Com entendre quan és el moment de refinançar un préstec

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Una instrucció per ajudar-vos a combinar diversos préstecs en un sol i pagar menys.

El préstec es pot fer menys onerós reduint el tipus d'interès i l'import del pagament mensual. Aquesta oportunitat va aparèixer perquè el Banc Central està rebaixant el tipus de referència, el que presta als bancs comercials. Com més baix sigui el tipus del banc, més baix serà el vostre. Per tant, les hipoteques i els préstecs de consum són cada cop més barats. El desembre de 2014, el tipus de referència va arribar al 17%, i el 9 de febrer de 2018 va baixar fins al 7,5%.

Si vas contractar un préstec just en el moment en què les taxes eren màximes, ara pots refinançar-lo.

Què és el refinançament de préstecs

Refinançar és aconseguir un nou préstec per pagar l'existent. Al mateix temps, s'emet un nou préstec en condicions més favorables (la taxa es redueix). Per això, podeu:

1. Reduir el pagament mensual (tot i mantenir el termini del préstec).
2. Reduir el termini del préstec (tot mantenint la càrrega creditícia).
3. Rebre fons addicionals al préstec existent (el pagament mensual no augmentarà).

No s'han de confondre refinançament i reestructuració: revisar els termes d'un préstec existent. El refinançament és necessari per estalviar diners, la reestructuració és necessària per reduir la càrrega del préstec si no podeu pagar el deute. En el primer cas, podeu contactar amb qualsevol banc, en el segon, només amb el que vau prendre el préstec.

Podeu refinançar diversos préstecs alhora. Per exemple, teniu una hipoteca, un préstec de cotxe i un deute amb una targeta de crèdit. Es combinen en un, fan un pagament comú i una aposta. Ara només pagueu una vegada per un préstec en lloc de diversos pagaments a diferents bancs. Alguns bancs refinançan fins a tres préstecs, alguns fins a cinc. Tot depèn de les condicions.

Podeu refinançar un préstec al mateix banc on el vau prendre, però hi ha la possibilitat que se us deneguen. No cal que el banc redueixi els interessos del préstec i perdi beneficis. En aquest cas, refinançar el préstec en un altre banc. Tria la que t'oferi les millors condicions.

Funciona així. Deixes una sol·licitud de refinançament. S'aprova i el nou banc transfereix l'import del teu deute a l'antic banc del qual vas contractar el préstec. Escriviu una sol·licitud de reemborsament anticipat al banc anterior, rebeu un certificat de tancament del préstec i el doneu al nou banc. Després d'això, pagueu el préstec com de costum, només a una altra entitat de crèdit.

Quins préstecs es refinançan

Pots refinançar qualsevol préstec: consum, préstec de cotxe, hipoteca, targeta de crèdit, targeta de dèbit amb descobert. Però no tots els bancs ofereixen aquesta opció, alguns només funcionen amb préstecs de consum i d'automòbil.

Hi ha límits en l'import, però cada banc té les seves pròpies condicions. No tots els bancs refinançan préstecs en moneda estrangera.

Els bancs refinançan només aquells préstecs pels quals el sol·licitant paga habitualment. El servei es pot denegar si heu endarrerit els pagaments durant els darrers 6-12 mesos.

El banc no vol contactar amb clients poc fiables que retardaran els pagaments o no pagaran gens. Per tant, heu de tenir un bon historial de crèdit.

Un altre requisit: el préstec no ha de ser nou (el vau prendre fa almenys sis mesos) i no ha de caducar en els propers 3-6 mesos.

Quan necessiteu refinançar un préstec

1. Si tens diversos préstecs

El procediment de refinançament farà un préstec a partir de diversos préstecs amb un sol pagament i un únic tipus d'interès.

2. Si vas contractar una hipoteca amb un interès elevat

Anteriorment, el tipus hipotecari mitjà era del 12-15% anual, l'octubre del 2017 va baixar fins al 9,95%. En aquest cas, el refinançament és rendible, perquè pagar durant molt de temps i reduir la taxa fins i tot en un 1,5% et permetrà estalviar.

3. Si tens una hipoteca o un préstec de divises

A causa del creixement del dòlar i de l'euro, els préstecs en moneda estrangera en comptes de rendibles s'han tornat pesants. Amb l'ajuda del refinançament, podeu reduir el tipus d'interès, reduir l'import del pagament mensual o fer el préstec en rubles.

4. Si necessiteu fons gratuïts per al vostre préstec existent

En refinançar un préstec, també podeu demanar al banc una quantitat determinada. Com a regla general, és de 50-100 mil rubles. Se suposa que a causa de la disminució de la taxa, la mensualitat no augmentarà, tot i que el termini del préstec pot augmentar.

5. Si voleu reduir el pagament mensual, però esteu preparat per pagar el préstec més temps

Aquesta no és la millor mesura: amb un augment del termini del préstec, pagareu més interessos al banc, la qual cosa significa que pagareu de més. Però si enteneu que us costa tornar el préstec, podeu refinançar-lo: el tipus d'interès serà més baix, el pagament mensual disminuirà i el període d'amortització augmentarà.

