos i processar les sol·licituds de préstecs ràpidament.

L'historial de crèdit es veu afectat no només pels deutes amb els bancs, sinó també per les multes no pagades, la pensió alimentària, els impostos i les factures de serveis públics. Sempre que la seva recuperació arribés al jutjat. La informació sobre aquests deutes és transferida al BCH pel Servei Federal d'Agutzils, proveïdors i serveis públics. A més, l'historial de crèdit conté informació sobre la fallida de les persones.

Les dades del BCI s'emmagatzemen durant 10 anys. Així, l'historial de crèdit es pot restablir esperant aquest temps.

Si no hi ha oportunitat d'esperar o no hi ha historial de crèdit (això és dolent, perquè els bancs cooperen principalment amb prestataris que ja s'han demostrat), la reputació financera es pot millorar.

Com corregir el vostre historial de crèdit en cas d'error bancari

Pots trobar-te en deutors a causa d'una fallada tècnica o del famós factor humà.

Per exemple, vau pagar com s'esperava el primer dia, però el terminal es va trencar o el caixer va prémer el botó equivocat. Com a resultat, només la tercera persona va rebre diners al compte de crèdit. Dos dies de retard.

El primer pas és aclarir el vostre historial de crèdit. Potser el banc no va informar del retard al BCH.

Com comprovar el vostre historial de crèdit →

Si heu aconseguit ser acreditat com a deutor, poseu-vos en contacte primer amb el creditor. El banc, per culpa del qual s'ha produït l'error, ha d'actualitzar les dades cedides al BCH.

Si l'entitat de crèdit no respon a la seva sol·licitud, envieu una sol·licitud de correcció de l'error directament a l'oficina on s'emmagatzemen les dades incorrectes. El dret a fer-ho està consagrat a la Llei d'Historials de Crèdit, i podeu utilitzar-lo durant tot el període d'emmagatzematge del vostre historial de crèdit, és a dir, els 10 anys. La sol·licitud es pot enviar per correu o presentar-se personalment a l'oficina de l'oficina.

L'Oficina es posarà en contacte amb el creditor i li enviarà la reclamació. És important que hi hagi una supervisió bancària o un problema tècnic. Si el deute es va formar a causa de la negligència del prestatari, hauràs de recórrer a altres mètodes per corregir el teu historial de crèdit.

La decisió sobre la sol·licitud de modificació de l'historial de crèdit es pren en el termini d'un mes.

Com solucionar el vostre historial de crèdit en cas de retard tècnic

Molts prestataris pateixen una falta de disciplina financera. No segueixen el calendari de pagament, ho posposen tot fins a l'últim dia, s'obliden de deixar diners per a un préstec, etc. Com a resultat - sancions i menys per acreditar karma. En aquest cas, el paper decisiu el juga la importància del retard.

Un retard d'1 a 2 dies normalment no es reflecteix als informes i s'anomena retard tècnic. Després de tot, una persona podria emmalaltir, marxar de vacances o simplement oblidar-se.

En cas de retard tècnic, en cap cas s'ha d'ignorar les trucades del banc. La manera com et comuniques amb ell després d'un retard afecta la seva lleialtat. Si els motius del retard són objectius, el banc pot ajornar l'informe al BCH. I viceversa. Si el client evita la comunicació o és agressiu, la informació s'enviarà immediatament a l'oficina de crèdit.

David Melkonyan Director General del Centre Jurídic de Moscou "Vector"

Com a regla general, després de 5-7 dies de retard, el banc intenta contactar amb el client. En primer lloc, funciona el departament de deute de la mateixa entitat de crèdit. Al mateix temps, és important si el client contacta, si respon les trucades, com parla amb l'operador i què explica el retard. Ignorar aquestes trucades és una mala tàctica. Si el client s'escapa de la conversa, aquest és un motiu pel qual l'entitat creditícia recorre als col·leccionistes. Però a l'hora de transferir un deute no sol ser el període d'impagament el que es té en compte, sinó l'import. Si el deute supera els 50-70 mil rubles, els col·leccionistes es fan càrrec.

Qui són col·leccionistes i com evitar trobar-se amb ells →

Intenteu pagar el retard el més aviat possible i continueu complint estrictament el calendari de crèdit. No intenteu pagar el préstec abans del previst: els bancs són més fidels als clients que estan amb ells durant tot el període del préstec.

Però el més important és evitar fins i tot retards tècnics! Diposita diners 2-3 dies abans de la data de pagament recomanada.

Com corregir el vostre historial de crèdit si la morositat és important

Alguns bancs consideren que un retard de més d'un mes és una violació greu del contracte, mentre que d'altres tenen una actitud negativa només davant els retards de 90 dies o més.

