Com sobreviure a la jubilació sense ajuda del govern: consells d'un expert financer

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

No esperis una pensió digna, encara que tinguis un sou oficial digne. Millor començar a estalviar i aprendre a invertir correctament.

Per què no hauríeu de dependre dels diners de l'estat?

Cada mes dono el 22% dels meus ingressos a l'estat per assegurar la meva pròpia vellesa. A partir d'un sou de 100.000 rubles, s'obtenen 264.000 rubles en contribucions de pensions per any.

Més de 45 anys d'experiència laboral, es recluten 11, 88 milions de rubles, i això sense compensació, és a dir, sense tenir en compte el valor temporal dels diners.

La quantitat és bona, però no la veig.

Esperança de vida i esperança de vida saludable

dades per país de vida a Rússia - 66 anys per als homes i 77 - per a les dones. És evident que les xifres són arbitraries, però prenguem-les com a punt de partida. Donada la nova edat de jubilació (65 anys per als homes i 63 per a les dones), amb prou feines tindré temps de jubilar-me en el futur.

La dona mitjana tindrà 13 anys més de vida. Amb una pensió de 10.000 rubles al mes, això és només 1,56 milions de rubles durant 13 anys.

El benefici net total de l'estat, rebut de dos vells de diferents sexes, és de 22,2 milions de rubles.

El Fons de Pensions de Rússia tindrà diners?

Una pregunta raonable: on i amb quina rendibilitat inverteix el PFR?

Segons la Informació bàsica sobre la inversió de fons d'estalvi de pensions de març de 2018, el PFR inverteix a través de 33 societats gestores. Però de fet, el 98% s'inverteix a través de Vnesheconombank. Aquí teniu el càlcul Calcular el valor de la cartera d'inversió i calcular el valor dels actius nets en què s'inverteixen els estalvis de pensions pel valor dels actius nets de la cartera d'inversió.

Busqueu on VEB realment va "invertir" els estalvis de pensions. Els gestors de fons no només no van guanyar diners, sinó que van perdre el 40% del que tenien.

En el balanç financer, es coneix aquesta tècnica: la substitució d'un actiu per un altre: per exemple, diners amb valors. Hi ha una institució d'auditoria per avaluar el valor raonable dels actius del sector privat. Però ningú audita l'estat rus.

Per tant, crec que un futur pròsper per a la UIF és poc probable.

Quina pensió tindré si encara visc?

Molta gent està preocupada per la pregunta: si visc per jubilar-me, rebré els meus diners i com es calcularan? Però els diners no són teus: la part finançada de la pensió es va cancel·lar l'any 2014 (sembla que estava congelada). Donada la dinàmica de la situació, molt probablement per sempre.

Les teves deduccions van a l'actual prestació de pensionistes i tenen una relació molt condicionada amb tu. Es calcula la pensió Com es forma i es calcula la futura pensió a través del PKI, però encara no són diners al compte de la pensió.

Per dir-ho de manera senzilla, l'IPC és només un factor comptable: qui dóna més rebrà més en el futur. I es tracta de la distribució del fons existent entre els pensionistes, i no d'inversions i estalvis.

Les aportacions aniran a càrrec dels vostres fills i néts. Igual que ara pagueu els pares i els avis jubilats. Per tant, ningú sap quina serà la teva pensió, ni tan sols la UIF.

I què he de fer ara?

Confia només en tu mateix. Gira el cap. Apagueu la mandra. Llegeix les recomanacions d'experts experimentats.

Va passar que vius en un país amb un risc país augmentat. El risc país afecta el valor dels diners i els tipus d'interès dels préstecs. (És per això que tenim una diferència tan gran en les taxes hipotecàries amb Europa.)

Però també hi ha bones notícies. Vius en una època fantàstica: els límits s'han difuminat, la informàtica i les finances s'han fusionat en l'èxtasi de l'oportunitat tecnològica.

La resposta a la pregunta "Com guanyar-se la jubilació sense sacrificar la vida ara?" bastant senzill: aprèn a invertir pel teu compte.

