Com triar un dipòsit per obtenir més beneficis i menys problemes

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Decidiu què i quan fareu amb els diners, i la tasca serà més fàcil.

Com es diferencien les contribucions

Per data

• Urgent. Els diners es dipositen al banc durant un període determinat. En aquest moment, el banc els posa en circulació. L'interès d'aquest dipòsit és superior al d'un indefinit. L'entitat financera espera poder disposar de fons durant un període determinat. Però si retireu diners abans, l'interès del dipòsit a termini es redueix normalment i fins a valors insignificants.
• Perpetu. Els diners d'aquest dipòsit es poden rebre sota demanda sense tornar a calcular els interessos. Però els ingressos d'ells són extremadament petits. Per a un banc, el vostre desig de retornar fons és semblant a una loteria: no podeu predir quan sorgirà.

Si és possible, reposició

• Amb possibilitat de reposició. Afegiu diners al compte i s'afegeixen a l'import sobre el qual es calculen els interessos.
• Sense reposició. Normalment estem parlant de dipòsits a termini, sobre els quals poses una quantitat fixa.

Treballant amb interès

• Amb majúscules. Els interessos de l'import del dipòsit es cobren mensualment o trimestralment, depenent de les condicions del banc. S'hi afegeixen i el mes següent es realitza la meritació de l'import augmentat. Això augmenta la rendibilitat del dipòsit.
• Sense majúscules. Els interessos es meriten per l'import que vau dipositar en obrir un dipòsit, però no s'hi afegeixen. Normalment, els ingressos es poden retirar i utilitzar fins al final del termini del dipòsit.

Si és possible, retirada parcial

Amb alguns dipòsits, podeu retirar part de l'import en qualsevol moment. Més sovint estem parlant d'opcions il·limitades.

Per moneda

Els dipòsits, com els préstecs, són en rubles i en moneda estrangera. I, com passa amb els préstecs, les taxes de les opcions de divises són més baixes.

Els bancs guanyen diners agafant diners de la població a un tipus d'interès baix i prestant-los a un tipus d'interès elevat. Ara les hipoteques i els préstecs en moneda estrangera són reticents a prendre, per tant, les condicions per a aquests dipòsits no són les més atractives.

A què més cal prestar atenció

Els dipòsits de fins a 1, 4 milions de rubles estan assegurats per l'estat. Per tant, si has estalviat més, té sentit dividir els teus estalvis en parts perquè no superin el màxim de l'assegurança, i portar-los a diferents bancs. La llista de bancs on estan protegits els dipòsits es publica a l'Agència d'assegurances de dipòsits.

També val la pena excloure la situació de caure en el nombre de dipositants "gris". En aquest cas, el banc et pren diners, però no estan registrats al seu balanç i, per tant, no estan assegurats per la DIA. Per tant, sol·liciteu a l'entitat financera un document que acrediti que heu ingressat diners.

I, per descomptat, no confieu els fons als bancs dels quals escolteu per primera vegada. Comproveu la llicència, l'historial, els indicadors financers clau. Els tipus d'interès sospitosament alts dels dipòsits també haurien de ser alarmants: el banc pot haver-los fixat perquè no tornarà els diners.

Per què considerar un compte d'estalvi

Ara els bancs ofereixen obrir un compte d'estalvi, que en les seves funcions duplica en gran part un dipòsit il·limitat, només ofereix condicions més flexibles. Pots dipositar i retirar diners quan vulguis. Sobre el saldo mínim, els interessos cauran mensualment, que s'afegeixen a l'import total. En conseqüència, la majúscula està present. Els interessos també són molt atractius fins i tot en comparació amb un dipòsit a termini.

Així que considereu un compte d'estalvi com una alternativa a un dipòsit perpetu.

Què rendible posar diners a interessos

En funció dels criteris especificats, seleccionarem la contribució adequada per a cada situació.

Situació 1

Donat: L'estudiant Vasya acaba el cinquè curs en quatre mesos. Després de defensar el seu diploma, pensa viure a una altra ciutat. Fa poc va guanyar una beca, que és suficient per moure's, però el prudent Vasya vol estalviar més.

Vasya té un període clar pel qual necessitarà fons, i augmentarà els diners, no els gastarà. Per tant, un dipòsit a termini de tres mesos amb possibilitat de reposició i capitalització dels interessos és el més adequat per a ell.

Val la pena considerar l'opció sense reposició, ja que l'interès pot ser més elevat. En aquest cas, Vasya transferirà els ingressos addicionals a un dipòsit il·limitat o compte d'estalvi, de manera que aquesta quantitat també creixi, encara que a un ritme més lent.

Situació 2

Donat: L'Anna va vendre l'apartament i de seguida va pensar a comprar-ne un de nou. Ella no vol que els diners estiguin només per aquí. Però pot necessitar-los en qualsevol moment, tan bon punt aparegui una bona opció.

Un dipòsit il·limitat és adequat per a l'Anna, o un compte d'estalvi és millor. I els diners creixen, i pots retirar-los en qualsevol moment. Amb un dipòsit a termini, l'interès és més alt, però corre el risc de perdre ingressos si els fons són necessaris abans de l'expiració del contracte.

Situació 3

Donat: En Peter es va cansar de treballar i va vendre el seu negoci car. Ara vol descansar una mica. No té altres fonts d'ingressos, així que té la intenció de viure dels interessos.

Si en Peter va aconseguir muntar un negoci fantàstic, però mai no va aprendre a invertir, només té un dipòsit a termini durant un llarg període amb pagaments mensuals d'interessos. Però, al mateix temps, és raonable deixar una part dels diners en un dipòsit perpetu o compte d'estalvi per poder disposar-ne quan els interessos no siguin suficients.

La millor opció és dividir l'import disponible en porcions d'1, 2 milions i posar en diferents bancs durant diferents temps: una o més parts durant tres mesos, una o més durant sis mesos, i invertir la resta a llarg termini. Quan, al cap de tres mesos, vulgui comprar alguna cosa cara, tindrà a mà l'import requerit. I si no ho suporta i retira els diners abans, perdrà interessos en només 1, 2 milions. La resta de fons continuaran estant al compte amb la meritació total dels ingressos.

La teva situació

Si tens intenció d'estalviar i saps exactament quan es necessitaran els diners, la teva elecció és un dipòsit amb capitalització d'interessos. Pel que fa a la reposició, cal mirar les condicions del banc. De vegades és més rendible obrir un dipòsit sense reposició i estalviar nous ingressos per separat. Al mateix temps, és molt poc rendible retirar diners abans del previst: els ingressos seran mínims. Més baix que en dipòsit indefinit.

Si no saps exactament què faràs amb els diners i amb quina urgència els necessites, considera l'opció dels dipòsits perpetus i comptes d'estalvi. El percentatge és inferior al d'un dipòsit a termini, però continuarà sent així, independentment del que facis amb els diners.