Experiència personal: com el deute fa la vida un infern

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2024-01-13 00:57

Què passa si no pagueu els préstecs i ignoreu les factures de serveis públics.

Aquest article forma part del projecte "". En ell, declarem la guerra a tot allò que impedeix que la gent visqui i millori: incomplir les lleis, creure en la tonteria, l'engany i el frau. Si us heu trobat amb una experiència similar, compartiu les vostres històries als comentaris.

Trobar-se endeutat és tan fàcil com desgranar peres: només ometeu el pagament del préstec una vegada o no pagueu les factures dels serveis públics. El life hacker va parlar amb persones que es van trobar en aquesta situació. Els herois van explicar honestament com era viure amb deutes, comunicar-se amb col·leccionistes i amagar els ingressos de l'estat.

A petició dels herois, s'han canviat els noms i cognoms de l'article.

Taula de continguts

• Història 1. Utilitzar targetes de crèdit, considerant els diners del banc com a propis
• Història 2. No pagar els serveis públics, esperant la cancel·lació del deute
• Història 3. Prendre un préstec per a un casament i no pagar, ofès pel banc
• Què fer si et trobes cara a cara amb deutes

Història 1. Utilitzar targetes de crèdit, considerant els diners del banc com a propis

Com va començar tot

Visc i treballo a Samara. Tinc una bona feina de màrqueting i el meu propi estudi. Hi ha una filla, té set anys, però només la veig els caps de setmana, perquè la meva dona i jo vivim separades.

Mentre estaven junts, no hi havia cap deute. La dona s'encarregava del pressupost familiar: planificava les despeses, comprava menjar i pagava l'habitatge i els serveis comunitaris. Fa quatre anys ens vam separar i vaig començar a gestionar el pressupost jo mateix.

Segons els estàndards de Samara, guanyo bons diners: 35 mil rubles, però no queda res d'aquests diners a finals de mes: no tinc estalvis i tinc deutes amb dues targetes de crèdit i habitatge i serveis comuns. Crec que va passar perquè sóc humanista: em costa comptar les despeses i els ingressos, i encara més fer-ho tot el temps. Només vaig a la botiga i malgasto diners.

Com va aparèixer la primera targeta de crèdit

Vaig rebre la meva primera targeta de crèdit el 2015, quan vaig començar a viure sol, sense dona. Aleshores, no necessitava diners, però volia estar segur i poder pagar una cosa inesperada: en qualsevol moment poden aparèixer despeses imprevistes.

I així va passar: aviat em va trencar el telèfon, així que en necessitava un de nou. Un telèfon intel·ligent no molt sofisticat va costar 8.000 rubles, però no tenia tota la quantitat: tenia 4.000 diners gratuïts, així que vaig pagar la meitat del cost amb una targeta de crèdit.

El préstec dels amics no estava en els meus pensaments. No m'agrada estar obligat a tancar gent, és millor pagar un préstec sense ànima.

Les condicions per a la targeta eren les mateixes que per a un préstec de consum: el límit era de 15 mil rubles, la taxa era del 14% anual. Si pagueu el deute immediatament, els interessos no cauen, però no em va funcionar. Vaig tirar un parell de milers de rubles al mes a la targeta. Alguns van anar a pagar el deute, i alguns van anar a interessar.

A què van anar els diners

Comprar un telèfon intel·ligent va ser la primera despesa en una targeta. Llavors vaig començar a pagar-li petites despeses diàries: comprar al supermercat, pagar la tarifa. Vaig a fer esport, així que part dels diners es destinen a pagar el gimnàs, el menjar esportiu, l'equipament. Cada mes enviava 5 mil rubles a la meva filla i els caps de setmana anava a visitar-la a una altra ciutat; això també em portava diners.

Està bé que pagui amb targeta de crèdit a tot arreu. Així és com viu tot el món modern, així que no hi veig res de tràgic.

En algun moment, vaig gastar tot el límit: no hi havia diners a la targeta, però no em preocupava per això. Crec que cal tractar els diners de manera filosòfica: quan marxen, vindran.

Cada mes poso 2,5 mil rubles a la targeta, el banc retira 900 rubles d'interès i puc gastar la resta dels diners el mes vinent. De vegades el meu sou s'endarrereix, així que arribo tard amb els pagaments.

