Com vam pagar una hipoteca de vuit anys en un any i dos mesos, utilitzant els consells de Lifehacker

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Natalia Kopylova explica com un càlcul preliminar i uns estalvis raonables van ajudar a pagar el préstec abans del previst i no morir de fam.

El 2018, el meu marit i jo vam comprar un apartament. Ens faltaven 1, 4 milions de rubles, i van ser ells els que vam demanar prestat al banc al 10% anual durant vuit anys. El 14 d'agost, la institució va transferir diners als antics propietaris de l'apartament. Si tot hagués anat d'acord amb el pla del banc, l'hauríem pagat íntegrament l'agost de 2026 i pagat en excés 639,5 mil rubles.

Vam fer l'últim pagament l'octubre de 2019 i vam pagar en excés 91.500, set vegades menys. Al mateix temps, no vam guanyar la loteria i no vam rebre una herència, sinó que simplement vam estalviar amb zel, vam treballar dur i ho vam calcular tot en cada etapa. Hi ha molts articles sobre Lifehacker que us expliquen com fer-ho i funcionen: està comprovat.

Aquest no és el meu primer text en què comparteixo la meva experiència personal, així que de seguida aclareixo un punt. Si divideix 1,4 milions (i amb interessos - 1,5 milions) per 14 mesos, obtindreu una quantitat bastant gran. Potser algú no acaba de llegir el text, però immediatament escriu als comentaris sobre els petits sous a les regions i que la meitat del país viu amb 15 mil al mes per família. És un punt just, però el meu marit i jo teníem com a objectiu principal pagar el deute, no experimentar amb algú més. Per tant, vam procedir dels nostres propis ingressos, per cert, força mitjans Resultats del desenvolupament socioeconòmic de Sant Petersburg per al gener-agost de 2019 a Sant Petersburg a Sant Petersburg.

Afortunadament, l'assessorament financer s'escala bé. Si estàs pensant en una hipoteca i tens diners per a ella, les recomanacions et funcionaran. Potser no pagaràs el deute en un any, però ho pots fer més ràpid, si ho creus oportú.

Va decidir si acceptar una hipoteca

Molts estan disposats negativament a les hipoteques i creuen que és més fàcil estalviar o viure tota la vida en un pis de lloguer, només que no caigui en esclavitud del banc. Per descomptat, aquí cadascú fa la seva tria. Però és bo quan es basa en càlculs i es recolza en el sentit comú, i no només en un odi sense fonament als productes de crèdit.

Per a nosaltres, la hipoteca s'ha convertit en l'estratègia més rendible. Això va quedar clar abans de comprar un apartament i es va fer encara més evident després. Aquí hi ha algunes consideracions:

• Abans de comprar, vam llogar un apartament durant gairebé tres anys per 22 mil rubles al mes i vam aconseguir donar 748 mil. La mensualitat obligatòria de la hipoteca era pràcticament la mateixa, la qual cosa significa que no hem perdut res.
• Podríem continuar vivint en un pis de lloguer i posar els diners del pagament inicial en un dipòsit. En conseqüència, només en cinc anys hauríem cobrat l'import pel qual vam comprar l'habitatge. És cert que pràcticament no hi ha cap possibilitat que després trobem un apartament similar per aquest tipus de diners.
• La motivació per estalviar i estalviar sense hipoteca seria molt menor. Una cosa és quan pagueu els deutes i una altra és quan estalvieu per al futur. Potser no es tracta de tu, però ens ha funcionat molt bé.
• Pel que fa a l'habitatge, les hipoteques han millorat molt la nostra qualitat de vida. Per 22 mil rubles, vam llogar habitatges als afores, encara que a prop del metro. Les zones de nit tenen els seus avantatges, però per a nosaltres no era la millor opció. Amb el mateix pagament en forma d'hipoteca, ens vam instal·lar al centre. Tots els llocs preferits, establiments, institucions a poca distància. Pràcticament no perds el temps a la carretera, i si ho fas, passeges i no et penges a la barana del metro.

Així que la decisió ens va quedar evident.

