Assessorament econòmic per a parelles joves

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

Trent Hamm, creador del bloc Simple Dollar, ofereix assessorament financer a les parelles recentment casades i comparteix els secrets de la felicitat familiar. L'article és útil no només per als nuvis, sinó també per a qualsevol parella que lluiti pel benestar financer i l'harmonia en les relacions.

Fa unes setmanes vaig ser convidat al casament d'un amic que conec des de fa uns 20 anys. Jo no estava entre els millors homes i no en coneixia gens, però vaig tenir l'oportunitat de xerrar una mica amb ells.

El nuvi em va presentar com a escriptor, i després van seguir les preguntes habituals. De què estàs escrivint? On publiques? I així successivament, tens la idea. Quan els millors homes es van adonar que estava escrivint sobre finances personals, un d'ells va riure i em va fer una pregunta d'un milió de dòlars:

- Ei, tens assessorament econòmic per als nuvis?

Vaig pensar un parell de segons i després vaig donar el primer que em va venir al cap. Hi va haver una reacció força positiva a la meva resposta, però després vam canviar a altres temes de conversa.

No obstant això, aquesta pregunta se'm va quedar atrapada al cap. Quins consells financers puc donar als nous casats? Sé que diverses parelles que conec es casaran aquest any. Així que vaig decidir escriure un article que pogués ser útil per a tots ells. En ella, vaig resumir la meva pròpia experiència matrimonial de més d'una dècada, les conclusions a les quals vaig arribar després de parlar amb parelles molt més madures i llegir innombrables llibres sobre el tema de les finances. Aquí teniu deu consells financers valuosos per a les parelles de nou casats.

Consell número 1. No t'amaguis del teu cònjuge ni un sol, ho sents, ni un sol dòlar gastat

Aquest és el consell més important que puc donar als nous casats. Mai, mai amagueu de les vostres meitats ni un sol dòlar gastat. Punt.

No em malinterpretes. Crec que ambdós cònjuges haurien de tenir diners per a despeses personals, que podien gastar lliurement sense demanar-se permís l'un a l'altre. Però aquesta quantitat hauria de ser raonablement limitada i ben coneguda tant pel marit com per la dona. El no seguir aquestes senzilles regles és molt probable que porti la vostra família a problemes financers i, en definitiva, a problemes de relació.

Si tens una targeta de crèdit secreta, estàs cometent un gran error. Si retireu diners en silenci a través d'un caixer automàtic i espereu que el vostre cònjuge no ho noti, el vostre error no és menys gran.

Per què? La teva parella està planificant un pressupost, suposant que coneixen tots els costos de la llar i que els diners no aniran a cap lloc del teu compte bancari. Tots els vostres plans de diners conjunts, tant si es tracta d'alguna cosa seriosa com estalviar diners per a una casa nova o jubilació, o despeses corrents com pagar factures o comprar queviures, depenen dels fons que se suposa que haurien d'estar presents al vostre compte…

Si comenceu a gastar cada cop més diners en secret per pagar factures, aficions o comprar que amagueu de la vostra ànima bessona, això destrueix no només els vostres plans conjunts, sinó també la confiança entre vosaltres.

No val la pena. A menys que, per descomptat, vulguis arruïnar el teu matrimoni.

De nou, això no vol dir que hàgiu de rendir comptes al vostre cònjuge per cada cèntim que gasteu. El que dic és que cal establir un límit raonable a la despesa individual. Potser estareu d'acord en donar-vos 100 dòlars al mes (més o menys, depenent dels vostres ingressos), que podeu gastar a la vostra discreció, fins i tot en regals els uns als altres. Podeu gastar aquests diners en qualsevol moment sense demanar permís a ningú. Si supereu aquest límit, caldrà discutir-ho.

Consell # 2. Parleu dels vostres objectius generals tan sovint com sigui possible

Quan es tracta d'objectius comuns, és molt important que les vostres opinions sobre quins són aquests objectius i com es relacionen els vostres ingressos amb la seva consecució estiguin alineades. Si no esteu treballant per assolir els mateixos objectius, literalment esteu treballant els uns contra els altres. En aquest cas, amb els vostres diners i temps, només interferireu els uns amb els altres per aconseguir el que voleu.

Posem, per exemple, que un de vosaltres vol estalviar diners per a la jubilació, mentre que l'altre vol estalviar per a un viatge a l'estranger. Si, al mateix temps, tots dos treu diners simultàniament de l'olla comú, aleshores cap dels dos aconseguirà l'objectiu, per molt que ho intenteu.

La millor solució és seure a la taula de negociacions i esbrinar quins dels vostres objectius es superposen, i després fer un pla per avançar cap a aquests objectius.