4 regles autoprovades per invertir amb èxit

1. Creeu un flux de caixa constant. Transferiu el 10% dels vostres ingressos al vostre propi "fons de jubilació".
2. Exploreu eines d'inversió senzilles i fiables. No us deixeu enganyar per derivats complexos: més sovint, és una estafa.

3. Reduir els riscos tant com sigui possible. Eliminar el risc país invertint en instruments estrangers.

   Resoldre el risc d'incompliment d'emissors individuals i la volatilitat dels rendiments de la cartera mitjançant la diversificació de la cartera d'actius. Eliminar el risc del sistema bancari de la Federació Russa (o superar el límit DIA) rebutjant els dipòsits.

4. Entra-hi com si la teva vida en depengués. Almenys, la seva qualitat en el futur depèn definitivament d'això. No hi ha prou temps? Consulta un professional.

Com pots garantir una vellesa còmoda?

En primer lloc, calculem l'efecte econòmic esperat.

Agafem la meitat de les deduccions oficials al Fons de Pensions de la Federació Russa del mateix sou de 100.000 rubles. Posem per cas 11.000 rubles al mes durant almenys un període de treball de 20 anys (240 mesos).

Aquí teniu un exemple de càlcul del vostre propi fons de jubilació.

Si proporcioneu una rendibilitat anual del 8% (això és més que realista), formareu capital de pensions per un import de gairebé 6,5 milions de rubles d'uns 11.000 rubles al mes.

Podeu començar a invertir als 30 anys, acabar als 50 i us queden 15 anys. Per cert, això és més de 40.000 rubles al mes, si retireu tots els diners del compte d'inversió alhora i ja no rebeu interessos.

Us heu adonat dels beneficis? Van invertir la meitat que al fons de pensions, van estalviar només 20 anys i després van gaudir de la vida durant 15 anys més per 40.000 rubles al mes. D'acord, ho tenim: 40.000 rubles als preus del 2038 no són els 40.000 rubles actuals, de manera que la taula conté un càlcul basat en la taxa d'inflació ajustada (4%). Això vol dir que als preus de l'any arribeu als 50, rebeu 4.034.000 milions, i això ja és una pensió de 25.800 rubles al mes. Sigui el que es digui, encara és millor que cap pensió del PFR.

Llavors, on invertir?

On anar per fer-ho senzill i fiable, i fins i tot amb un 8%, - Compartiré la meva experiència personal.

La borsa russa no és una opció. I tot: accions, bons, fons d'inversió. I els bancs també allà. En primer lloc, hi ha riscos polítics i nacionals. En segon lloc, el risc de canvi (el ruble encara és inestable). En tercer lloc, a la Federació Russa, ningú no està interessat ni en un accionista minoritari ni en un bonista. El beneficiari final de les empreses russes és el CEO amb un seguit de contractistes. Mai podeu controlar on gasten els vostres beneficis.

El sistema bancari està en febre, la DIA no és una panacea. Especialment en el cas que invertiu amb un horitzó de 20 anys i un capital de més d'1,4 milions de rubles.

L'únic que haureu d'enfrontar al mercat rus són els corredors i un intercanvi, però en realitat això no fa por gens i fins i tot és gratuït.

Millor invertir en l'economia global.

Tota l'economia del planeta (bé, potser, excepte la RPDC) es basa en el paradigma del consum. Això es redueix al PIB dels països, i en finances, al seu torn, als beneficis de les empreses productores de PIB.

Els beneficis de les empreses són el creixement de la seva capitalització, i la capitalització és el valor de les accions. Això vol dir que la base (la base del creixement del valor dels actius) de tot el sistema financer del món és la borsa. Tota la resta és secundària.

Però, què passa amb els bons (bons)? Aquesta és una eina elemental per recaptar capital prestat, però la font de la seva devolució és el mateix benefici de l'empresa.

Saps per què les empreses col·loquen bons i, de fet, demanen diners en préstec? Sí, perquè guanyaran el 15% del capital invertit, i et donaran un 8% en bons, és a dir, rebran el 7% així. Els diners eren teus, no d'ells.

Però això és absolutament just, perquè estan obligats a donar el vostre 8% en gairebé qualsevol escenari (excepte en cas de fallida) i no estan obligats a pagar el 15% als accionistes. I aquí tot depèn de la capacitat de la direcció per generar beneficis.

