És possible rebre un pagament per OSAGO en diners? Respostes expertes

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Un especialista en assegurances respon a les preguntes dels lectors.

Què va passar?

És difícil entendre de manera independent les complexitats de l'assegurança de cotxe obligatòria i voluntària. És possible assegurar no el cotxe, sinó les peces individuals? Per què necessiteu una inspecció del cotxe quan sol·liciteu una pòlissa d'assegurança integral? Es pot indemnitzar els danys a l'autor d'un accident si el cotxe està assegurat?

Hem recollit preguntes dels lectors de Lifehacker sobre OSAGO i Casco, i l'expert Artyom Frolov les va respondre.

Com es calcula el cost de la pòlissa MTPL i pots estalviar diners?

La tarifa base determinada per l'asseguradora es multiplica pels coeficients: els determina el Banc de Rússia. El Banc de Rússia també estableix els valors mínims i màxims de la taxa base per a OSAGO. Per exemple, per als vehicles de la categoria B per a persones, la tarifa base oscil·la entre 2.471 i 5.436 rubles. Dins dels límits dels valors mínims i màxims, les asseguradores estableixen de manera independent els valors de les tarifes base, en funció dels factors determinats per elles.

Els coeficients de les tarifes d'assegurança depenen del territori d'ús preferent, del nombre de reclamacions d'assegurança realitzades, de la llista de persones autoritzades a conduir i d'altres paràmetres. Per exemple, si el conductor no ha patit un accident durant 10 anys, la tarifa d'assegurança per a ell es reduirà a la meitat.

A partir del 24 d'agost de 2020, el cost de la tarifa consta de més de 20 criteris. Això permet donar una tarifa individual a cada conductor. Per tant, la principal regla de l'economia és ser un motor precís i responsable. Aquí hi ha algunes maneres més de reduir el cost d'OSAGO:

• Guarda les teves pòlisses i contractes per a tots els períodes d'assegurança. La presència d'un historial d'assegurances, especialment un d'equilibri, dóna dret a un descompte. Per exemple, a les tarifes de l'assegurança de responsabilitat civil obligatòria del motor, la legislació inclou un descompte per a un viatge en l'equilibri: un 5% per cada any d'assegurança sense accident.
• No creeu un accident. Cada any, el coeficient canvia cap amunt o cap avall, depenent de la cura que tingueu a la carretera.
• Quan compreu OSAGO, tingueu en compte si necessiteu una assegurança il·limitada. Un contracte amb una llista limitada de persones autoritzades a conduir un vehicle sempre és més barat.

Per obtenir una pòlissa OSAGO, no cal que busqueu l'oficina més propera d'una companyia d'assegurances. Calcular el cost de l'assegurança, emetre i renovar la pòlissa per Casa d'assegurances VSK … Per emetre una pòlissa, necessiteu un certificat de matrícula del vehicle, una targeta de diagnòstic o un cupó d'inspecció tècnica vàlida, el vostre passaport i carnet de conduir.

Una pòlissa OSAGO electrònica equival a una pòlissa emesa en paper amb la signatura d'un representant de la companyia d'assegurances. Rebràs la versió electrònica immediatament després del registre: imprimeix-la i guarda-la amb tu mentre viatges.

A Rússia, es va aprovar una llei sobre la individualització dels aranzels OSAGO. Què vol dir?

A partir del 24 d'agost, les companyies d'assegurances van començar a tenir en compte les dades individuals de totes les persones que subscriuen una assegurança obligatòria de responsabilitat civil automòbil -ja hem tractat aquest tema a la primera pregunta. Presta atenció a les característiques del vehicle i de les persones autoritzades a circular. Per exemple, el cost de la pòlissa es pot veure afectat per infraccions greus de les normes de trànsit, que van implicar casos penals (conducció ebria, accidents de trànsit amb víctimes). I per a un conductor impecable, el cost de la pòlissa, per contra, es pot reduir.

Quant costarà més o menys la pòlissa ho determina la pròpia companyia d'assegurances. Tanmateix, el cost es mantindrà dins dels valors màxims i mínims de les tarifes bàsiques, que estan regulades pel Banc de Rússia.

