Com reconèixer el crèdit ocult a terminis

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Les botigues sovint anomenen un pla a terminis allò que de fet no ho és. No us deixeu enganyar.

Amarga experiència

Recentment he decidit comprar una nevera a terminis. Vaig venir a una gran botiga d'electrodomèstics i vaig triar el model que m'agradava a un preu de 39 490 rubles. El venedor em va referir al departament de crèdit. Allà em van explicar que la botiga no fa quotes directament, ho fan els bancs socis. Després de proporcionar les meves dades personals, el gestor va enviar sol·licituds a diversos bancs. L'aprovació va ser de tres de sis. Vaig triar el banc amb les condicions més acceptables.

El calendari de pagaments adjunt al contracte indicava els pagaments d'interessos i el total després dels interessos. El contracte també tenia una columna amb els pagaments de l'assegurança (sense això, el banc no volia aprovar el pla de quotes). La quantitat total és de 43.127,24 rubles. Juntament amb l'assegurança, el pagament en excés va ascendir a 3.120,52 rubles. Per descomptat, podeu rebutjar l'assegurança, però en aquest cas, és possible que el banc no aprovi el pla de quotes.

Cada vegada que feu pagaments a través d'un caixer automàtic d'aquest banc, es cobra una comissió de 100 rubles. També pots pagar diners a través del compte en línia d'un altre banc, on la comissió sol ser més baixa, o gratuïtament per correu 10 dies abans de la data límit de pagament mensual. Si dipositeu fons a través d'un caixer automàtic amb una comissió, el pagament en excés pot ascendir a 1.200 rubles més a l'any, és a dir, només 4.320,52 rubles.

L'import total dels pagaments fraccionats en termes d'interès era d'aproximadament el 10% anual.

Encara que això no sigui el 20% d'un préstec de consum habitual, encara no és un pla a terminis. Per no caure en aquests trucs i no pagar en excés, és important entendre clarament la diferència entre un pla de quotes i un préstec.

Abonament i crèdit: quina diferència hi ha

El fraccionament és un mètode d'adquisició d'un producte o servei, en el qual el comprador paga la compra en un període determinat, no íntegrament, sinó a terminis. Per llei, aquest és un tipus de préstec, però en realitat la diferència és fonamental per al comprador.

Un préstec bancari és un mètode d'adquisició d'un producte o servei, en el qual el comprador paga la compra durant un període determinat de temps a terminis amb el pagament d'interessos per l'ús dels fons.

Moltes grans superfícies ofereixen als clients productes tant a crèdit com a terminis. Per descomptat, el pla a terminis és l'opció més rendible per al comprador, però és més acceptable que el venedor ofereixi un préstec, perquè aleshores els diners els dóna el banc, que assumeix tots els riscos. En ambdós casos, el producte o servei es proporciona al client immediatament després de completar la transacció.

Entre els tipus de terminis, es pot distingir el clàssic, o senzill, en què el cost del producte adquirit es divideix en parts i ha de ser pagat pel comprador dins del termini acordat, i el crèdit a terminis del banc: la botiga fa un descompte al banc en l'import dels interessos d'acord amb el contracte de préstec.

Perquè en comptes d'un pla a terminis no se us imposa un préstec en condicions desfavorables, heu de llegir atentament el contracte i només després signar-lo. Vegem a què cal parar atenció.

Acord de fraccionament

Es conclou un acord de fraccionament entre el venedor i el comprador. En alguns casos, per rebre un pla a terminis, n'hi ha prou amb la presentació del passaport, en altres, es poden requerir certificats del lloc de treball o d'un banc. El venedor té el dret de determinar els termes del contracte de manera independent. Tanmateix, el comprador ha de fer un seguiment de tots els matisos.

Preste atenció als punts següents:

• condicions i disponibilitat dels interessos dels fons aportats;
• voluntariat dels serveis d'assegurances;
• sancions per impagament del deute;
• condicions per a la devolució de la mercaderia defectuosa.

Fins que el comprador pagui l'import total, és l'usuari, no el propietari del producte. Si el deute no es paga en la data especificada, el venedor pot retirar la mercaderia. Tanmateix, això és teòric. A la pràctica, és poc probable que vulgui recuperar, per exemple, botes gastades o una estufa força bruta durant la cocció.

El contracte de fraccionament pot ser un contracte de préstec entre el comprador i el banc, que indica l'import del pagament amb interessos. Al mateix temps, la botiga fa un descompte sobre la mercaderia per l'import dels interessos del préstec. L'import total dels pagaments per al comprador ha de ser igual al valor de la mercaderia a l'etiqueta de preu.

Sortida

Les botigues solen emetre préstecs a terminis (tot i que no amb un tipus d'interès tan elevat com amb els préstecs convencionals). Podeu utilitzar aquest pla a terminis i, en general, és més rendible, però al mateix temps és necessari:

• assegureu-vos que l'import final no superi en gran mesura el preu de la mercaderia;
• comproveu l'absència de serveis addicionals que no necessiteu;
• fer pagaments per avançat per correu (és gratuït) o transferir a través del banc mòbil amb una comissió més baixa.