En aquests casos, el banc truca: el robot anuncia amb veu metàl·lica que cal pagar el deute. La trucada acostuma a arribar al matí en comptes del despertador, no és un començament agradable del dia. M'alegro que només hi hagi trucades d'aquest tipus quan retardo el pagament, i només truquen una vegada. El banc no es posa nerviós, sinó que simplement informa del deute.

D'on va sortir la segona targeta de crèdit?

La segona targeta de crèdit em van oferir quan van obrir una targeta de sou. Vaig acceptar, vaig decidir que seria una reserva en cas de força major. Però succeeixen a l'hora prevista: o el sou s'endarrereix, o cal comprar alguna cosa.

Per exemple, vaig veure unes sabatilles d'esport Nike a una venda o volia salmó rosa fumat a una botiga. En aquestes situacions, una targeta de crèdit ajuda: la va treure en qualsevol moment i va pagar. Ens ocuparem dels diners més tard. Mai vaig tenir la por de no poder pagar el deute. Al contrari, sempre espero ingressos i bonificacions addicionals: sóc un bon especialista, així que puc comptar amb això.

A la segona targeta de crèdit, el banc retira automàticament diners de la targeta de sou. Uns 900 rubles al mes: 500 es destinen al deute, 400 - interessos.

Com va aparèixer el deute per habitatge i serveis comunals?

Quan vaig començar a viure sol, no vaig prestar atenció als rebuts del pagament; això ho feia normalment la meva dona. Els vaig treure de la bústia i els vaig apilar sense ni llegir-los. Vaig pensar que pagaria més tard, però de moment millor comprar alguna cosa amb aquests diners. Això va durar gairebé dos anys; durant aquest temps, es va acumular un deute de 60 mil rubles. Vaig tenir sort: l'empresa gestora per algun motiu no va cobrar interessos, però només vaig rebre la bonificació i vaig pagar la totalitat.

Aleshores, el deute va començar a acumular-se de nou, i de nou uns 60 mil rubles en dos anys. Tenia l'esperança d'aconseguir el premi i donar-ho tot, però aquesta vegada no va sortir. En algun moment, l'empresa gestora va penjar les llistes de deutors a l'entrada i després van començar a trucar-me amb l'exigència de pagament; en cas contrari, m'amenaçaven amb tallar l'electricitat.

Com van ser les negociacions amb l'empresa gestora

La conversa amb l'empresa gestora va ser dura: ella va insistir que jo pagués el deute a 10 mil al mes, però per a mi era una quantitat insuportable. Als empleats del Codi Penal no els importava, havien de noquejar els diners. Però vaig decidir mantenir-me ferm: per la naturalesa de la meva professió, puc conduir una conversa amb duresa, i la meva pell i la meva veu tenen l'efecte desitjat.

Com a resultat, vaig tenir una reunió amb un advocat de la societat gestora i li vaig explicar la meva posició: estava preparat per pagar el deute, però no trobaré 10 mil al mes. Vam redactar un nou acord, segons el qual pago el deute durant dos anys: 2,5 mil rubles al mes. Des de l'agost de 2018, no he perdut els pagaments de l'apartament i pago un total de 6-7 mil al mes.

Al principi era desagradable donar 2,5 mil més de cada sou, però a poc a poc m'hi vaig acostumar. Naturalment, cada vegada que mireu aquests diners i penseu que els podríeu utilitzar per comprar sabatilles esportives, llibres per a la vostra filla o portar un pastís a la feina i prendre un te amb els companys.

Quina és la línia de fons

Ara el meu deute total amb dues targetes de crèdit és d'uns 30 mil rubles, el deute per a l'habitatge i els serveis comuns és de 35 mil. No em van permetre viatjar a l'estranger, però per a mi no és una tragèdia: encara no hi vaig. No vull canviar de feina per aconseguir-ne més, però a l'actual ja treballo molt intensament. A la nostra zona, el pagament és el que és. Encara que ho vulguis, simplement no podràs guanyar més.

Quant pago de més per any, no ho sé ni ho vull saber.

Això no afecta la qualitat de vida, i la resta no és important. Mai m'han avergonyit els meus deutes: això és normal, així és com viuen moltes persones, inclosos els meus coneguts, amics i companys.