Potser no serà fàcil. És probable que ni tan sols puguis decidir quins objectius són els més importants per a tu. Això també s'ha de parlar.

Durant aquesta important conversa sobre els objectius, suggereixo simplement parlar del que cadascú de vosaltres voldria canviar a la vostra vida durant els propers cinc anys, després deu, i després la resta de la vostra vida. Com t'agradaria veure la teva vida d'aquí a cinc anys (si intentes ser almenys una mica realista)? I d'aquí a deu o vint anys? I a la vellesa, què faràs?

A continuació, observeu on coincideixen les vostres idees. A partir d'això, formula objectius generals. Feu que aquests objectius siguin primordials per a tots dos. A continuació, feu un pla per aconseguir-los.

Tanmateix, recordeu que aquest no és un esdeveniment puntual. Els vostres objectius i prioritats generals i personals canviaran. Torneu a aquesta conversa regularment per assegurar-vos que tots dos encara esteu centrats en assolir objectius comuns. No tingueu por de renunciar a alguns objectius, ja que tots dos canvieu amb el temps. I no tinguis por de marcar-te nous objectius.

Consell # 3. De vegades, el vostre cònjuge us enfadarà. Perdoneu-lo a ella o a ell per això

Algun dia passarà. Tindràs desacords. Després de cinc o deu anys de convivència, trobareu trets en la vostra ànima bessona que us molestaran molt.

És molt fàcil detenir-se en aquestes mancances. Centres la teva atenció en un petit defecte i als teus ulls comença a créixer i al final es torna insuportable per a tu.

Potser el teu marit deixa coses a terra fora de la porta del bany. Potser a la teva dona li encanta manar de vegades. Potser al marit no li agrada la teva filla, però és més estricte amb el seu fill. Potser et sembla que la teva dona passa 24 hores mirant els seus programes de televisió preferits repetint sense parar.

No us dediqueu als defectes de la vostra ànima bessona. En comptes d'això, pensa en quantes característiques meravelloses té. Centra't en el que t'agrada del teu cònjuge i troba la força per perdonar-lo per les seves imperfeccions.

Si el vostre marit llença coses, només llenceu-les a la cistella en comptes d'ell. Si la teva dona vol donar ordres sobre una pregunta que no és important per a tu, deixa-la donar una petita ordre. Si el marit se'n surt amb tot per a un dels fills, mostra una mica de duresa i, si cal, sigues més estricte amb aquest fill. Si a la teva dona li agrada veure programes de televisió, només has de donar la volta i llegir el llibre de moment.

Perdona a la teva ànima bessona aquestes mancances. Trobeu una manera de no centrar-vos en ells. En lloc d'això, centreu-vos en els trets positius del vostre cònjuge. Ja veuràs, serà molt millor.

Consell núm. 4. Per evitar la jubilació temible, comenceu a fer plans ara

No importa quants anys tinguis ara. Al final, seràs vell de totes maneres. Et costarà seguir treballant, i voldràs passar part de la teva vida mentre la teva salut ho permeti, gaudint de la teva jubilació.

El truc és que com més jove siguis ara, més fàcil et serà assegurar-te una jubilació tranquil·la. Ja pots començar a estalviar poc a poc, i després no tindreu cap problema a la jubilació. Però si esperes fins als 40 o 50, hauràs de començar a estalviar quantitats molt més grans.

Així que pensa com t'agradaria passar els anys posteriors a la jubilació i parla'n amb la teva parella. Llavors comença a estalviar diners. Això està directament relacionat amb el següent consell.

Consell # 5: tots dos hauríeu d'estalviar diners per a la jubilació de manera independent

Quan esteu seriosament interessats en el tema de l'estalvi per a la jubilació, és possible que us trobeu amb el fet que l'empresari d'un de vosaltres ofereix un pla de jubilació corporatiu més rendible. O potser un de vosaltres (o tots dos) no ofereixen aquest programa.

Davant d'això, pot ser que tingueu la temptació de traslladar la qüestió dels estalvis per a la jubilació a un dels cònjuges per tal d'aprofitar una millor oferta.

No caiguis en aquesta trampa.

La realitat és que potser en algun moment ja no seràs marit i dona. En aquest cas, un de vosaltres es quedarà sense estalvi de pensions i ho sentirà molt greu. Hi ha la possibilitat que rebeu part d'aquests diners en el procés de divorci, però no té sentit exposar-vos a aquests riscos.

La millor solució per a cadascun de vosaltres és crear el vostre propi compte d'estalvi per a la jubilació.

