5 errors que fan insuportables les hipoteques

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Penseu en aquestes coses per endavant per no perdre anys de la vostra vida.

La hipoteca té mala fama. Però això no es deu al fet que un préstec d'habitatge sigui un mal absolut. Els clients del banc sovint es creen condicions insuportables per a ells mateixos.

1. Trieu un pagament incòmode

Prendre una hipoteca amb un pagament màxim obligatori sembla lògic: un termini de préstec més curt significa menys pagament en excés. Això sí, caldrà estrènyer més el cinturó i limitar-se d'alguna manera per als propers anys, però l'estalvi val la pena, et sembla.

Però la vida no és només números, i tu no ets un robot. Amb una hipoteca a llarg termini pot passar qualsevol cosa: t'acomiadaran, tens un nadó, has de mantenir un pare gran i els costos augmenten. Finalment, no descarteu la fatiga de l'austeritat: és una càrrega psicològica greu. Et serà molt difícil, i percebres la hipoteca com un desastre. Com a resultat, una part important de la teva vida tindrà lloc en el teló de fons d'un apocalipsi local.

Què fer

Trieu una quantitat de pagament que us sigui fàcil de pagar, fins i tot si alguna cosa va malament. Al mateix temps, sempre podeu pagar la vostra hipoteca abans del previst, la qual cosa us ajudarà a estalviar interessos. Si no es produeix una força major, només cal pagar-la per endavant.

2. Doneu tots els diners per al pagament inicial

Un altre error molt comprensible és recollir tots els diners disponibles i donar-los com a pagament inicial. Així que reduïu la mida del préstec, respectivament, pagueu menys al banc i pagueu el deute més ràpidament.

Si teniu previst mudar-vos a un apartament després de la renovació, és probable que hàgiu reservat diners per empaperar i instal·lar fonts noves. Però si decidiu viure primer durant un temps als interiors que van sobrar dels propietaris anteriors, hauríeu d'estar preparat per gastar-vos en l'arranjament. El capçal de dutxa actual i la floridura del fons de pantalla anteriorment amagat darrere de l'armari requeriran una atenció immediata.

A més, pot passar algun tipus de problema que et deixi sense ingressos. En aquest cas, és una bona idea tenir estalvis.

Què fer

Estalvi d'urgència en dues quotes mensuals de la hipoteca. Així, podeu sobreviure fàcilment al període de força major. A més, és millor calcular i deixar una certa quantitat per a l'arranjament. Si l'apartament resulta sense defectes, tots els seus mobles s'adaptaran perfectament a les habitacions i no caldrà comprar res, només cal afegir aquesta quantitat al compte d'amortització anticipada i reduir el termini de la hipoteca o pagament.

3. Rebuig de l'assegurança

La vida és impredictible i, en alguns casos, fins i tot un fons de reserva per a diversos mesos de la hipoteca no us alleujarà del mal de cap. Si un familiar mor o no pot treballar més, la hipoteca es convertirà en una càrrega aclaparadora.

Què fer

Assegurança de vida i salut. Si es produeix una tragèdia, la companyia d'assegurances pagarà el deute. Però per a això cal abordar la qüestió no formalment. Compareu les ofertes de diferents asseguradores i llegiu atentament els termes i condicions. Per exemple, un contracte pot contenir una llista de malalties cròniques amb les quals no es pot comptar amb els pagaments.

Important: quan busqueu un banc per contractar un préstec, tingueu en compte les despeses d'assegurança. En algun lloc requereix, per exemple, assegureu-vos d'emetre una assegurança de títol cara. Com a resultat, una hipoteca amb un tipus d'interès baix pot arribar a ser més cara que una hipoteca amb un tipus d'interès més alt però amb requisits d'assegurança flexibles.

4. Estalvia en l'essencial

Si trieu un hipermercat en comptes d'una botiga de conveniència per comprar els mateixos productes per menys, o no compreu un desè texans a la col·lecció de denim, això és racional. Aquestes mesures no són com un sacrifici intolerable, no afecten tant la teva existència.

Quan el desig d'estalviar diners canvia completament la teva forma de vida, és fàcil convertir la vida en patiment. I si escatimes en coses que afecten la teva salut, aquest patiment pot passar fàcilment de moral a físic. Símptomes com aquests haurien d'alertar-vos:

• Trieu els productes només en funció del preu. La seva composició i l'equilibri del menú no et molesten. Les verdures i les fruites van desaparèixer de la dieta.
• Estàs preocupat pel dolor i el malestar, però no vas al metge, perquè la visita es pot convertir en un malbaratament, almenys hauràs de comprar pastilles.
• Has abandonat totes les aficions perquè és car i no saps què fer amb el teu temps lliure.

Què fer

Abans de contractar una hipoteca, fes una ullada sobria al que t'espera. Un préstec important és una empresa a llarg termini a la qual no pots renunciar. La teva tasca és integrar-la a la teva vida, i no subordinar la teva existència a la hipoteca. En cas contrari, pot resultar que aquests anys han passat en una boira i com en va. Penseu en les vostres vacances per separat: és molt difícil no anar a cap lloc durant 10-15 anys, si abans heu estat viatjant activament, és molt difícil.

Avalueu amb sobria les vostres despeses, les oportunitats d'estalviar diners i torneu a llegir el primer paràgraf sobre el pagament còmode, això és molt important.

5. No retorneu la hipoteca abans del previst

Contracteu un préstec en funció de les vostres condicions financeres actuals i dels vostres ingressos permanents. Per defecte, el pagament en excés serà gran, i quan sol·liciteu una hipoteca, ho suporteu. Així que només cal pagar segons el calendari sense tenir en compte els ingressos addicionals. Tot el que guanyes per sobre de la tarifa original es destina a l'esbarjo i l'entreteniment.

Però el reemborsament anticipat de la hipoteca és una gran oportunitat. Si pagueu abans, pagareu molt menys al banc. A més, l'apartament esdevindrà completament teu. I no hi haurà danys per aquestes contribucions addicionals: no coneixíeu aquests rebuts quan vau contractar un préstec.

Què fer

La manera més òbvia de reduir la càrrega del deute és utilitzar regals en efectiu i deduccions fiscals per a l'amortització anticipada. En el negoci hipotecari, cada mil compta.

Suposem que vau demanar prestat 1 milió durant 8 anys al 10%. El pagament mensual serà de 15,2 mil, i el pagament en excés serà de 457 mil. Vas néixer al maig i el teu cònjuge al gener. Si després de cada aniversari doneu mil rubles addicionals a la hipoteca, pagueu en excés 7 mil menys i pagueu el deute un mes abans. Les xifres no són gaire impressionants, però només estem parlant d'uns 15 mil, repartits en vuit anys. Si en doneu més, els beneficis seran més tangibles.

A més, no oblideu que amb els anys el vostre sou augmentarà i els ingressos addicionals (ajustats per la inflació - els preus de tot també augmentaran) també s'han d'invertir en una hipoteca.