No vull estalviar diners i no sé com fer-ho. No puc acumular la quantitat necessària i tancar els deutes de la meva targeta de crèdit. Heu d'observar la disciplina de pagament: manteniu una llibreta o una aplicació al vostre telèfon intel·ligent, però no m'agrada.

Crec que cal viure per avui. Demà et caurà un maó al cap i no tindreu temps per gastar els diners acumulats. Quantes vegades ha passat: la gent va estalviar i després es van amortitzar tots els seus estalvis. I si tens fons al banc, és possible que el banc tanqui; llavors tampoc rebràs els diners que has guanyat amb esforç.

Història 2. No pagar els serveis públics, esperant la cancel·lació del deute

Maria Alexandrova va prestar 100 mil rubles per pagar els agutzils.

Com va començar tot

Fa set anys, va sorgir una situació difícil a la meva família: el meu pare va tenir una discapacitat i va perdre la feina, i la meva mare era mestressa de casa i mai abans havia treballat. La família té dos fills: jo i la meva germana. Vam anar a l'escola i encara no podíem treballar.

Gairebé no hi havia diners: la meva mare va aconseguir feina, però el seu sou només era suficient per al menjar i les despeses diàries. El pare tenia una pensió d'invalidesa, però es va gastar íntegrament en el pagament de la hipoteca mensual. No quedaven diners per pagar l'apartament comunitari. Això va durar aproximadament un any.

Llavors l'empresa gestora va canviar: el nostre deute es va cancel·lar simplement. El deute d'uns 100 mil rubles va desaparèixer per si mateix.

En aquell moment, la família va millorar amb els diners. La mare treballava, el pare tenia una pensió, i jo vaig anar a la universitat i vaig començar a treballar en vendes. Per això, quan la nostra societat gestora va canviar, vam començar a pagar l'habitatge i els serveis comunals sense demores. Ni la meva germana ni jo sabíem la història del meravellós alleujament del deute. Mai no hauríem après res si no hagués tornat a passar, només amb conseqüències.

Com va aparèixer el deute

El 2017, els diners es van complicar. A la feina, el sou de la meva mare es va reduir severament i no hi havia res a pagar per l'apartament comunal: s'havien de pagar més de 7 mil rubles al mes. Llavors els pares van pensar: "Si no s'ha pagat una vegada, potser ho intenteu una segona vegada, i si el deute es torna a cancel·lar?" Però això no va passar.

Els pares no han pagat els serveis públics durant més d'un any i durant aquest temps hem acumulat un deute de 130 mil rubles: aquests són deutes per serveis públics i revisió.

Què passa si no pagues els serveis públics

Durant tot el període, mentre els pares ignoraven els pagaments, no ens vam tocar: no hi havia cartes, ni trucades, ni amenaces de tancar l'aigua calenta o demandar a la nova societat gestora.

El deute s'hauria acumulat, si en un moment determinat no s'hagués bloquejat la meva targeta bancària, on hi havia tots els diners: uns 15 mil rubles.

El primer que vaig pensar llavors va ser: "M'han robat?"

Però el mateix va passar amb les cartes de la mare i la germana. La targeta del pare no es va bloquejar perquè cobra una pensió d'invalidesa -no es pot bloquejar per llei. En aquell moment, els pares ens van explicar la història del primer deute i per què van decidir no pagar el segon.

Ens va sorprendre: ens va agafar una barreja de pànic, por i no entendre què estava passant. Ningú va explicar què va passar i per què es van bloquejar les targetes. Vaig pensar en anar al lloc dels agutzils: allà podeu consultar els deutes per nom i data de naixement.

Després d'haver introduït les nostres dades, vam comprovar que el cas es va lliurar als agutzils. Va ser considerat al tribunal sense nosaltres, i ni tan sols vam rebre una citació contra ell.

Després d'això, em vaig assabentar que així passa: la gent no es crida enlloc, el jutjat per lots aprova les reclamacions dels sistemes comunals i lliura els casos als aguts.

Com pagar el deute

Vam tenir sort: el pare tenia agutzils coneguts a l'oficina del districte, així que les nostres targetes van ser desbloquejades, tot i que, és clar, no els van tornar els diners. Van ser cancel·lats del deute. No hi havia sortida.

