El que cal saber sobre els interessos d'un préstec per no quedar-se en deute amb el banc

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

L'atenció al detall us ajudarà a entendre el contracte i evitar el pagament de multes.

Què és l'interès d'un préstec

El tipus d'interès és l'import indicat en termes percentuals que el client del banc paga per utilitzar el préstec. Es calcula per a un període de temps concret. Així, un 15% anual suposarà que el destinatari del préstec en transferirà anualment, a més de l'import principal del deute, el 15% del mateix al banc. Però això no vol dir que per calcular l'excés de pagament, n'hi ha prou amb agafar els interessos i multiplicar-los pel nombre d'anys pels quals s'ha contractat el préstec.

En primer lloc, existeix el cost total del préstec (CCC).

El CPM inclou totes les despeses del prestatari, incloses les comissions i altres comissions.

Per tant, a l'hora de calcular el cost total d'una hipoteca, el banc tindrà en compte el cost de la taxació d'un apartament. Aquest servei és prestat per un tercer, però sense el crèdit no el demanaria, per la qual cosa aquests costos s'atribueixen a la hipoteca. A més, si el residu està previst per la llei, i no per les exigències del banc, no es tindran en compte en el CPC. Per exemple, OSAGO no s'inclourà en el cost total d'un préstec de transport.

El cost total del préstec s'ha d'imprimir a la primera pàgina del contracte en lletra gran en un marc rectangular d'acord amb la Llei federal "Sobre el crèdit al consum (préstec)". S'indica en percentatge anual o en termes monetaris.

És al PUK on cal parar atenció per entendre quant pagareu realment pel préstec. L'excepció és una targeta de crèdit. El cost total del préstec no serà gaire informatiu, ja que es calcula en funció de tot el límit de crèdit, mentre que només es cobraran interessos sobre l'import degut.

En segon lloc, no es cobren interessos per l'import total del préstec, sinó pel deute restant. Però aquí també no tot és tan senzill. Hi ha dos tipus de pagaments:

1. Anualitat. El banc suma els imports de les obligacions financeres del client, inclosos els interessos, i els divideix al llarg del termini del préstec. Com a resultat, el prestatari paga la mateixa quantitat a la institució cada mes. Però l'estructura de pagament no és la mateixa: primer, la part del lleó és l'interès, i cap al final del termini, el client comença a pagar activament el deute principal.
2. Diferenciat. L'import principal es divideix pel termini del préstec i els interessos es calculen mensualment. Per al consumidor, aquest és un llarg camí des del pagament màxim al mínim, i al principi aquest pagament serà força elevat. Però el deute principal es paga més ràpidament.

Què afecta la mida de la taxa del préstec

Taxa de refinançament del Banc Central

Aquest és el mateix tipus d'interès al qual es prenen els préstecs. Només en aquest cas, el Banc Central presta préstecs a entitats financeres.

Un banc comercial pren un préstec del Banc Central durant un any i durant aquest temps guanya amb els préstecs que concedeix a la població. En conseqüència, el seu tipus d'interès per als clients hauria de ser tal que els interessos del Banc Central es puguin retornar i guanyar.

Ara la taxa de refinançament és igual a la taxa de referència i ascendeix al 7,25% El Banc de Rússia ha decidit mantenir la taxa de referència al nivell del 7,25% anual.

Solvència del prestatari

Com més riscos hi hagi de no pagar el préstec, menys favorable se li oferirà. Per exemple, els interessos solen ser més elevats quan s'obtenen préstecs en dos documents, sense justificant d'ingressos. Això també inclou la presència o absència de garantia, la transferència de sous a un compte bancari, el consentiment a l'assegurança, etc.

Taxa d'inflació i termini del préstec

Dos paràmetres relacionats: el banc té la intenció de guanyar diners no només demà, sinó també d'aquí a 10 anys, si contracta un préstec per a aquest període. Per tant, és probable que el tipus tingui en compte la previsió d'inflació per a tot el període de préstec.

Com no perdre diners

Llegeix atentament el contracte

La llei preveu un marc especial en el qual s'introdueix l'import total del préstec. Ignorar-lo és una negligència en el vostre pressupost. Llegiu l'acord íntegre i atentament, no us salteu paràgrafs, fins i tot els escrits en lletra petita. No dubteu a fer preguntes al gestor.

Un cop signat el contracte, estàs d'acord amb tot el que hi ha escrit. Per tant, elimineu totes les contradiccions abans de signar el document.

No endabis en els pagaments

Posa't un recordatori al teu telèfon, ordinador i microones, encercla els dies de càlcul al calendari amb cercles vermells. Marqueu quan aquestes dates coincideixen en cap de setmana per assegurar-vos que el pagament s'abona per avançat. La puntualitat us ajudarà a evitar multes i comissions per demora. I la magnitud de les sancions pot ser força important.

Si podeu pagar el préstec abans del previst, retorneu-lo

Es cobren interessos sobre l'import principal. Els pagaments anticipats ho fan menys. Per tant, com més ràpid pagueu el préstec, menys serà el pagament en excés.

No prengui préstecs a llarg termini en moneda estrangera

Els interessos dels préstecs en moneda estrangera són més baixos, però els dòlars o euros han de ser estables perquè el préstec sigui més barat que el seu homòleg en rubles. Si no teniu el do de la clarividència i l'optimisme desenfrenat, us serà difícil predir les fluctuacions de la moneda a llarg termini.

Podeu pagar ràpidament un petit préstec, fins i tot si alguna cosa va malament. Quan el ruble cau, un préstec en moneda estrangera a llarg termini es convertirà en una càrrega insuportable, que us extreurà tots els diners per fer-vos servir, és a dir, per interessos.

Aquesta regla no s'aplica a persones amb ingressos en moneda estrangera, no depèn del ruble.

Coses petites

Vigileu els vostres cèntims amb cura. Això són 5 copecs per a tu: una moneda indigna fins i tot per recolzar una cama de taula. Per a un banc, un retard en aquest import és un motiu per multar-lo. També és una sort que les sancions es cobren com a percentatge de l'import de la demora. I si com a percentatge del deute principal?

Seguiu els termes del contracte

No és estrany que llegiu el contracte, seguiu el que hi ha escrit. Per exemple, si oblideu renovar l'assegurança, gràcies a la qual us van oferir condicions favorables a la hipoteca, el banc pot augmentar el tipus d'interès. I serà més difícil revertir aquest procés.

Mantingueu-vos en contacte amb el banc

Si un empleat d'una entitat de crèdit intenta contactar amb tu, agafa el telèfon i obriu l'SMS. És millor llegir l'anunci per centèsima vegada que saltar-se un missatge endarrerit o una altra informació important.

Utilitzeu la vostra targeta de crèdit amb prudència

Pagueu els deutes de la vostra targeta de crèdit en un període sense interessos i no retireu diners en efectiu, ja que sovint es tracta d'una comissió.