Els bancs petits estan més disposats a cooperar amb prestataris indisciplinats. Sempre necessiten clients i estan disposats a prestar als ciutadans en termes individuals.

El que has de saber per obtenir un préstec a qualsevol banc →

En cas de moroses llargues o repetides, intenteu restaurar el vostre historial de crèdit amb un préstec nou i fàcil.

Com pitjor sigui el vostre historial de crèdit, més petits préstecs haureu de pagar per solucionar-lo. Però recordeu la regla d'or.

Agafa tant com puguis donar. Inclòs el pagament en excés d'interessos.

No val la pena presentar diverses sol·licituds alhora. Per a les entitats de crèdit, aquest és un senyal que els diners es necessiten desesperadament i un altre motiu per negar-se.

Millor comproveu la vostra puntuació de crèdit amb puntuació. La puntuació de crèdit és un sistema per avaluar un prestatari basat en estadístiques. Si et rebutgen més ràpidament del que pots omplir el qüestionari, és probable que tinguis una puntuació.

La majoria dels bancs utilitzen un algorisme desenvolupat per FICO, quan s'atorguen punts per cada resposta (gènere, edat, educació, altres préstecs, etc.). Si n'hi ha menys de 600, la negativa es produeix automàticament.

Hi ha serveis en línia per calcular puntuacions de crèdit personals. Per regla general, aquest servei és de pagament.

Anastasia Loktionova, directora general adjunta del grup d'empreses de Rusmikrofinance

Si el retard s'ha produït fa molt de temps, l'import del préstec pot augmentar molt a causa de sancions i multes. Amb aquesta estructura de deute, és prudent consultar un advocat especialitzat en matèria creditícia. Analitzarà la situació i ajudarà a anul·lar parcial o totalment la sanció fixada pel banc.

Una altra eina financera per millorar el vostre historial de crèdit és una targeta de crèdit. Els bancs estan disposats a emetre targetes de crèdit i són més indulgents a l'hora d'avaluar la solvència dels seus futurs titulars.

Heu de fer petites compres i retornar el que heu gastat en un període sense interessos. Però cal llegir el contracte amb molta atenció i calcular els riscos. Descuidar el deute de la targeta de crèdit pot conduir a una autèntica trampa del deute.

Com utilitzar una targeta de crèdit i no endeutar-se →

El període sense interessos normalment no s'aplica a les retirades i transferències d'efectiu, i si es perd el període de gràcia, es cobraran interessos sobre l'import total gastat durant tot el temps des de la data de compra. El tipus d'interès de les targetes, per regla general, és de 2 a 3 vegades més alt que en els préstecs ordinaris.

Com solucionar el vostre historial de crèdit si el retard és molt gran

A molta gent els importa un plaer el seu historial de crèdit.

Imagineu-vos la situació: un noi va rebre una citació a l'exèrcit, va prendre un micropréstec, al final es va passar una bona estona amb els seus amics i va marxar a servir. Va arribar als col·leccionistes o a la cort. Els pares es van assabentar de l'incident, el seu fill va ser increpat, es va pagar el préstec, però el noi es va mantenir a la llista negra de les organitzacions de crèdit. Al cap d'uns anys, es va establir, es va casar i va voler obtenir una hipoteca. Però a causa de les travessias juvenils a tots els bancs principals, probablement serà rebutjat.

L'alfabetització financera no s'ensenya a l'escola.

Si heu entallat molt el vostre honor com a prestatari, podeu intentar convertir-vos en un client exemplar del banc, contractar un préstec garantit per propietat o contactar amb un corredor de préstecs.

Si esteu interessats en préstecs en un banc en concret, i encara no col·labora, convertiu-vos en el seu client de dèbit. Transferiu el vostre sou a la targeta d'aquest banc, o millor: obriu un dipòsit.

Compte de dipòsit o inversió: on és més rendible invertir diners →

Molts bancs, a més de puntuar les aplicacions, també realitzen "puntuació del comportament". Es tracta d'una valoració de les accions financeres probables del client, que permet predir el canvi de la seva solvència. El banc supervisarà el moviment de fons en els teus comptes i, possiblement, en uns mesos t'oferirà una línia de crèdit.

També podeu provar de prendre un préstec garantit. Es tracta d'un préstec en el qual feu una còpia de seguretat de la vostra promesa de retornar els diners amb la propietat. Per exemple, un terreny, un habitatge o un cotxe. El més important és que la garantia sigui líquida: un apartament renovat, un cotxe no més antic de cinc anys, etc. La mida d'aquest préstec sol ser al voltant del 80% del valor de la garantia.

Ara és molt popular recórrer als corredors de crèdit. Un corredor és un especialista que selecciona una organització de crèdit per a un client en funció del seu historial de crèdit. Per una tarifa, és clar.

