Tot sobre els préstecs hipotecaris per a famílies joves a Rússia a través dels ulls d'un prestatari

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Pròleg

No és fàstic, però les hipoteques formen part de la realitat russa moderna. Per descomptat, pots viure a Rússia sense això, però de vegades és difícil.

Sóc un creditor hipotecari que va anar caminant al meu pis de dues habitacions durant molt de temps i m'agradaria compartir la meva experiència d'anar per aquest camí.

Què és una hipoteca?

Una hipoteca és un préstec amb una hipoteca sobre l'habitatge.

Com funciona el préstec hipotecari en general?

Una persona que vol comprar un habitatge va a un banc i contracta un préstec (normalment un préstec molt gran) i ofereix al banc el seu habitatge en garantia, que compra amb els diners del préstec. Després abona aquest préstec durant un temps determinat, i al final rep aquest habitatge en plena propietat.

El primer gran inconvenient d'una hipoteca és que restringeix molt econòmicament una família jove … Si prens una hipoteca a curt termini (5-15 anys), normalment has de donar al banc aproximadament la meitat dels ingressos de la família. En conseqüència, un ha de viure a l'altra meitat. En aquesta situació, pots oblidar-te de grans compres, sortides al mar i una vida lliure.

Si prens una hipoteca a llarg termini (15-30 anys), econòmicament serà una mica més fàcil, però es manifesta una altra el segon gran inconvenient és que és difícil canviar els termes de la hipoteca … Les hipoteques a llarg termini són més difícils de pagar anticipadament en petites quantitats. primer es paguen interessos. Com a resultat, l'habitatge compromès per a una hipoteca a llarg termini és molt difícil de canviar. És a dir, si, per exemple, una família jove va contractar un apartament d'una habitació amb una hipoteca durant 30 anys, llavors, molt probablement, viurà en aquest apartament d'una habitació durant els propers 30 anys i pagarà els deutes amb el banc..

Sembla que és millor prendre una hipoteca per un període més curt, per existir durant diversos anys, estrènyer-se el cinturó i després viure sense preocupacions al vostre apartament. Però aquí ens espera El major inconvenient d'una hipoteca és que és difícil aconseguir una hipoteca amb bones condicions. La gran majoria de famílies joves ni tan sols pensen en aquest menys.… Solen pensar així: “els bancs estan interessats a donar hipoteques; els resulta rendible, per tant competeixen entre ells per als clients i és fàcil aconseguir una hipoteca amb bones condicions”. De fet, els bancs no només pensen en els beneficis, sinó també en els riscos. I atès que hi ha més que suficient gent que vol obtenir una hipoteca, els bancs limiten molt severament les condicions per a l'emissió d'un préstec i els que no es troben en aquestes condicions són "castigats amb un ruble". En conseqüència, resulta que per aconseguir una hipoteca amb bones condicions cal ser gairebé un client ideal.

Si la hipoteca té desavantatges tan grans, potser una família jove està millor sense ella?

Tot depèn de la situació. Consideraré la família jove mitjana, on el marit i la dona no tenen pares rics i tenen menys de 30 anys.

Una família jove pot viure amb els seus pares o llogar una casa. És més barat que contractar una hipoteca, però de seguida diré que és inútil. En aquesta situació, la jove família espera estalviar diners o demanar en préstec la casa dels pares. Com a resultat, la jove família no acumula diners per al seu apartament, viu amb els drets dels ocells fins a la mort dels seus pares, després de la qual reben l'apartament dels seus pares i hi viuen fins a la seva pròpia mort. Els problemes d'aquesta alineació són evidents: una llarga vida com a ocell, la família jove aconsegueix l'antic habitatge dels pares, i el més important, que els seus fills no tinguin res de què deixar.

Una altra opció és aconseguir un apartament de l'estat. Aquí, una família jove normalment s'enfronta a un gran problema. L'era soviètica s'ha acabat, i l'actual president encara és *****. Hi ha diversos programes a través dels quals pots aconseguir habitatge.

