El que cal saber per obtenir un préstec de qualsevol banc

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Què determina si el vostre préstec serà aprovat o denegat, com podeu reduir el tipus d'interès i per què és millor contactar personalment amb l'oficina del banc per a tots els problemes importants.

Hi ha moments a la vida en què no tens els teus propis diners. En aquesta situació, per descomptat, no hauríeu de recórrer a les organitzacions microfinanceres omnipresents. No serveix de res comentar aquesta tesi: a la xarxa hi ha prou material sobre el cost real d'aquest tipus de "préstecs".

El préstec de familiars o amics també és un plaer dubtós. Pots arruïnar una relació per a la resta de la teva vida.

Si no teniu estoc per a un dia de pluja, és millor contactar amb el banc.

1. Condició necessària i suficient per a una decisió positiva

Per tant, necessites diners i el camí t'ha portat al banc. Anomeneu els vostres èxits: cotxe car, apartament, casa rural. Els empleats del banc somriuen dolçament, però et rebutgen. Ningú n'explica els motius, però ho són. Més precisament, aquest és sempre un motiu, intentem esbrinar-ho.

El banc es crea per obtenir beneficis. Altres organitzacions participen en treballs benèfics.

El banc està interessat a emetre préstecs, ja que aquest és el seu principal ingressos (no considerem activitats de canvi en aquest article). El banc té pocs actius propis, atrau fons prestats i ell mateix és un gran prestatari: els seus creditors són els dipositants, el Banc Central, altres bancs.

El banc opera principalment amb actius altament líquids: diners. En emetre un préstec, el banc està obligat a obtenir un benefici, que es forma a partir dels tipus d'interès del préstec.

Riscos bancaris:

• situacions en què el prestatari resulta ser de mala fe o es declara en fallida;
• tancament massiu de jaciments i jaciments.

Per tant, el banc "intercanvia" diners, i no hi ha cap altre sentit en les seves activitats. El banc us "ven" diners a terminis i vol (està obligat) rebre diners pel seu "producte". Qualsevol préstec està garantit pels diners del prestatari en forma dels seus ingressos. L'essència d'un préstec no és rebre diners que no tens, sinó rebre diners que no tens ara, però ho són en el futur. A més, aquest futur als ulls del banc hauria de ser rosat, totalment previst i documentat, ningú creurà en els projectes.

El motiu de la decisió negativa en el vostre cas és trivial: no teniu diners propis en el futur. Els vostres actius presentats en forma de béns immobles i altres riqueses no són líquids per al banc. El flux de caixa és l'únic argument a favor de prendre una decisió positiva d'emetre un préstec. La resta dels teus actius només afectaran, i després indirectament, la fidelitat del banc.

Evgeny Sivtsov Director de Desenvolupament Regional, Refinance.rf.

La decisió del banc també està influenciada per l'historial de crèdit de la persona: aquest és un factor d'aturada per al banc. Si el client té un bon sou, però l'historial de crèdit està danyat, el banc rebutjarà aquest client. Els bancs presten atenció al deute del client amb els agutzils, la presència de micropréstecs del client.

Un requisit previ per obtenir un préstec - Ingressos estables acreditats. El fet de tenir ingressos és una garantia d'obtenció d'un préstec. L'import dels ingressos és important, però ja afectarà els paràmetres del préstec: l'import màxim, termini i tipus.

Els ingressos de les persones físiques són el salari del lloc de treball. Determinat per un certificat en el formulari 2-NDFL. No té sentit fingir, ja que la informació sobre l'impost de les persones físiques es troba en fonts obertes (al lloc web nalog.ru), sobretot perquè el servei de seguretat del banc té accés no només a fonts obertes. El banc es negarà a contractar oficialment un ciutadà.

Hi ha una opció amb confirmació d'ingressos mitjançant la presentació d'una declaració d'impostos en forma de 3-NDFL, que una persona ha de presentar (articles 227, 228 i 229 del Codi Tributari de la Federació de Rússia) de manera independent si hi ha fonts addicionals. d'ingressos. Però quants de vosaltres teniu alguna cosa a mostrar pel que fa a la confirmació de la declaració?

Condició suficient per obtenir un préstec - els ingressos han de ser en períodes anteriors. En aquest cas, aquí s'afegeix un altre factor clau: aquesta és una prova de l'estabilitat dels seus ingressos. Si esteu intentant obtenir un préstec per primera vegada, hauríeu de treballar el temps suficient (normalment a partir de tres mesos per una quantitat petita) a la vostra feina actual.

Si sou un prestatari experimentat, s'inclou un filtre bancari anomenat "historial de crèdit". Es tracta d'una eina d'ús intern: no trobareu dades de domini públic, és purament una prerrogativa bancària. El significat és senzill: si heu "supervivent" amb èxit diversos préstecs sense infraccions greus, especialment sense deutes vençuts en aquest moment, no notareu l'efecte d'aquesta eina. En cas contrari, se us rebutjarà. Un mal historial de crèdit és una evidència de la mala qualitat dels vostres ingressos, la seva falta de fiabilitat en el passat.