Cadascú de vosaltres hauria d'utilitzar el seu propi pla de jubilació individual. Si el vostre lloc de treball ofereix aquests plans que inclouen la possibilitat de formar fons de compensació, feu-los servir. Si no, obriu un IRA i comenceu a estalviar per a la jubilació.

Cadascú de vosaltres hauríeu d'esforçar-vos per estalviar un 10% dels vostres ingressos personals, sigui quina sigui la seva mida. Si comenceu a fer-ho abans dels 35 anys, no tindreu problemes de diners a la jubilació, estigueu junts o no.

Consell # 6. Arribarà un moment en què, per un motiu o un altre, hauràs d'assumir les despeses en efectiu. Accepteu aquest fet (i planifiqueu com procediu)

L'any 2008 vaig decidir dedicar-me completament al treball al lloc web de The Simple Dollar. La meva dona i jo vam entendre que aquesta decisió estava associada a certs riscos: si el lloc no fos popular, durant algun temps hauria de mantenir ella mateixa la seva família. Afortunadament, el cas va ser un èxit, així que no va ser així.

La meva dona va aprofitar l'oportunitat d'agafar un permís per motius de salut i familiars i no va treballar durant la major part del 2010. Aquestes vacances no es van pagar. Les despeses mèdiques van recaure sobre mi i durant un temps vam viure de manera bastant modesta.

El 2014, la meva dona va anar a l'escola de postgrau i va estudiar els caps de setmana i, de vegades, els vespres entre setmana. La formació no era barata. Això significava que havia d'assumir més costos de criança i passar més temps amb els nens. Però la meva dona aviat tindrà grans oportunitats de carrera.

D'aquí a un any o dos, jo mateix estic pensant seriosament en continuar els meus estudis per aconseguir un màster. La major part del meu temps lliure aniré a estudiar quan no estic ocupat treballant a The Simple Dollar.

En cadascun d'aquests casos, la feina d'un de nosaltres va afectar els costos financers (i no només econòmics) de l'altre. Això està bé. Succeeix que la teva parella ha de passar per moments difícils d'atur. De vegades es fa necessari continuar entrenant. De vegades, un dels cònjuges decideix quedar-se una estona a casa amb els fills o educar els fills a casa. O fer alguna cosa més.

Això passarà tard o d'hora. No deixis que això et desequilibri. Quan es produeixi algun canvi a la vida de la teva ànima bessona, pots donar-li suport, i ella et donarà suport quan alguna cosa canviï a la teva vida. Perquè el canvi és inevitable.

Consell # 7. Crear un fons de contingència familiar. No te'n penediràs mai

Què s'entén exactament per fons de reserva? Simplement són fons que reserveu en cas de qualsevol contingència. Normalment s'obre un compte d'estalvi especial per a això.

Un fons de contingència pot ser útil si algú de vosaltres perd la feina o xoca el cotxe. Serà molt útil en qualsevol situació difícil de la família, pràcticament en cas de sorpreses que s'associen a determinats costos monetaris.

Per què no hauríeu d'utilitzar una targeta de crèdit per a això? A causa del fet que en cas de circumstàncies imprevistes, les targetes de crèdit sovint esdevenen completament inútils. Per exemple, en cas de robatori d'identitat, si us treu la cartera de la butxaca, quan el banc bloqueja la vostra targeta o en redueix el límit, etc. Tot l'anterior fa referència a circumstàncies imprevistes en què una targeta de crèdit no us salvarà. Però els diners en efectiu t'estalviaran.

Per fer-ho, cal crear un fons de reserva familiar. Obriu un compte d'estalvi per a dos noms alhora (si és possible). Idealment, aquest compte s'hauria d'obrir amb un banc que no utilitzeu (per accedir al compte era una mica més difícil de l'habitual) i configurar una transferència automàtica de diners a aquest compte. Trieu un compte perquè no pugueu utilitzar la targeta i retirar-ne diners en cap moment. Això us ajudarà a evitar la temptació de gastar els vostres diners estalviats.

Amb el temps, la quantitat de diners del compte augmentarà lentament. Només oblideu-vos d'aquest compte. Utilitzeu-lo només quan sigui absolutament necessari.

Amb aquest fons de reserva, els problemes inesperats no seran catastròfics per a vostè. Podràs viure sense gaires convulsions.

Consell # 8. No necessiteu una casa tan gran com penseu

Moltes parelles joves volen comprar-se una casa gran. S'imaginen una mena de versió anunciada de la casa del somni americà: una gran casa de camp bonica en una zona tranquil·la amb veïns ideals, un pati pintoresc on els nens s'espatllen…

El problema és que aquest somni és molt car. Com més gran és la casa, més grans són els bitllets. Com més temps es triga a pagar la hipoteca. Com més són els costos de serveis públics, els costos d'assegurança, els pagaments de l'impost sobre la propietat i els costos de manteniment de la casa.