A l'hora de plantejar-se si contractar una hipoteca, tingueu en compte tots els factors, no només els materials. Potser vius bé en una habitació de lloguer no lluny de la feina, i amb una hipoteca et pots permetre un apartament d'una habitació, però als afores, i l'argument "però el teu" és una frase buida per a tu. Com afectarà la vostra qualitat de vida comprar una casa? Protegeix dels problemes o, per contra, en crearà de nous? Aquestes són preguntes importants que cal respondre.

Hem seguit les accions del banc

Un cop signeu el contracte de préstec, tant vosaltres com el banc haureu de seguir-ne les condicions. Per tant, per no entrar en una posició desfavorable, cal seguir literalment tots els passos del gestor de crèdits i totes les línies dels documents.

Per descomptat, abans de decidir-se per una aliança amb alguna entitat financera, cal comparar totes les ofertes del mercat, llegint cada carta. Suposem que un banc emet un préstec hipotecari al 9,5% i un altre al 10,5%. L'elecció sembla òbvia. Però resulta que el tipus d'interès del primer banc només és vàlid quan es fa l'assegurança del títol de la transacció. Com a resultat, un percentatge més alt pot ser més rendible.

La nostra casa es va erigir l'any 1904, de manera que l'elecció dels bancs era limitada: la majoria de vegades, les hipoteques s'emeten per a apartaments en edificis no abans dels anys 60 i 70. La llista es va reduir a una institució, però hi havia prou problemes.

En resum, inicialment se'ns va considerar una taxa excessivament alta, tot i que vam recollir tot el paquet de documents. Vaig haver de lluitar cada mig per cent. Com a resultat, el gerent encara va aconseguir ignorar el certificat 2 - NDFL, tot i que el fet que s'adjuntés es va confirmar fàcilment gràcies al flux de documents electrònics. Tanmateix, no hem tingut temps d'escandalitzar: l'acord estava previst per a demà, així que ens hem hagut de parar al 10% en comptes del 9,5%. Inicialment, es tractava d'una xifra propera al 12% (sí, el 2018).

Així que tingues en compte: el percentatge que el banc t'ha calculat prèviament sobre la hipoteca no és necessàriament el definitiu. Pots lluitar per això.

Comproveu si hi ha condicions especials, quins documents cal portar per influir en el percentatge. I llegiu atentament els papers que signeu. Per exemple, ens van donar la data incorrecta de la transacció de compra i venda al contracte i vam cometre alguns errors menors, però vam aconseguir detectar-los a temps.

Trieu el pagament òptim

El nostre pagament mensual era de 21.243 rubles. Podríem haver aportat més, però ens hem fixat en aquesta figura com la més còmoda. Vam pagar gairebé la mateixa quantitat - 22 mil rubles - per un apartament llogat, el que significa que aquestes despeses ens haurien donat sense dificultat. Si un de nosaltres perdés la feina, els ingressos de l'altre serien suficients per a una hipoteca i menjar. Així que només ens hem assegurat en cas de força major.

La tesi sobre la necessitat d'escollir un pagament còmode quedaria perfectament il·lustrada per una situació de la vida. Afortunadament, això no va aparèixer en un any. Durant un període de temps més llarg de 8, 10, 15 anys, això serà molt útil.

Assegureu-vos de tenir cura de la seguretat. Pagar comoditat, fons de contingència, assegurança de mort o invalidesa són coses importants. No vols pensar en ells quan tot va bé. Però si algun dia la situació canvia, no et penediràs d'haver-ho previst.

Cuidado d'un pis amb reforma

És poc probable que els interiors del nostre apartament rebin molts likes a Instagram. Però semblava prou decent per viure-hi i viure sense gastar diners en reformes. Per tant, ens podríem permetre el luxe de centrar-nos en les hipoteques.

Aquest punt s'ha de tenir en compte immediatament en els càlculs. Si vols retornar el préstec el més aviat possible, hauràs de donar alguna cosa. Tanmateix, si només voleu refrescar l'interior, potser no us resulti molt car.