Podeu calcular el vostre cost individual de la pòlissa MTPL en un parell de minuts a VSK.

La política OSAGO és vàlida a l'estranger?

No, només al territori de la Federació Russa. Si viatgeu amb cotxe fora del país, heu de comprar una "targeta verda": aquest és un anàleg d'OSAGO, que opera a 48 països. Si un conductor d'un altre país és culpable d'un accident, se us compensarà totalment pels danys. També podeu emetre OSAGO del país amfitrió.

És possible avui fer OSAGO en una targeta de diagnòstic que acaba demà?

Llauna. Si hi ha una targeta de diagnòstic, però no hi ha OSAGO, no haurien de sorgir problemes. Encara que el període de manteniment acabi "demà", la pòlissa d'assegurança es pot comprar "avui". Però és millor passar per una inspecció tècnica perquè en el futur no hi hagi problemes amb els pagaments per esdeveniments assegurats.

Si he canviat la meva llicència, he de canviar la meva política? Quant costa?

Sí. Per llei, el propietari del vehicle està obligat a informar a l'asseguradora sobre els canvis en la informació especificada a la pòlissa vigent. Per tant, s'ha de canviar la política en substituir els carnets de conduir de tots els que hi estan inscrits. Si heu canviat el certificat de matrícula del vehicle o el passaport, també caldrà canviar la política.

La substitució d'OSAGO és gratuïta, tret que s'afegeixin nous controladors.

Què és KBM?

El coeficient "bonus-malus", o KBM, és el coeficient personal del conductor, que modifica el cost de la pòlissa OSAGO en funció de quantes vegades el conductor ha patit un accident en els últims anys. KBM pot prendre valors de 0, 50 a 2, 45. Podeu calcular-ho vosaltres mateixos o esbrinar-ho a la Unió Russa d'Asseguradores d'Automòbils. Introduïu les vostres dades i el sistema mostrarà el vostre KBM.

Com es calcula MSC si emet OSAGO sense restriccions?

A partir d'abril de 2019, les pòlisses de MTPL a OSAGO amb una llista il·limitada d'admesos a la gestió sempre és igual a un. Fins i tot si, després de diversos anys de conducció sense problemes, el propietari decideix emetre MTPL sense restriccions, el KBM continuarà constituint una unitat.

Com es calcula el cost si cal afegir un altre conductor amb 3 anys d'experiència de conducció a la pòlissa d'assegurança? Quins documents es necessiten i cal la presència del propietari del cotxe?

El càlcul per afegir conductors addicionals a la política OSAGO es basa en la durada del servei i el coeficient de bonificació-malus dels nous conductors. Si l'experiència de persones addicionals és superior a l'experiència del prenedor de l'assegurança i el seu MSC és el mateix que el del prenedor de l'assegurança o superior, el nou conductor s'introduirà gratuïtament. I si el prenedor de l'assegurança resulta ser un conductor més experimentat, hauràs de pagar més. En el vostre cas, si teniu més de 3 anys d'experiència, caldrà un pagament addicional.

Per fer addicions a la pòlissa, heu de proporcionar a la companyia d'assegurances la pòlissa MTPL (o simplement dir-ne el número) i una còpia dels drets del segon conductor. La presència d'un copilot és opcional. Només el prenedor de l'assegurança pot modificar les condicions de l'assegurança (inclosa la llista de conductors). Si ho fa una altra persona, el prenedor de l'assegurança li ha d'emetre un poder notarial.

A VSK, es pot presentar una sol·licitud de canvis a la pòlissa OSAGO mitjançant l'aplicació mòbil d'assegurances VSK.

No s'ha trobat l'aplicació

Com emetre una pòlissa OSAGO electrònica a la companyia d'assegurances en la qual voleu? Sovint, després d'omplir totes les dades per a la formació de la pòlissa, em traslladen al lloc web d'una altra empresa

Intenteu obtenir una pòlissa al lloc web de l'asseguradora. O simplement espera, sovint els problemes estan relacionats amb el treball al costat de la Unió Russa d'Asseguradores d'Automòbils.