Hem arribat al principi clau de la inversió: la rendibilitat és directament proporcional al risc. Les accions són més rendibles i més arriscades, els bons són menys rendibles i menys arriscats.

Ja heu entès que us porto a la formació d'una cartera d'actius a la borsa. No cal tenir por d'això. Així funciona l'economia dels països desenvolupats, però els russos encara són majoritàriament analfabets en aquesta zona.

Valora el teu perfil de risc, és a dir, com estàs personalment disposat a patir pèrdues temporals i quin tipus de rendibilitat vols. En funció d'això, trieu accions, bons, o una combinació d'ells.

Tria exclusivament empreses estrangeres i diversifica la teva cartera per sectors. És possible per països, però recordeu que el principal creixement econòmic és al sector informàtic dels EUA.

Què necessites saber?

Per a la tranquil·litat durant els períodes de caiguda del mercat i baixa rendibilitat, recordeu dues regles d'or:

• Estar al mercat. La teoria de les finances ens diu una cosa important: utilitzant només informació pública (per exemple, anàlisi tècnica i fonamental), és impossible vèncer el mercat a llarg termini. Per tant, és inútil intentar guanyar més mercat, malgastar els nervis. Estar al mercat.
• La crisi no durarà per sempre. Cal suportar temps de crisi financera. Hi ha el concepte de "psicologia de la demanda diferida". En una crisi, el consumidor prefereix estalviar. Tan bon punt ha passat la crisi, el consumidor comença a consumir l'excés d'estalvi. Així, després de la crisi, la borsa s'accelera i recupera ràpidament les posicions perdudes. Això no s'aplica als bons que tenen un rendiment fix (rebràs cupons i principal en qualsevol escenari, excepte en un: l'incompliment de l'emissor).

On és el millor lloc per obrir un compte de corretatge?

He provat diferents corredors i les seves analítiques. Per experiència, recomano obrir un compte de corretatge amb BCS, perquè aquí no calen arcaismes com ara signatures digitals i la instal·lació de plataformes comercials de tercers.

Per a un inversor passiu, una interfície web amb confirmació de comandes per SMS serà suficient.

Sobre quina base prendre decisions?

No reinventeu la roda, utilitzeu el consens professional. Hi ha prou informació i serveis.

BCS Express

Notícies de borsa i economia. Articles sobre inversions i instruments financers. Cotitzacions d'accions, gràfics en línia. Anàlisi tècnica i fonamental. Comentaris i previsions dels analistes.

BCS Express →

Investing.com

Cotitzacions de divises, accions, índexs, així com anàlisis tècniques, gràfics, notícies financeres i analítiques.

Investing.com →

Finanz.ru

Notícies financeres: articles, estimacions, analítiques del mercat financer mundial, cotitzacions de divises i accions en temps real.

Finanz.ru →

Tinkoff Inversions

Compra d'accions de l'empresa i ETF, bons, divises. Obertura i manteniment gratuïts d'un compte d'intermediació.

Tinkoff Inversions →

I si ets massa mandrós per descobrir-ho?

Si busqueu informació, enteneu l'anàlisi i recolliu una cartera vosaltres mateixos, simplement sou massa mandrós, us aconsello que compreu un ETF (Exchange Traded Fund) per a una cartera d'actius preparada (accions, bons, metalls). Millor encara, recull una cartera de diferents ETF. Fes una ullada a les rendibilitats, cadascuna superior al 8% anual.

Aquest instrument financer de moda i eficaç s'ha fet cada cop més popular a les publicacions empresarials. Llegir, aprofundir. Estic segur que ho podreu esbrinar sense cap problema.

conclusions

• No creguis en una pensió estatal digna.
• Com més aviat decideixis donar forma independent a la teva seguretat futura, millor.
• No invertiu en accions i bons d'empreses russes.
• Inverteix en instruments financers estrangers i augmenta els teus ingressos juntament amb l'economia global. (Aquest planeta encara no té cap altra economia legal.)
• Torna a llegir l'article amb atenció i segueix.

Bona sort!