Trieu una estratègia per a l'amortització anticipada de la hipoteca

Les bones intencions per pagar el préstec el més aviat possible no són suficients: necessiteu un pla. Millor fins i tot uns quants. En primer lloc, us ajudarà a avaluar per què realment us esforçareu. Quan veieu la quantitat d'interès estalviat i l'escurçament de temps, la motivació és molt més gran. En segon lloc, els càlculs mostraran com de difícil és resistir-se en el camí cap al reemborsament anticipat.

Anàvem a fer un pagament anticipat mensualment i reduir l'import del pagament. Però, al mateix temps, la diferència entre l'abonament inicial i l'actual també aniria a pagar la hipoteca. De fet, per a nosaltres, el pagament continuaria sent fix. Llavors vaig fer dos plans (tots dos es troben a Google Sheets):

• L'import del pagament mensual és de 21.243 rubles més 20 mil. En aquest cas, hauríem donat la hipoteca en 3 anys i 6 mesos amb un sobrepagament de 253 mil.
• L'import del pagament mensual és de 21.243 rubles més 40 mil. Pagaríem el préstec en 2 anys i 2 mesos amb un sobrepagament de 169 mil.

Aquests càlculs ho mostren tot clarament: quan pagues, quant estalvies. Encara que no puguis anticipar terminis cada mes i planejar fer-ho un cop al trimestre, a l'any, les xifres ho posaran tot al seu lloc.

Per separat, val la pena assenyalar una petita diferència entre aquests dos plans: poc més d'un any i 84 mil rubles. I si 20 mil canvien realment radicalment la situació, amb 40 mil els canvis no són tan impressionants. Al mateix temps, 20 mil al mes (la diferència entre aquestes dues estratègies) són molts diners que poden proporcionar un nivell de vida més alt.

Si, en qualsevol escenari, la hipoteca dura diversos anys, és millor triar una opció més indulgent i viure plenament que estrènyer el cinturó durant llargs i llargs mesos.

Val la pena escollir el camí de les dificultats i restriccions totals només si estem parlant d'una distància molt curta. O si us va sortir un bon títol com "Com vaig pagar una hipoteca de vuit anys en un any i mig", com vaig fer jo.

De fet, va resultar encara més ràpid, i així va resultar. El primer mes, vam donar abans del previst tot el que ens quedava després de l'acord de l'assignat per si de cas. Després durant tres mesos van pagar regularment segons el segon pla. Llavors em vaig asseure i vaig elaborar un tercer calendari, en el qual calculava abans del previst les quantitats màximes que podíem regalar sense morir de gana. Ens hi vam adherir fins al final, fent ajustos al llarg del camí.

La hipoteca es va pagar amb fanatisme

Aquí no hi ha cap secret. Per alliberar més diners, heu de:

• guanyar més;
• gastar menys.

Es van utilitzar les dues estratègies.

Com hem guanyat diners

La majoria dels bancs emeten una hipoteca si el prestatari fa més de quatre mesos que treballa en l'últim lloc, de manera que es pot assegurar que ha superat el període de prova. Per tant, abans de signar el contracte, només vam esperar. Un mes després d'això, el marit va anar a una altra feina i va augmentar els seus ingressos 1,5 vegades. Aquí hi ha certs riscos: si no confieu en les vostres capacitats, podeu quedar-vos sense feina durant el període de prova. Per tant, és important entendre adequadament el vostre valor al mercat laboral. El meu marit tenia diverses propostes al mateix temps, i periòdicament vénen tot aquest temps, així que no ens preocupava per això.

Com a estudiant, no em va decepcionar l'estratègia: sents que no tens prou diners, comença a treballar més.

Amb els anys, em vaig anar fent més savi i em vaig adonar que, idealment, no s'hauria de treballar més, sinó obtenir més per la mateixa quantitat de feina feta, però així és com resulta.

Treballo amb diverses empreses, algú em paga quantitats fixes, algú article per article. Per tant, en el meu cas, ambdues estratègies són efectives: treballar més i obtenir més. Així que vaig escriure molt, vaig parlar amb experts, vaig entrevistar, vaig llegir investigacions i documents, i després vaig tornar a escriure, fins i tot a la nit i els caps de setmana.