Una altra opció és el registre mitjançant el sistema E-Garant, que està integrat a les calculadores de les companyies d'assegurances. Si heu decidit adquirir una pòlissa d'una determinada empresa, omplint tots els camps obligatoris, però per algun motiu no podeu completar la compra, l'asseguradora ha de mostrar un enllaç al sistema "E-Garant".

Aquesta eina us assignarà per força una companyia d'assegurances que, al seu torn, no podrà rebutjar l'emissió d'una pòlissa electrònica. Quan feu clic a l'enllaç, se us dirigirà a la pàgina web de PCA, on us podeu registrar a E-Garant.

És possible rebre el pagament en efectiu sota la política OSAGO?

És possible, però no en tots els casos. Des del 2017, la prioritat de la indemnització en espècie està en vigor: les companyies d'assegurances, en lloc de pagar en efectiu, envien el cotxe ferit en un accident per reparar-lo.

Segons els acords OSAGO, només podeu triar un pagament en efectiu en un dels casos següents:

• El cost dels treballs de reparació és de més de 400.000 rubles.
• La salut de la víctima ha patit danys moderats o greus.
• Les característiques del taller són contràries a les exigències de la llei.
• Hi va haver una pèrdua total de transport.

En la resta de casos, el cotxe serà reparat per la companyia d'assegurances.

Vaig rebre una resposta de la companyia d'assegurances que sota l'OSAGO per un para-xocs abollajat i ratllat, puc rebre un pagament de 5.000 rubles. El cotxe té 10 anys. Per aquesta quantitat a Moscou, no és realista restaurar la peça o fins i tot pintar-la. Què fer en aquests casos?

Per llei, la víctima només pot sol·licitar una còpia del certificat d'assegurança amb el càlcul de l'import a pagar. No és un fet que aquesta quantitat es detalli i tot quedarà clar. Si no esteu d'acord amb la valoració, podeu presentar una reclamació a l'asseguradora, prèviament realitzat un examen independent. Si l'empresa no va satisfer la vostra reclamació, poseu-vos en contacte amb el comissari financer i, a continuació, aneu als tribunals.

En quin cas, després d'un accident, una companyia d'assegurances té dret a enviar CTP al "seu" servei en comptes de l'oficial?

La llei estableix que la companyia d'assegurances està obligada a enviar el propietari accidentat d'un cotxe nou (fins a dos anys) a una estació de servei del concessionari. L'asseguradora envia a les estacions de servei amb les quals l'asseguradora té contracte. Al mateix temps, el propi propietari de l'automòbil escollirà l'empresa de la llista proposada per l'asseguradora, però només mitjançant acord escrit amb la companyia asseguradora.

L'estació de servei s'ha d'ubicar a un màxim de 50 quilòmetres del lloc de residència del propietari del cotxe o del lloc de l'accident. Si no hi ha tallers adequats en aquest radi, el propietari del cotxe té dret a rebre un pagament en efectiu.

Per què OSAGO assegura algú de les meves accions que van provocar un accident, i no a mi de la culpa de la qual em vaig ferir?

La lògica és aquesta: si he patit, però no culpable, l'assegurança em compensarà la pèrdua. Així, els propietaris d'automòbils estan legalment protegits dels errors d'altres persones. I els autors paguen els seus propis errors pel seu compte.

Hi haurà indemnització pels danys causats no a la carretera, sinó al pati o a l'aparcament?

Voluntat. Sota OSAGO, els danys causats en qualsevol lloc destinat a la circulació de vehicles són compensats.

És possible assegurar un cotxe amb una assegurança global només contra un risc determinat? Per exemple, pel robatori?

Per a l'assegurança integral, hi ha d'haver un conjunt mínim de riscos. Per exemple, podeu assegurar un cotxe contra la destrucció i el robatori o contra un accident en què el culpable no tenia OSAGO. Aquesta assegurança és molt més barata. És adequat per a conductors experimentats que no tinguin previst acudir a una assegurança per danys lleus.

Una part determinada del cotxe, per exemple, els fars, està assegurada contra robatori?