Aleshores, calia pagar el més aviat possible: es cobraven sancions per l'import degut cada dia. Quan l'import del deute és petit, aquestes sancions no marquen la diferència.

Però dèiem 130 mil rubles, de manera que les sancions van créixer com una bola de neu: més de 25 mil d'ells s'havien acumulat durant l'any.

A més del deute, calia pagar un apartament comunitari durant el mes actual: uns 7 mil.

Tota la família va pagar el deute durant tres mesos: la meva germana i jo vam estudiar en una visita gratuïta i vam treballar a temps complet. Estic en vendes, germana d'un dissenyador. A més, vaig demanar prestat 100 mil rubles a un amic. Gràcies a aquests diners, vam pagar els agutzils tan ràpidament i vam tancar la història.

Vaig pagar el deute a un amic juntament amb la meva germana: ella tenia 10 mil, jo 23. En tres mesos el vam acabar. Vaig haver d'estalviar, però no em vaig negar tot. Vaig anar a passejar menys, no vaig comprar roba nova, cosmètics i vaig deixar d'estalviar, cosa que faig sempre.

El més interessant és que tan bon punt vam començar a pagar el deute va començar una molèstia: vam començar a rebre cartes que amenaçaven amb tancar el sistema de drenatge i l'aigua calenta, per bloquejar els comptes. Vam haver d'acudir diverses vegades als agutzils judicials per mostrar els rebuts de pagament: no es podia decidir res ni per telèfon ni per correu electrònic. Fins i tot tres mesos després, quan ja havíem tancat el deute, vam tornar a haver d'anar-hi amb tota la documentació i demostrar que no ens devien res.

Quina és la línia de fons

Era la situació més desagradable, aquestes coses s'havien de controlar. Si en un moment determinat creus que deixaràs de pagar i no importarà a tothom, sí, durant un temps serà així. Però aleshores hauràs de desenredar ràpidament la situació i, si no surt, aguantaràs el cervell i malgastaràs els nervis comunicant-te amb els agutzils. No hi veig el sentit. Vaig sentir que és millor pagar mensualment.

Història 3. Prendre un préstec per a un casament i no pagar, ofès pel banc

Anastasia Fedorova va prendre un préstec per a un casament que no va tenir lloc.

Com va començar tot

A la tardor del 2012, el noi em va proposar: em va convidar a un restaurant durant nou mesos de la nostra relació i va dir que vol estar sempre junts. Vam decidir que ens casaríem d'aquí a un any i vam començar a planificar un casament: vam sol·licitar el registre, vam reservar un restaurant. El noi es va fer càrrec de les despeses, però la meva àvia creia que havíem de pagar el vestit i el tall de cabell nosaltres.

Vaig començar a buscar un vestit de núvia: em van guiar entre 30 i 40 mil rubles. No teníem estalvis, així que la meva àvia va insistir en un préstec. La seva opinió era important per a mi, perquè vaig créixer amb ella: la meva mare em va donar a mi i a la meva germana per a la seva educació, mentre ella mateixa es guanyava la nostra vida.

La meva àvia no va rebre un préstec, així que em va demanar. Vaig intentar discutir: encara hi ha temps abans del casament, per què afanyar-se? Però ella va insistir. Com a resultat, vaig agafar 90.000 rubles en efectiu durant cinc anys (aquesta quantitat va ser aprovada pel banc) i vaig donar tots els diners a la meva àvia abans del casament, per guardar-los.

Com va aparèixer el deute

El pagament mensual era petit: 2.200 rubles. Els primers pagaments del préstec els va pagar la meva àvia, i després vaig començar a pagar. De vegades, la meva mare ajudava amb els diners. Aleshores era estudiant de quart i treballava a la meva especialitat (a petició de l'heroïna, Lifehacker no revela el camp d'activitat. - Ed.). El sou era de 4.700 rubles, però amb totes les feines a temps parcial va sortir de 8 a 10 mil al mes.

A principis d'estiu, la meva àvia es va sentir malament de sobte. La van traslladar a l'hospital, la van operar urgentment, però no va servir de res: va morir sense deixar coma. A casa hi havia dol, i vam ajornar el casament un any. Quan es van allunyar una mica, la meva mare es va oferir a buscar diners.