Al que cal parar atenció

Si heu pagat la major part del préstec, refinançar-lo no val la pena. Fins i tot si la vostra taxa de préstec disminueix, el més probable és que no us beneficiareu.

Això es deu al fet que primer es paguen els interessos del préstec i només després l'import principal. Si refinançar un préstec, tornarà a pagar interessos, en lloc de pagar el deute principal.

Si heu contractat un préstec durant cinc anys i us queden 1, 5-2 anys per pagar, no hauríeu de refinançar-lo.

Quan es refinança una hipoteca en un banc nou, apareixen costos addicionals: per taxació d'immobles, per certificats de la BTI i el llibre de la casa, per honoraris de notari.

Es produiran despeses addicionals en cas de reassegurança. Si refinanças una hipoteca o un préstec de cotxe amb un altre banc, hauràs de contractar una assegurança nova o renovar l'antiga (si la teva companyia d'assegurances té acreditació amb el nou banc). L'import de l'assegurança pot augmentar en diversos milers al mes, la qual cosa significa que els beneficis del refinançament disminuiran o desapareixeran del tot.

Abans d'utilitzar el refinançament, calculeu els pagaments del préstec a un nou tipus d'interès, tenint en compte els costos addicionals.

Si refinances un préstec amb el mateix banc que l'ha emès, els costos seran més baixos. Per tant, si el vostre banc es nega a prestar-vos, obteniu l'aprovació d'una altra entitat de crèdit. Amb aquesta decisió, torneu a dirigir-vos al vostre banc i torneu a demanar el refinançament del préstec. Això mostrarà la gravetat de les vostres intencions i el servei pot ser aprovat. En cas contrari, el banc perdrà el client, i això no és rendible per a ell.

Tingueu en compte també que el refinançament pot augmentar el termini del préstec. Com més gran és, pitjor és per a tu. En set anys, pagaràs més interessos que en cinc, encara que el tipus del primer préstec sigui més baix.

Si refinançar un préstec, és millor mantenir els pagaments mensuals al mateix nivell: d'aquesta manera escurçaràs el termini del préstec i pagaràs menys interessos al banc, a més de desfer-te del préstec més ràpidament.

Abans de sol·licitar el refinançament, aclareix els detalls: hi ha una quota de refinançament, per transferir fons d'un banc nou a un banc antic, una penalització per amortització anticipada d'un préstec en un banc antic.

Per exemple, si sol·liciteu un refinançament per tancar cinc préstecs de diferents bancs, és possible que se us cobreixi una comissió per transferir diners cinc vegades o que us paguin cinc vegades per amortització anticipada.

Com calcular si refinançar un préstec és rendible

Rebreu els números exactes només a l'oficina bancària enviant una sol·licitud de refinançament. Es poden obtenir dades aproximades mitjançant calculadores en línia.

Suposem que vau prendre 500.000 rubles durant tres anys al 24% anual, l'esquema de càlcul és una anualitat (la mateixa quantitat de pagaments cada mes). En tres anys, donaria al banc 706.191 rubles.

Després d'un any de pagaments, vau decidir refinançar aquest préstec (ja s'han transferit 12 pagaments, per a l'any que vau donar al banc 235.392 rubles, el deute restant és de 371.024 rubles). Per a aquesta quantitat, cal calcular el refinançament.

Bank X us ofereix refinançament al 19% anual durant dos anys. Introduïm aquestes dades a la calculadora. El pagament mensual disminuirà de 19 616 rubles a 18 651 rubles. En dos anys, pagareu 447.629 rubles pel nou préstec.

Abans d'això, ja heu pagat a l'antic banc 235.392 rubles. Resulta que en total donareu 683.021 rubles. Si paguessin l'antic préstec, haurien donat 706.191 rubles. El benefici total serà de 21.170 rubles.

Aquest és un avantatge sense tenir en compte possibles comissions i costos addicionals. Cal informar-se sobre ells al banc.

Quins documents es necessitaran

Per refinançar un préstec en un banc nou, heu de recollir un paquet estàndard de documents:

1. Passaport.
2. El segon document d'identitat (TIN, SNILS, passaport internacional, carnet de conduir, targeta de dèbit o crèdit de qualsevol banc, pòlissa OMC).
3. Certificat d'ingressos 2-NDFL.
4. Acord de préstec.
5. Declaració.

El banc pot requerir certificats addicionals per confirmar la informació.

Resultats

El refinançament és un bon servei bancari. Amb la seva ajuda, podeu estalviar diners i pagar menys al banc, però és important utilitzar-los correctament.

1. És rendible refinançar una hipoteca si la taxa és almenys un 1,5% més baixa.
2. Refinançar només aquells préstecs sobre els quals encara no s'hagi pagat la major part dels interessos.
3. Intenta no augmentar el termini del préstec: pagaràs menys al mes, però al final donaràs més al banc.
4. Assegureu-vos de calcular el refinançament del préstec tenint en compte els costos i comissions addicionals.