Per separat, podeu assegurar totes les peces i elements del cotxe que no estan inclosos en el conjunt complet de fàbrica. Es tracta d'elements de sintonització, per exemple, un "kit de carrosseria" d'un cotxe, un sistema d'àudio i vídeo. En aquest cas, l'assegurança d'equips addicionals ajudarà en cas de robatori, danys en accident, incendi i accions de tercers.

Es poden assegurar equips addicionals, però només juntament amb el propi cotxe, per exemple, contra robatoris i danys. Per a les assegurances hi ha d'haver un conjunt mínim de riscos per als quals correspongui.

És possible sol·licitar una assegurança de cobertura a terminis?

Si, tu pots. Per exemple, a VSK Insurance House, els programes d'assegurança de casc Classic i Legacy es poden comprar amb un desglossament del 50/50% després de 4 mesos. Podeu calcular el cost i contractar una assegurança a l'aplicació mòbil.

Com emetre una cobertura d'assegurança integral més barata?

Hi ha diverses maneres d'estalviar diners en assegurances:

• Utilitzeu una franquícia. Això forma part dels danys que no cobreix la companyia d'assegurances. Quan emet una pòlissa amb franquícia, el descompte de l'assegurança serà del 5% al 40%.
• Sol·liciteu una assegurança integral amb riscos truncats. Aquesta opció és adequada per a aquells que no estan preocupats per lesions lleus. La pòlissa preveu la cobertura d'un tipus de risc: només danys o només robatori.
• Instal·leu un sistema antirobatori. La seva presència pot reduir significativament el cost de la pòlissa d'assegurança.
• No afegiu conductors amb una experiència de conducció de fins a 3 anys a la pòlissa.
• Converteix-te en un client habitual. Els clients que després d'un any d'assegurança l'amplien, són animats per les asseguradores amb descomptes i bonificacions.
• Si tens una assegurança integral en qualsevol companyia, acudeix a VSK i fins a un 40% en funció del coeficient bonus-malus.

Pots trobar encara més informació sobre com contractar una assegurança integral a un preu més baix.

Una pòlissa d'assegurança integral us ajudarà a protegir el vostre cotxe contra robatoris i danys d'un accident. Pots obtenir una pòlissa en pocs minuts: calcula el cost i deixa una sol·licitud Casa d'assegurances VSK, i la política electrònica estarà sempre a mà: al vostre compte personal o a l'aplicació mòbil de VSK.

L'opció "Casco clàssic" és l'import màxim de cobertura de l'assegurança i protecció contra el robatori d'un cotxe, els seus danys per accident, incendi o accions d'intrusos. Casco Compact proporcionarà protecció contra els problemes més freqüents amb el cotxe, per exemple, robatori o accident causat per un altre conductor. En registrar una pòlissa d'assegurança integral al lloc web de VSK o a l'aplicació mitjançant un codi promocional LIFEHACKER obtindreu un descompte addicional del 15%.

Què és una franquícia? Per a qui és apte?

Una franquícia incondicional és una part de la prestació de l'assegurança a la qual l'assegurat renuncia voluntàriament quan es produeix un esdeveniment assegurat. Per exemple, si el cost de la pòlissa és de 60.000 rubles i el client compra una pòlissa amb un deduïble de 12.000 rubles, l'assegurança costarà un 20% menys: 48.000 rubles.

La franquícia redueix el cost de l'assegurança integral immediatament en un 20-60%. Per un cost agradable, el propietari del cotxe rep una cobertura d'assegurança d'alta qualitat i, a canvi, assumeix part del cost de la reparació del cotxe en cas d'un esdeveniment assegurat.

La franquícia és adequada per a conductors precisos i experimentats. Els seus tipus populars són les franquícies condicionals i dinàmiques. Condicional la franquícia s'acostuma a utilitzar per a l'assegurança de riscos crítics. Si la pèrdua per l'esdeveniment assegurat no supera l'import especificat en el contracte, l'assegurador no paga la indemnització de l'assegurança. Si la pèrdua ha superat l'import de la franquícia, es reemborsarà íntegrament.