La meva àvia vivia a casa seva, així que hi havia molts llocs on es poden amagar diners. Vam donar la volta a tota la casa i no vam trobar res.

No hi havia desesperació. Fins fa poc, la meva mare i jo pensàvem que trobaríem els diners: mai se sap on els posava el vell. La recerca va durar uns sis mesos, però no vam trobar diners enlloc i simplement vam acceptar que no hi havia diners. Després de la mort de la meva àvia, vam saber que tenia molts deutes i el seu propi préstec sense garantia.

A cinquè vaig començar a tenir problemes amb els estudis: treballava i no podia assistir a classe, així que em van començar a amenaçar d'expulsió. Vaig haver de deixar de fumar una estona per graduar-me a la universitat. No hi havia res amb què donar un préstec. La mare no tenia diners addicionals, i el noi es va negar a ajudar, dient que no va prendre el préstec, no era per a ell netejar.

Què passa si no pagues un préstec

Vaig decidir explicar la situació al banc: vaig trucar i vaig explicar la meva història. Que la meva àvia va morir, i 90 mil, que vaig agafar a crèdit, ningú sap on. Que estic temporalment sense feina i des de fa uns mesos que no tinc res amb què pagar el préstec. Vaig demanar un ajornament de pagaments, a la qual em van dir què havia de pensar quan vaig contractar un préstec.

Em va ofendre tot el món i vaig deixar de pagar. Cinc anys després, puc dir que va ser una gran estupidesa.

Ara ho faria tot per trobar diners, però aleshores no hi havia res a pagar, jo mateix depenia del noi. Només pensava en el present: necessito estudiar, i els deutes esperaran. No hi havia por que això es convertís en problemes molt més grans. M'ho vaig prendre de manera massa irresponsable.

Un mes després, hi va haver trucades del banc: empleats espantats amb multes i multes. Sis mesos després, els col·leccionistes van començar a trucar. Em van espantar amb coses reals: em van explicar que venien les sancions, que em demandarien i descriurien la meva propietat, que em cobrarien la meitat del sou i em tancarien la sortida del país. Trucaven sovint: cada dia diverses vegades, començant a primera hora del matí. Els col·leccionistes d'alguna manera van aconseguir trobar el número de telèfon de la meva antiga feina; en sis mesos també hi van trucar.

En algun moment, les trucades es van aturar i vaig rebre una citació. No hi va haver res interessant al judici: vaig admetre la meva culpabilitat, em van condemnar a pagar 122 mil rubles i em van enviar als aguts per obtenir els detalls del pagament.

Com va procedir la comunicació amb els agutzils

Va començar una molèstia amb els agutzils. Va resultar difícil arribar-hi: estava empadronat amb la meva àvia a casa, per tant pertanyia al departament de policia a 40 km de la ciutat. El segon problema és l'horari d'oficina incòmode dues vegades per setmana. El tercer són les grans cues.

Va resultar molt més difícil parlar amb els agutzils que amb els col·leccionistes.

Vaig haver de comunicar-me amb una formidable dona obesa amb uniforme. Ella va exigir que pagués la meitat del deute alhora, en cas contrari em traurien la propietat o em deduirien el 50% del sou. Com em van dir més tard, els agutzils tenen els seus propis KPI: si una persona ve a ells per primera vegada, cal pressionar-lo perquè pagui el màxim possible.

Al mateix temps, l'empleat no em va donar els detalls reals: on exactament transferir els diners. Segons ella, el tribunal encara no ha traslladat el cas a la seva competència, per la qual cosa no hi ha detalls. Vaig escriure una mena de nota amb les meves dades i les dades dels meus familiars, vaig demanar que enviés les dades per al pagament per correu, això és tot.

Com van amenaçar els col·leccionistes

No tenia propietats ni ingressos oficials, així que els agutzils no tenien res a descriure. L'únic que van fer va ser bloquejar una targeta bancària amb dos mil al compte. Durant tres anys després del judici, vaig intentar treballar de manera extraoficial i ocultar els meus ingressos perquè els aguts no poguessin cancel·lar la meitat del meu sou com a deute.