Els corredors de crèdit solen treballar amb clients amb problemes que no poden superar les moles del servei de seguretat del banc de cap manera. No només els dirigeixen al lloc adequat (pot ser un banc o una organització de microfinances), sinó que també donen consells sobre la formació d'un paquet de documents, termes i imports de préstecs. En alguns casos, les mateixes cases de corretatge actuen com a prestadors.

Andrey Petkov Director general del servei "Paraula honesta".

Els serveis d'un corredor de préstecs són més adequats per a persones jurídiques, ja que els errors en els negocis poden ser molt cars. Les persones amb un nivell suficient d'alfabetització financera poden sortir fàcilment per si soles. Només cal dedicar temps i comprendre les complexitats de diversos productes de préstec.

No és tan difícil com sembla. Hi ha molta informació i serveis especialitzats a Internet. Per exemple, banki.ru té un "assistent de selecció de préstecs".

Si decidiu contractar un corredor de préstecs, trieu amb molta cura. Hi ha molts estafadors en aquesta zona.

No et fiis de les empreses que donen garanties al 100% i diuen que influeixen directament en les decisions dels bancs, o, per contra, intimida que cap d'ells no treballarà amb tu. Corre com el foc d'aquells que demanen una part del teu préstec aprovat.

Com arreglar l'historial de crèdit en cas d'insolvència

Segons el Banc Central, els russos van prendre més de 12 bilions de rubles dels bancs el 2017. Paral·lelament, es va registrar un augment dels préstecs amb venciments. Quan una persona perd la feina, es posa malalta o es posa en problemes, la càrrega creditícia es fa insuportable.

Avalueu amb sobria les vostres forces: no preneu més préstecs dels que podeu pagar. Els experts consideren admissible gastar fins a un 20% dels ingressos en el servei de préstecs.

Si porteu més de la meitat dels vostres guanys al banc, la situació està a prop d'un punt mort. En aquest cas, és prudent demanar una reestructuració al banc.

La reestructuració és un procediment per restablir la solvència del client. Es pot expressar en un augment del termini del préstec, un canvi en el tipus d'interès, un canvi de moneda o un retard en els pagaments. Contactar amb el banc amb una sol·licitud de reestructuració és el primer que cal fer si sorgeixen dificultats financeres.

Com reduir o cancel·lar deutes de préstecs: 5 maneres de treballar →

Fins i tot si el banc es nega, tindreu proves documentals que heu intentat resoldre el problema, és a dir, sou víctima de les circumstàncies, i no un morós malintencionat. Això pot jugar a les vostres mans si el creditor acudeix als tribunals.

Anastasia Loktionova, directora general adjunta del grup d'empreses de Rusmikrofinance

En cobrar un deute al jutjat, podeu demanar al jutjat un pla d'ajornament o fraccionament. Després d'haver rebut l'oportunitat de pagar el deute per parts segons un calendari convenient o guanyant temps, serà més fàcil fer front a les obligacions de crèdit.

Com corregir el vostre historial de crèdit en cas de frau

Vius, no molestes ningú, i de sobte rep una carta: "Per evitar sancions, salda el deute amb contracte de préstec núm…." Quin tipus de préstec? D'on surten els deutes?

Ningú és immune al frau al sector bancari. Per exemple, els atacants poden sol·licitar un préstec mitjançant una còpia d'un passaport. Poques vegades, gairebé sempre en connivència amb els empleats d'una entitat de crèdit, però això passa.

Puc obtenir un préstec amb una còpia del meu passaport →

Sol·liciteu un historial de crèdit. Preferiblement en diverses oficines alhora. Un cop identificats a quines entitats de crèdit els ciberdelinqüents van contractar préstecs, poseu-vos en contacte amb aquesta organització. Se us demanarà que escriviu una reclamació o una nota explicativa i comproveu. Tan bon punt el servei de seguretat estigui convençut que no està implicat en frau, el banc actualitzarà la informació del BCI.

Si el banc no vol entendre i et fa pagar els deutes d'altres persones, contacta amb les forces de l'ordre.

Sortida

L'historial de crèdit és un indicador important de la situació financera d'una persona. Per tant, recordeu tres regles importants.

1. Comproveu el vostre historial de crèdit regularment.
2. Si trobeu errors al vostre historial de crèdit, inclòs per frau, poseu-vos en contacte amb una entitat de crèdit o BKI amb una sol·licitud per corregir les dades.
3. Mantingueu sempre una estricta disciplina financera. Si heu equivocat el vostre historial de crèdit, proveu de solucionar-ho amb un préstec petit i assequible. En casos extrems, podeu contactar amb un corredor o contractar un préstec garantit per propietat.