En primer lloc, hi ha programes de subvencions federals. Poden ser utilitzats per persones amb discapacitat, veterans de guerra i víctimes de desastres. Com us podeu imaginar, una família jove normalment no entra en aquest grup de persones.

En segon lloc, hi ha el programa federal "Ajuda per a una família jove", que ofereix habitatge a famílies joves amb condicions d'habitatge difícils. Aquest grup inclou famílies nombroses de fins a 35 anys. Però el president va tallar aquest programa a principis dels anys 2000. Per exemple, a Volgograd ara unes 600 famílies estan esperant un certificat d'habitatge, s'emeten 30-40 certificats a l'any. Crec que ja està clar, això no és una opció.

En tercer lloc, els programes municipals d'habitatge. Normalment, aquests programes estan destinats a donar suport als funcionaris o a les travessias amb la terra. Podeu esbrinar quines travesses hi ha a Internet. És a dir, la jove família tampoc no té res a fer aquí.

Com a resultat, veiem que per a la majoria de famílies joves només és adequada l'opció amb hipoteca.

Consells i punts per ajudar una família jove amb una hipoteca

Què cal buscar a l'hora de contractar una hipoteca

En primer lloc, el tipus d'interès. Fins i tot una diferència en la taxa del 0,5% per cent per a un préstec gran i a llarg termini significa un pagament en excés de desenes i centenars de milers de rubles. Aquí les tàctiques són extremadament senzilles: heu de buscar la tarifa més baixa.

En segon lloc, cal parar atenció a l'import de l'assegurança. Molt sovint s'elimina dels càlculs, encara que les quantitats allà són decents. Molts bancs designen una assegurança igual al 0,5-2% del deute principal, desglossen la quantitat per anys perquè sembli petita, però la quantitat total de l'assegurança serà molt gran. Aquí teniu el consell: calcular immediatament l'import de l'assegurança per a tot el període … De vegades és més rendible prendre un préstec amb una taxa més alta i una assegurança petita que una assegurança de tipus baix i gran.

En tercer lloc, presteu atenció al règim d'amortització anticipada … Valora com et convé. Absolutament totes les famílies adequades tard o d'hora comencen a pagar el préstec abans del previst.

Venda d'habitatge pignorat per hipoteca

Molta gent pensa que això és impossible. De fet, aquest no és el cas. Els bancs permeten vendre/canviar habitatge hipotecat. La jove família o bé abona el préstec íntegrament després de la venda, o bé hipoteca un nou espai habitable. Així, pots desfer-te de la hipoteca amb força facilitat, tot i haver perdut l'habitatge.

Hipoteques i deutes

Molt sovint hi ha històries sobre com el banc va prendre l'apartament per als deutes hipotecaris. Sí, passa, però és extremadament rar.

Els bancs s'interessen pels deutors en cas d'impagament dels deutes en un termini de 3 mesos: comencen les trucades dels gestors. Si el deutor continua sense pagar interessos i sancions, el banc envia una sol·licitud al tribunal i l'apartament és arrestat. El deutor és processat.

Només els idiotes complets cauen en aquest escenari. Al cap i a la fi, sempre pots vendre un apartament i desfer-te d'un préstec hipotecari. Així que no tingueu por d'històries tan dolentes.

Hipoteca i fill

En un principi val la pena esmentar el capital maternal. Per tal de donar suport a la taxa de natalitat entre la població, l'estat ofereix una mica més de 400 mil rubles per al segon fill + subvencions regionals de fins a 100 mil rubles. Pels fills primer, tercer, quart i posteriors només es concedeix una subvenció autonòmica. Aquests diners es poden gastar per pagar la hipoteca actual o utilitzar-los com a pagament inicial. Per descomptat, no un apartament, com va ser el cas dels soviètics, però millor que res.