Per descomptat, el banc també coneixerà la vostra relació amb diversos codis (Codi Civil, Codi Penal). Si esteu interessats en els agutzils, això automàticament us converteix en persona non grata per al banc.

2. És possible contractar un préstec barat?

Per tant, si necessiteu diners ara i els voleu, i el més important, podeu tornar-los en el futur, podeu procedir a revisar els paràmetres del préstec que se us concedirà.

Els bancs presenten constantment nous productes de préstec: varien les taxes, canvien les condicions, "simplifican" els procediments, "retornen" interessos, "refinançan" alguna cosa, és a dir, es dediquen al màrqueting. L'essència segueix sent la mateixa: et venen diners per diners.

El postulat principal és que no hi ha préstecs barats.

Amb un tipus baix, sempre és molt difícil complir amb totes les normes per obtenir-lo i, sobretot, el compliment de les obligacions de préstec. La "lletra petita" allà és especialment petita i astuta. Per exemple, aquí hi ha una nota a peu de pàgina típica en un contracte quan es calcula una tarifa:

“La taxa de l'11,5% comença a funcionar amb la condició del pagament oportú / adequat de les mensualitats durant els primers 4 mesos (amb un termini de préstec de 12-18 mesos); els primers 8 mesos (amb un termini de préstec de 19 a 36 mesos)…"

Tot sembla clar, la taxa és de l'11,5% anual. Però mirem una mica més alt: "Taxa: 24, 9–38, 9% anual (amb un termini de préstec de 12–18 mesos), 22, 9–37, 9% anual (amb un termini de préstec de 19– 36 mesos)…" està canviant. Contractes un préstec a un tipus (mitjana per senzillesa) del 31%, i si no retardes els pagaments en un termini de 4 mesos, rebràs un tipus de l'11,5% durant el termini restant i la resta de l'entitat creditícia.

Per descomptat, això també és molt bo: la taxa ha baixat tres vegades. Com que és difícil creure en els miracles, i és difícil creure en l'altruisme dels banquers, la pregunta "Per què el banc va decidir trobar-me a mig camí?" hi ha una resposta: “En el moment de celebrar un contracte de crèdit al consum (préstec), el cost total del préstec no pot superar el calculat.

(PRÉSTEC) pel Banc de Rússia, el valor mitjà de mercat és de més d'un terç "(Llei federal" sobre crèdit al consum (préstec) "N 353-FZ). Els banquers compleixen amb els requisits de la llei, sense perdre els seus beneficis al màxim, perquè durant 4 mesos es paga a la taxa màxima.

Només queda seguir complint amb les nostres obligacions a temps i de manera adequada. Com és això? Què s'entén amb el terme "propi"? Llegim l'acord amb atenció, el relacionem amb l'article 309 del Codi civil de la Federació Russa i l'executem correctament. Qualsevol infracció condueix a l'incompliment i, com a resultat, la taxa continua sent molt alta, el préstec és car.

Aconseguir un tipus d'interès baix en un préstec és un procés creatiu. Ningú et proporcionarà algorismes clars, només les estadístiques estan a la teva disposició. Aquí, els signes indirectes dels vostres ingressos comencen a jugar un paper: béns arrels (com més i més nous, millor), el cotxe (com més car i més nou, millor), la regularitat dels viatges a l'estranger (anar a l'estranger en els últims anys). sis mesos seran beneficiosos), família (si estàs casat i tens fills, les possibilitats augmenten, però no de manera lineal: si tens més de dos fills menors d'edat, això tindrà l'efecte contrari), aspecte (roba cara, accessoris - tot). us anirà com a avantatge).

Sovint, els titulars de targetes de projecte salarial gestionades per un banc tenen privilegis quan reben un préstec d'aquest.

Malauradament, totes les bonificacions rebudes es compensen amb condicions addicionals del banc, per exemple, una sol·licitud insistent per assegurar la vida i la salut. L'import de la prima d'assegurança pot arribar al 20% de l'import del propi préstec. Formalment, el banc no té dret a imposar aquest servei, però pot modificar totalment les condicions del crèdit en funció de l'assegurança del client. Total: tarifa 11,5% + assegurança 20% = el mateix 31%.

Evgeny Sivtsov Director de Desenvolupament Regional, Refinance.rf.

Els bancs també guanyen diners amb els ingressos de comissions, i el banc obté uns bons ingressos amb la venda d'assegurances. Si el client no té assegurança, la tarifa per ell s'incrementa en diversos punts. I normalment aquesta assegurança no és reemborsable, encara que el client hagi tancat el préstec abans del previst.