Si estàs preocupat per un marit sense la meva cura, no cal que ho faci. També s'hi va implicar: va desxifrar heroicament les meves entrevistes, va buscar i retallar imatges, retallar gifs, en general, va ajudar tant com va poder.

En el procés, vaig haver d'abandonar projectes menys remunerats en favor d'altres de més remunerats per treballar no només molt, sinó també eficientment. Encara que de vegades passaven miracles i els propis clients n'oferien més.

Així que si treballes dur i dur, serà recompensat. Si no, intenta treballar dur i dur per algú altre.

Com hem gastat

Tots els mesos restants vaig donar tot el meu sou al cèntim, i "al cèntim" no és aquí una expressió metafòrica. El marit inicialment només tenia l'import del pagament obligatori, però després també va augmentar la seva contribució.

Durant uns quants mesos vam intentar viure amb 18 mil, però va ser completament trist, així que vam augmentar les despeses a 22 mil. Vam menjar-ne, vam anar en transport públic, vam comprar productes químics per a la llar, ens vam divertir. L'última partida de despesa ha estat la més afectada. Abans de la hipoteca anàvem al teatre almenys un cop al mes, sovint anàvem al cinema o al museu, a festivals. Durant aquest any hem visitat el teatre dues vegades. Però van començar a anar més sovint als cinemes per a les projeccions barates del matí. No vam comprar roba (i jo tampoc vaig comprar cosmètics) gairebé tot l'any, amb l'excepció d'una breu pausa per comprar (ja vaig escriure sobre això amb detall).

Van decidir estalviar en aliments amb prudència, perquè aquesta és una de les necessitats bàsiques. Milions encara no són rendibles amb això, i és fàcil fer la vida insuportable. Per exemple, no estava disposat a renunciar als cogombres, encara que estem parlant del cotó de gener.

Tot això era més inusual que terrible.

I aquí de nou val la pena tornar a la conversa que hi havia al principi. Probablement, als ulls d'una família que viu amb 15 mil, fins i tot érem preciosos. Però en comparació amb la nostra forma de vida habitual, era difícil. És difícil explicar-vos per què no podeu comprar algun tipus d'escombraries per 100 rubles, tot i que és obvi per què esteu lluitant (per a un bonic titular, com hem entès més amunt).

I aquí arribem al més important: a 100 rubles. Realment importen si voleu recuperar el préstec el més aviat possible. Literalment, tot allò que no has comprat és important. No hi ha cap article de despesa dins del qual puguis anar a la caixa sense pensar. Cada adquisició potencial s'ha d'avaluar tres vegades: és realment necessari? Enfada, frustra, porta a un estupor. Però el resultat val la pena, fins i tot sense cap titular.

Tots els diners inesperats es van donar per pagar la hipoteca

Finalment, passem al punt que obrirà totes les cartes: no som tan grans. Vam pagar unes 150 mil hipoteques gràcies als regals. Amb l'excepció dels diners destinats a comprar roba a la primavera, tot el que ens transferia i ens transferia en aniversaris, cap d'any i festes de gènere, el vam ingressar en un compte hipotecari. Les deduccions fiscals també hi anaven.

I aquest també és un punt important. De totes maneres no comptaves amb diners a l'atzar, així que gasta'ls en la teva hipoteca, no et costarà res.

Què llegir sobre el tema?

Deduccions fiscals: què és i com estalviar-hi

Conclusions fetes

Una hipoteca no ens va espantar, en el futur en volem agafar una segona. Entre préstecs, pensem això:

• La reputació de la hipoteca és molt pitjor que ella mateixa. Les bromes sobre la dieta de "Doshirak" i similars funcionen per a una imatge negativa. Estàvem fent broma a nosaltres mateixos. Però això pràcticament no és cert.
• Per evitar que les bromes sobre la dieta pregreix es facin realitat, cal calcular-ho tot per endavant i tenir cura de la seguretat financera. Aquí no hi pot haver "potser" i "va bé".
• Val la pena centrar-se en guanyar més, no en estalviar.
• En llargues distàncies, cal mantenir un estil de vida normal, incloent anar de vacances, divertir-se. Perquè es poden guanyar diners, però el temps no.