Si una família jove té un fill abans de rebre una hipoteca (com fa la majoria), llavors es troba en una situació molt difícil. Per als bancs, un fill és un dependent, la qual cosa redueix dràsticament l'atractiu creditici d'una família jove. Els ingressos de la família simplement no són suficients per obtenir el préstec que necessita. Això fa que la família visqui en un pis de lloguer o amb els seus pares durant diversos anys, fins que s'acaba el permís de maternitat i la mare va a treballar.

Tenir un segon fill pel bé del capital maternal és una idea encara pitjor, perquè Aleshores definitivament no veuràs una hipoteca.

Si una família jove té un fill després de rebre una hipoteca, al contrari, resulta que es troba en condicions favorables. Totes les subvencions municipals i federals es poden utilitzar per pagar la hipoteca actual. El naixement d'un segon fill i la recepció del capital maternal en aquest cas és un impuls molt tangible per saldar el deute.

Hipoteca i repartiment

És impossible obtenir una hipoteca per compartir (segons la llei, és possible, però els bancs no donen aquests préstecs). Però podeu comprar una habitació amb un préstec de consum habitual. Paga aquest préstec en pocs anys. Després va vendre la casa, va contractar una hipoteca i es va comprar un apartament de ple dret. En termes financers, aquest és un esquema molt rendible, molt millor que estalviar diners durant diversos anys (fins i tot en dipòsits). Els desavantatges d'aquest esquema són viure en un subconjunt i correr-se addicionalment amb la compra/venda.

Programa federal "Habitatge assequible"

Molts hipotecats ho recorden calendari negre dia 2011-04-04quan es va posar en marxa el nou programa d'habitatge assequible. En els sis mesos transcorreguts des d'aquell dia, els tipus hipotecaris han pujat un 2% i els preus de l'habitatge han augmentat un 15%. Però, paradoxalment, aquest programa és una escletxa per obtenir una hipoteca en bones condicions amb el suport del govern. Les condicions són realment temptadores: la taxa és d'un 10%.

Per obtenir aquesta taxa, cal comprar un apartament en un edifici nou, contractar una hipoteca per un període curt i tenir un pagament inicial elevat. Només poden optar a aquestes condicions aquelles famílies que tinguin grans estalvis o utilitzen un règim compartit.

Penyora de l'habitatge dels pares

Pots utilitzar la casa dels teus pares com a garantia de la hipoteca. Aquesta és una tècnica arriscada ja que hi ha la possibilitat de perdre la casa paterna. Aquesta tècnica s'ha d'utilitzar en dos casos.

En primer lloc, comprar una habitació nova. Un préstec hipotecari és més rendible que un préstec de consum i proporcionarà un bon començament per a una família sense estalvis.

En segon lloc, reduir el pagament inicial requerit. El pagament inicial es determina a partir de la relació entre el préstec i la garantia. En augmentar el dipòsit, reduïm el pagament inicial requerit.

Reemborsament anticipat

Els reemborsaments anticipats són més efectius al principi. Com abans comenceu a pagar el préstec abans del previst, menys interessos haureu de pagar.

Aquest és el truc més eficaç per pagar menys diners per una hipoteca … Si vau pagar el següent pagament del préstec i vau llançar una quantitat per a l'amortització anticipada, aquesta quantitat s'utilitzarà íntegrament per pagar el deute principal. És a dir, no es cobraran interessos sobre aquest import d'amortització anticipada.

Per exemple, un préstec de 1.000.000 de rubles durant 15 anys al 14% tindrà un pagament mensual de 13.300 rubles. Si reemborsem el préstec a 15.000 mensuals (1.700 rubles, com a amortització anticipada), retornarem tot el préstec en uns 8 anys. Això es deu al fet que l'import total de l'amortització anticipada es destina a pagar el deute principal.

Epílogo

En aquest article he intentat mostrar els principals punts de les qüestions hipotecàries i hipotecàries per a famílies joves. Per descomptat, no és possible tapar-ho tot, així que no llenceu tomàquets.

Finalment, vull preguntar als lectors: si teniu un jove conegut familiar que vol tenir un lloc on viure, deixeu-los llegir aquest article. Potser per això us ho agrairan molt.