A més de l'assegurança bàsica, els bancs també ofereixen els anomenats productes en caixa. Normalment són barats i el client marxa no només amb un contracte signat, sinó també amb diverses "caixes".

Els titulars de targetes salarials de l'entitat bancària en què contracten un préstec han de tenir en compte que en realitat transfereixen la gestió del seu crèdit directament al banc. A primera vista, la situació és molt atractiva per a ambdues parts: es coneixen, s'estableix la confiança, es simplifica clarament l'esquema per obtenir un préstec i la probabilitat d'emissió és molt alta.

Però hi ha una advertència: el banc té la capacitat de realitzar tràmits per a l'amortització de deutes corrents i altres sense la vostra participació directa. Definitivament utilitzarà aquest dret.

Aquesta pistola et dispararà a la cama només quan cobri vida una ratlla negra. Pot sorgir una situació en què cal triar entre resoldre alguna dificultat de la vida i la necessitat de complir puntualment les obligacions amb el banc.

Quan es necessiten diners amb urgència aquí i ara, la solució del problema serà una prioritat per sobre d'un "pecat" fàcilment corregible: un pagament que s'havia endarrerit. Però el banc simplement no us permetrà fer-ho: recollirà el seu propi a temps segons l'acord, quan hi hagi fons a la vostra targeta. Corres el risc de quedar-te sense diners quan potser no és el moment adequat.

La conclusió de l'anterior suggereix una mica descoratjadora: no funcionarà contractar un préstec barat. D'una manera o altra, els banquers obtindran la seva taxa de rendibilitat.

3. Quin banc contractar un préstec

En qualsevol cas, si s'inclou en la definició de l'article 1 de la Llei Federal "sobre els bancs i les activitats bancàries".

Un banc és una entitat de crèdit que, sobre la base d'una llicència del Banc de Rússia, té el dret exclusiu de dur a terme les següents operacions bancàries en conjunt: atraure fons de persones físiques i jurídiques en dipòsits; col·locació d'aquests fons en nom propi i a càrrec seu en els termes de devolució, pagament, urgència; obertura i manteniment de comptes bancaris de persones físiques i jurídiques.

Article 1 de la Llei federal "sobre els bancs i les activitats bancàries"

És millor utilitzar el criteri geogràfic per triar un banc en particular. L'oficina on és més fàcil i ràpid arribar-hi és la millor. Us serà convenient resoldre tots els problemes amb la vostra presència personal, ja que només aquesta forma d'interacció amb el banc minimitza els errors en els serveis bancaris.

Sempre cal tractar personalment els problemes de l'import no acreditat, havent intercanviat els documents pertinents que confirmin la solució del problema. La comunicació per telèfon i correu electrònic només és bona per fer publicitat i imposar-vos "super condicions". La base probatòria en situacions discutibles ha d'estar sempre en paper, tenir data, signatura d'un contractista específic i segell blau.

En aquests assumptes, heu de respectar les opinions conservadores. Si de sobte el cas arriba a judici, serà molt difícil demostrar sense documents en paper que has complert tots els requisits per tancar el préstec. SMS de confirmació, captures de pantalla, enregistraments de trucades telefòniques als centres de trucades: quantes persones desaran aquesta informació? Però quan en un any resulti que teniu un deute digne amb el banc amb un préstec "tancat", i se us informarà d'això quan travessiu la zona de control duaner a l'aeroport, quan marxeu de vacances, serà ser molt desagradable.

Evgeny Sivtsov Director de Desenvolupament Regional, Refinance.rf.

Ara hi ha molts corredors de crèdit al mercat que ofereixen obtenir un préstec bancari per una comissió. Però la seva ajuda és enganyosa: agafaran diners al client, però no podran influir en la decisió del banc si el client és arriscat. L'avantatge de contactar amb un corredor és que enviarà comandes no a un banc, sinó a diversos alhora. Això estalviarà temps al client.

Alguns corredors de crèdit ni tan sols cobraran una comissió pels seus serveis (els seus interessos seran formalment satisfets pel banc en els termes de l'associació, però de fet, per descomptat, pagareu). Heu d'entendre que la tasca del corredor no és demanar-vos un préstec, sinó portar-vos a una entitat creditícia. Entrant per la porta, et quedes amb el banc un per un. En essència, un corredor és un agent de publicitat trivial.

El benefici real d'un bon corredor està en les seves capacitats d'agregació (una base de dades sòlida de productes de préstec) i un component privilegiat (perquè el gestor de préstecs d'un banc també és una persona).

P. S. Un cop a la ràdio, en un dels programes sobre alfabetització financera, s'expressava la idea de la dubtosa conveniència de contractar un préstec en general. El significat era el següent: només es pot contractar un préstec per a la compra de mitjans de producció o actius, el creixement del valor dels quals supera el tipus d'interès actual del préstec.