Un altre problema és que una casa gran acaba sent un munt d'habitacions on es guarden coses. La majoria de la gent utilitza habitualment només unes poques habitacions: un dormitori, una cuina, un bany i potser una sala d'estar amb TV o ordinador. A la resta d'habitacions, al final, es comencen a acumular totes les escombraries, o es guarden en cas que arribin els hostes.

Una casa gran té més espai per omplir de coses. Es necessiten molts diners per moblar-lo.

En lloc de buscar una casa de somnis enorme, conforma't amb una de petita. Trobeu una casa barata, gasteu una mica en reformes perquè sembli a la vostra manera i les vostres factures no creixin descoratjadores. Et serà molt més fàcil trobar fons per a una altra cosa que et porti alegria.

Consell # 9. Realment no necessiteu un cotxe nou car

Els motius anteriors per comprar una casa petita també s'apliquen als cotxes. Un cotxe de luxe nou no serà barat. Pagaràs el préstec més temps. També hauràs de pagar un ordre de magnitud més per l'assegurança. En resum, tot això es tradueix en costos importants.

Per obtenir el millor resultat possible al menor cost en comprar un cotxe, compreu un cotxe usat del darrer model a un distribuïdor de confiança. Utilitzeu-lo fins que tingueu cap problema. A continuació, substituïu aquest cotxe per un altre darrer cotxe usat d'un distribuïdor de confiança. Per trobar aquest venedor, faig servir el lloc. En primer lloc, considero els cotxes Toyota i Honda.

D'aquesta manera es pot pagar molt menys pel cotxe, i els diners estalviats es poden reservar en un compte d'estalvis perquè, quan arribi el moment de substituir el cotxe, faci un gran pagament inicial o pagui tot el cost del cotxe immediatament. Entra en aquest cicle i mai més hauràs de comprar un cotxe a crèdit.

A més, les tarifes de servei i d'assegurança d'un cotxe usat tampoc són tan altes.

Consell # 10. Passeu el màxim de temps possible junts. I fer-ho de manera productiva

El meu darrer consell té a veure amb mantenir una relació matrimonial. La realitat és que a Amèrica, aproximadament la meitat de tots els matrimonis acaben en divorci. Les estadístiques són desagradables, però què pots fer.

Hi ha un altre costat del divorci. Aquest és un procés molt car. Pagament dels serveis d'advocats, honoraris judicials, canvis dràstics en l'estil de vida i distribució de costos… Tot això s'associa a costos grans, molt grans.

El millor que pot fer una parella jove per mantenir una bona situació econòmica és enfortir les seves relacions familiars. Si el vostre matrimoni és fort, no us haureu de divorciar, i aquesta és la millor manera d'estalviar diners.

Com treballar una relació de parella? El millor és passar més temps junts. És desitjable que aquest no sigui un passatemps passiu com mirar la televisió junts. Fes alguna cosa activa. Parlar entre ells sovint.

Cada dia, la meva dona Sarah i jo ens assegurem de trobar temps per parlar. Sí, hi ha dies que no tenim l'oportunitat de parlar fins que els nens van a dormir. Però després definitivament ens explicarem com ha anat el dia. Parlem dels nostres objectius, de l'estat de les coses al món. Parlem del que ens interessa a tots dos.

A més, sovint fem alguna cosa junts: jugar a jocs de taula, caminar, de vegades fer exercicis. Estem fent plans per millorar la nostra llar.

Ens encanta netejar la casa junts. Quan treballem junts, només triguem 20 minuts a netejar la cuina i la sala d'estar. Durant tot aquest temps ens comuniquem entre nosaltres. Això ens uneix d'una manera sorprenent, perquè no només tenim una conversa meravellosa, sinó que també treballem junts per fer que la nostra llar sigui encara més bonica i còmoda.

Fes alguna cosa junts. Dedica temps per a això, si cal. Això pot ser especialment útil si teniu fills. Estar junts només enfortirà el vostre matrimoni.

I finalment …

La teva vida canvia dràsticament a millor quan hi apareix algú en qui pots confiar, que t'estima de veritat i t'ajuda a prendre decisions importants de la vida.

Però això no vol dir que només pugueu relaxar-vos i divertir-vos. Les coses no sempre aniran bé. I resoldre els problemes financers és de la màxima importància per al vostre matrimoni.

Si us prengueu seriosament aquests consells i els feu servir, trobareu que us serà molt més fàcil fer front a les dificultats financeres (i de vegades no només financeres).

Bona sort!