Reemborsament anticipat del préstec: 8 coses que cal saber

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Informació important per a aquells que busquen estalviar interessos.

1. El banc no pot prohibir-vos el reemborsament del préstec abans del previst

Si contracteu un préstec no amb finalitats comercials, d'acord amb la llei, sempre podeu pagar-lo abans del previst, totalment o parcialment. Només n'hi ha un però. El dipòsit de diners ha de ser notificat al banc amb una antelació mínima de 30 dies. Tanmateix, una entitat de crèdit pot escurçar aquest període. Els detalls exactes s'indicaran al contracte de préstec.

Ara els grans bancs accepten sol·licituds per a la introducció de abans del previst a través d'Internet, i el pagament es té en compte gairebé immediatament. Aquesta és una condició important en la lluita competitiva, ja que la gent presta atenció a l'oportunitat de pagar els deutes amb antelació. Però algunes institucions encara volen rebre les sol·licituds en paper. És millor esbrinar-ho abans de contractar un préstec.

Tingueu en compte: cal avisar al banc, no demanar permís. El més important és complir amb els terminis. Així que no et poden rebutjar.

2. No s'ha d'aplicar un pagament addicional per amortització anticipada del préstec

El banc només pot cobrar una comissió per la prestació de serveis independents. Es consideren accions a causa de les quals el client rep un efecte beneficiós addicional. L'amortització del préstec, anticipada o no, és simplement una operació inevitable segons el contracte de préstec.

I encara més, no podem parlar de multes. La llei permet pagar el deute abans del previst. Així que només compleixes les normes del Codi Civil, no tens res per què ser multat. Si us enfronteu a arbitrarietat bancària i us pagueu extra, aneu als tribunals.

Però aquí és important recordar els matisos. Per exemple, si l'acord de préstec estableix que heu de notificar uns 15 dies abans del previst i, sens dubte, voleu dipositar diners avui, és possible que ja es converteixi en un servei addicional. El banc, en canvi, et troba a mig camí: fa una operació fora del contracte. Poden agafar una comissió per això.

Tot això és cert si no està contractant un préstec per a l'activitat emprenedora. En cas contrari, la situació és una mica més complicada, i caldrà analitzar cada cas per separat.

3. Cal enviar la notificació

Normalment, només cal indicar l'import i la data del càrrec en una columna especial del banc mòbil. Una acció senzilla, però en depèn molt.

Suposem que heu decidit pagar el préstec íntegrament abans del previst, ho heu calculat tot i heu posat l'import requerit al compte de crèdit. Però no van fer cap acció addicional, amb l'esperança que tot fos evident: es retirarien els diners i es tancaria el préstec. Com sortirà tot a la pràctica: el sistema recollirà automàticament l'import del pagament mensual segons un calendari. I aleshores no n'hi haurà prou, perquè heu comptat els diners tenint en compte el reemborsament anticipat, i us començaran a cobrar amb un retard, que està ple de problemes.

Podeu fer-ho sense notificació només si heu pagat el préstec en un termini de 14 dies a partir de la data de recepció dels diners o 30 dies si el préstec estava destinat.

4. El banc està obligat a recalcular el cost total del préstec

Si heu ingressat part dels diners abans del previst, l'entitat us ha de recalcular el cost total del préstec. En el document, podeu veure què ha canviat: l'import de l'excés, el termini o l'import de la mensualitat. A més, s'enviarà un calendari actualitzat si se't va emetre prèviament.

5. És millor pagar regularment el préstec anticipat en petites quantitats que acumular una gran quota

Vegem-ne un exemple. Al banc li deus 185 mil, encara queda 1 any i 10 mesos de pagaments al 15% anual. Durant els propers sis mesos, podeu dipositar 6, 16, 8, 2, 5 i 4 mil rubles de manera consecutiva o, després de sis mesos, pagar 41 mil rubles alhora.

En el primer cas, el vostre deute després de sis mesos serà de 97,7 mil, el pagament en excés - 23,6 mil. En el segon - 98, 85 mil i 25 mil, respectivament. A una distància més llarga o amb quantitats més significatives, la diferència serà més convincent, però el significat és clar.

6. No sempre val la pena dipositar diners tan bon punt apareixen

Aquest punt no contradiu l'anterior. Alguns bancs estan preparats per cancel·lar els diners que dipositeu al compte de pagament anticipat el dia que s'acreditin. Però primer calculen quants interessos s'han acumulat al saldo del deute des de l'última mensualitat fins avui. Després d'això, aquesta quantitat es resta de la que heu transferit. Com a resultat, la quantitat de venciment anticipat resulta ser inferior al que esperava. I de vegades no es considera en absolut com un dipòsit anticipat de diners.

Suposem que li deu al banc 200 mil rubles. El vostre pagament mensual és de 6.933 rubles, està previst per al 14 de febrer. Tens 1.000 extra, els ingresses el 29 de gener. Lògicament, el vostre deute hauria de reduir-se a 199 mil. De fet, el termini anticipat es tindrà en compte simplement en el compte de devolució d'interessos. Al mateix temps, el pagament mensual del 14 de febrer es reduirà a 5.993 rubles, però això no és el que volíeu.

Si el vostre banc opera d'acord amb aquest esquema, és més rendible que feu un pagament anticipat el dia del pagament obligatori.

7. És important calcular correctament el preterme

Si el vostre banc té en compte un pagament anticipat el dia de la mensualitat, aquí també hi ha matisos. És important tenir l'import correcte al vostre compte. Suposem que les condicions són les mateixes, pagueu 6.933 rubles. Vam decidir aportar 10 mil més abans del previst i vam escriure la sol·licitud corresponent. Però el dia correcte, només hi havia 16.930 rubles al compte. El sistema eliminarà primer el pagament requerit. I llavors no podrà fer res, perquè no hi ha una quantitat especificada al compte: 3 rubles no són suficients. Com a resultat, el prematur simplement no passarà.

8. És més rendible renovar cada any l'assegurança de préstecs a llarg termini

De vegades s'ofereix als destinataris del préstec contractar una assegurança alhora durant tot el seu termini. Prometen condicions favorables, i no hauràs de recordar la pòlissa cada any. Tanmateix, si pagueu el préstec abans del previst, el benefici sembla dubtós.

Quan contracteu una assegurança anualment, es calcula en funció del saldo real del préstec. Si ho feu alhora durant tot el període - des de l'esperat d'acord amb el calendari de reemborsament. La diferència pot ser dramàtica. A més, si pagues el deute un any abans, resulta que has pagat en excés almenys 12 mesos.

A partir de l'1 de setembre de 2020 es podrà retornar la franquícia pagada per l'assegurança en cas de reemborsament anticipat. Però això només s'aplica als contractes celebrats després d'aquesta data.

I un punt més no relacionat amb els primers termes. Quan l'assegurança funciona realment, en lloc de marcar-se, hauria de tenir en compte el vostre estat de salut. Per exemple, per a la pòlissa més senzilla, es poden rebutjar els pagaments si teniu una malaltia crònica; les condicions s'especifiquen al contracte. Dos anys més tard, se us revela el préstec; resulta que no veureu els pagaments de l'assegurança. L'actualització anual de la política permet tenir en compte aquest matís.