En algun moment, els col·leccionistes van començar a trucar-me de nou: van aconseguir trobar el meu nou número de telèfon. La conversa va ser molt dura, però legalment alfabetitzada. La noia tenia una veu ben entrenada i aspra. Vaig intentar explicar-li la meva situació: no tinc requisits, estic estalviant deutes, no hi ha res que em digui. Ella va explicar que em podrien treure la meva propietat i el sou.

Ella no va amenaçar directament, però va donar a entendre que tenia por de danys físics. El significat de les paraules era: "Camina pels carrers i mira al teu voltant".

Ella va dir que el meu cas seria traslladat a una altra agència de cobrament, i que definitivament no estaria bé de salut. Només vaig agafar el telèfon una vegada i després vaig bloquejar totes les trucades: hi havia 150 números a la llista negra.

Quina és la línia de fons

Han passat quatre anys des del judici, i sis anys des que vaig contractar un préstec. El casament no va tenir lloc, vam trencar amb el noi i ja no ens comuniquem. El crèdit no hi té res a veure: ens vam adonar que som persones diferents i al final encara ens divorciaríem. El punt de la relació era el meu gos: quan la va colpejar, vaig empaquetar les meves coses i vaig anar amb la meva mare. Aleshores tot li va tornar: es va enfilar a una mena de piràmide i es va cremar. Ara la meitat del seu sou s'està cancel·lant del deute.

Mai vaig pagar el meu deute. Vaig intentar estalviar per portar tota la quantitat als agutzils alhora, però vaig trobar un ús més útil per als diners: vaig canviar quatre telèfons intel·ligents, vaig fer reparacions, vaig comprar un abric de pell, electrodomèstics i vaig anar de vacances.

No em penedeixo d'haver gastat els diners acumulats, però em sap greu els nervis i el fet d'haver estat tan emmarcat en la meva joventut. Jo mateix en tinc la culpa de tot: era irresponsable i analfabeta econòmicament. Ara no aconsello a ningú que prengui préstecs per a ells mateixos o per als éssers estimats: és millor estalviar.

Vull pagar el deute i puc donar 3-4 mil al mes, però encara no tinc les dades de pagament. Encara no puc anar a l'estranger i contractar préstecs al banc, però això és el millor: he après a estalviar per a coses.

Què fer si et trobes cara a cara amb deutes

1. No t'espantis i no t'amaguis del banc

Hi ha diferents situacions a la vida: vas renunciar, et vas emmalaltir, et vas trencar la cama. No tens diners temporalment, però això no és la fi del món. No canvieu el vostre número de telèfon i respongueu a les trucades bancàries. Si us amagueu, el vostre historial de crèdit empitjorarà i el banc lliurarà el vostre cas als col·leccionistes. La següent etapa és el jutjat i els agutzils.

2. No prengui un préstec nou per pagar l'antic

És un greu error contraure nous deutes per pagar els antics. Per regla general, la gent contracta un nou préstec amb pressa, de manera que les condicions són desfavorables: un tipus d'interès elevat i un gran pagament en excés. Quan tornis en raó, entendràs que ho has fet encara pitjor.

3. Intenta negociar amb el banc

Truqueu al banc i expliqueu la situació:

• Si apareixen diners en un futur proper, demaneu un nou calendari de pagaments.
• Si no hi ha diners durant diversos mesos, demaneu un ajornament.
• Com a últim recurs, acordar una reestructuració del deute; llavors el banc revisarà els termes del préstec i redactarà un nou acord. El pagament mensual serà menor, però el període de pagament és més llarg.

4. Digues la veritat

No prometeu al banc que pagarà demà si realment no podeu fer-ho. Així, redueix la confiança en tu mateix. És millor dir sincerament que no podeu pagar durant diversos mesos i escanejar documents que acreditin la vostra posició: baixa per malaltia, informe del metge, ordre de reducció, certificat de defunció de familiars propers.

5. Paga tant com puguis

No endeuteu i pagueu almenys la quantitat que pugueu. Si teniu diversos deutes, demaneu-los que es consolidin, per recollir-los en un sol. Aleshores, en lloc de diversos pagaments, n'hi haurà un de comú. Com a últim recurs, veneu part de la vostra propietat: un cotxe, grans electrodomèstics, joies. Digueu al banc que vendreu la garantia; això impedirà que transfereixin el cas als col·leccionistes o als tribunals.