Per exemple, si segons el contracte l'import de l'assegurança és de 1.000.000 de rubles i el deduïble condicional és de 10.000 rubles, en cas de pèrdua assegurada de 8.000 rubles, la companyia d'assegurances no paga. Tanmateix, en cas de pèrdua de 80.000 rubles, la companyia d'assegurances paga una indemnització.

Dinàmic La franquícia (o variable) es calcula en funció del nombre de trucades. Es tracta d'un tipus de franquícia incondicional que només s'aplica a partir del segon o tercer esdeveniment assegurat. En alguns contractes, amb cada nou esdeveniment assegurat, la mida de la franquícia dinàmica augmenta. Per exemple, en el primer esdeveniment assegurat, és del 0%, en el segon - 5%, en el tercer - 10%, i així successivament.

És obligatori ensenyar el cotxe per sol·licitar una pòlissa d'assegurança integral?

Sí, quan es celebra un contracte d'assegurança, una addenda (és una addició per escrit a un contracte d'assegurança o reassegurança subscrit prèviament) o la renovació del contracte, el prenedor de l'assegurança està obligat a presentar els béns assegurats per a la seva inspecció al representant de l'assegurador.

Tanmateix, hi ha excepcions. És possible no proporcionar un cotxe per a inspecció si:

• Esteu registrant un cotxe nou a la sala d'exposició.
• Aneu a una nova companyia d'assegurances amb una pòlissa d'assegurança integral vàlida.
• Emeteu una pòlissa d'assegurança integral mitjançant l'aplicació mòbil d'assegurances VSK. Només cal fer una foto del cotxe quan sol·liciteu una assegurança a tot risc.
• Si es tracta d'una prolongació contínua, no cal proporcionar el vehicle per a la inspecció.

Tinc dues assegurances "Mini Casco" en diferents companyies d'assegurances. Quan es produeix un esdeveniment assegurat, puc esperar rebre pagaments per ambdues assegurances?

Llegeix els termes del contracte. Segons la llei, ningú prohibeix assegurar un cotxe alhora en dues o fins i tot tres companyies d'assegurances a cost total. Tanmateix, quan es produeix un esdeveniment assegurat, podeu obtenir una cobertura d'assegurança en una empresa, o en parts proporcionals a l'import de l'assegurança, en cadascuna d'elles. Això és perfectament legal i ho preveu tant el Codi Civil com la llei d'assegurances. Només cal que aviseu l'assegurança.

És possible exigir a una companyia d'assegurances una indemnització per danys per un accident, si vostè mateix és el culpable de l'accident?

Pots, si el culpable té una pòlissa d'assegurança integral. En aquest cas, la companyia asseguradora indemnitzarà els danys fins i tot en situacions en què el conductor sigui culpable. OSAGO només cobreix els danys a la part perjudicada.

Hi ha un cotxe de categoria D d'ús personal, la inspecció tècnica està aprovada, però no puc fer una assegurança. Per què això?

L'assegurança de vehicle de categoria D és un segment de risc per a l'assegurador, però no teniu dret a rebutjar l'assegurança. Poseu-vos en contacte amb la Unió Russa d'Asseguradores d'Automòbils us pot ajudar aquí. Baixeu el formulari de sol·licitud de PCA, els documents per al pagament de la compensació es poden presentar personalment o per correu postal de la Federació Russa.

El recurs es valorarà en el termini de 20 dies naturals. Durant aquest període, la companyia asseguradora està obligada a efectuar un pagament d'indemnització a un compte bancari o enviar una negativa motivada.

Vaig entrar en un pou i vaig fer malbé el maleter del motor. Vaig veure el defecte una setmana després, la policia de trànsit no va trucar. El cotxe està assegurat per una assegurança integral. El lloc web de l'assegurança diu que podeu elaborar una declaració de danys vosaltres mateixos, però es van negar a pagar: no hi ha cap certificat de la policia de trànsit. Com ser?

La decisió depèn de la companyia asseguradora concreta i de la situació, cada cas s'ha de tractar per separat. Per regla general, la protecció del cárter serveix com a element de protecció del cotxe i es reemborsa l'assegurança integral si hi ha danys concomitants als components i mecanismes. Poseu-vos en contacte amb la vostra companyia d'assegurances per obtenir una explicació per escrit.