Què és l'assegurança de crèdit i en cas de rebutjar-la

2024 Autora: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 03:49

En la majoria dels casos, no cal emetre una pòlissa, però de vegades pot ajudar.

Què és l'assegurança de crèdit

Normalment, s'entén com la celebració d'un acord en virtut del qual la companyia d'assegurances abonarà el deute del prestatari amb el banc en cas d'un esdeveniment assegurat. Quina depèn exactament del contingut del document. Molt sovint estem parlant de la vida i la salut del deutor. En conseqüència, pot sol·licitar el pagament en els casos següents:

• mort (aquí el destinatari serà la família, que també hereta els deutes);
• incapacitat temporal per malaltia o accident;
• discapacitat per discapacitat.

Els productes d'assegurança poden ser diferents i protegir, per exemple, de la pèrdua de feina o d'altres problemes de la vida.

Però no totes són assegurances que poden acompanyar un préstec. Per exemple, els préstecs per a cotxes nous solen implicar una assegurança integral, és a dir, la màxima assegurança del cotxe contra danys i robatoris. De vegades, els bancs accepten prescindir de l'OSAGO obligatori, però això augmenta el risc per a ells que el client no retorni els diners. Les hipoteques solen anar acompanyades d'una assegurança de danys a la llar, una mica menys sovint d'una assegurança de títol. Aquest últim serà útil si la transacció s'invalida a causa, per exemple, de disputes d'herència o frau amb un apartament en el passat. En general, el banc decideix per si mateix quin conjunt d'assegurances vol veure.

Per tant, parlant d'assegurança de préstec i, sobretot, a l'hora de contractar un préstec, heu d'entendre quin tipus de contracte esteu celebrant, si el necessiteu i si us protegirà en una situació discutible.

És obligatòria l'assegurança de préstec

Qui contracta una hipoteca ha d'assegurar l'immoble contra els riscos de pèrdua i dany. Però una hipoteca no vol dir necessàriament que hagis comprat una casa a crèdit i que hi visquis. Podeu contractar aquest préstec per la seguretat dels béns immobles existents, per exemple, obtenir diners per a un negoci i proporcionar un apartament com a garantia. En aquest cas, també s'ha d'assegurar.

En altres casos, la pòlissa s'emet només voluntàriament. Els bancs tenen prohibit imposar aquest servei, qualificant-lo d'obligatori. A més, s'ha d'informar l'empleat que es pot cancel·lar l'assegurança o, si ho desitja, contactar amb qualsevol organització acreditada pel banc, i no només amb la "filla" del banc. I també explica amb detall la despesa real de la pòlissa.

Què passa si rebutges l'assegurança de crèdit

En general, està bé. Però algunes conseqüències són possibles.

És possible que us deneguin un préstec

El banc no està obligat a explicar per què no et dóna diners. Després de tot, hi ha molts paràmetres addicionals pels quals avaluen el prestatari.

Se li oferiran condicions de préstec menys favorables

Fer-ho no prohibeix la llei. El banc està obligat a oferir al client una opció comparable disponible sense assegurança. És a dir, la diferència no serà dramàtica. A la pràctica, pot ser de l'1-2%.

La tarifa pot augmentar en funció de la disponibilitat de la pòlissa. Suposem que vau contractar una assegurança durant un any i vau rebre un tipus d'interès baix. Però tens un préstec per cinc anys. Si al cap de 12 mesos no renova la pòlissa, la taxa pot augmentar, però això també s'ha d'especificar en el contracte de préstec.

Què fer si voleu cancel·lar la vostra assegurança

Succeeix que vas sucumbir a la persuasió d'un empleat del banc i vas rebre una pòlissa. O van llegir sense atenció el contracte de préstec i van signar no només sota ell, sinó també sota el document d'assegurança. En aquest cas, podeu tornar els diners.

Per llei, tens aquest dret, però només durant 14 dies. Aquest és l'anomenat període de refredament, quan pots sospesar els pros i els contres i canviar d'opinió. Només es permet cancel·lar la pòlissa si no s'ha produït el fet assegurat i estem parlant d'assegurança voluntària. Per exemple, no és necessari assegurar la vida i la salut en el préstec. Aquesta política es pot retornar.

Abans de rebutjar l'assegurança, llegiu atentament el contracte de préstec i descobriu quines conseqüències pot haver-hi. Per exemple, el percentatge augmentarà per a vostè. O, diguem-ne, resulta que la negativa a l'assegurança viola els termes del contracte. Aleshores heu de pagar el deute abans del previst.

Per rebutjar l'assegurança, escriviu una sol·licitud de forma lliure i indiqueu la vostra intenció. Indica com vols rebre els diners. I afegiu els detalls si trieu una traducció. Adjunteu a la negativa una còpia de la pòlissa, passaport, rebut de pagament. És millor imprimir la sol·licitud en dues còpies: pel vostre compte, demaneu a l'empleat d'assegurances que posi una marca que ha registrat el recurs.

L'empresa disposa de 10 dies hàbils per a la devolució. Si el contracte ja ha començat a funcionar, es descomptaran diners de l'import en proporció al termini transcorregut.

Quan sorgeixen problemes, podeu queixar-vos a Rospotrebnazor i al Banc Central. El primer s'ocupa dels drets dels consumidors, el segon fa el seguiment de les companyies d'assegurances.

Com retornar part de l'assegurança si heu pagat el préstec abans del previst

Succeeix que el prestatari no està en contra de l'assegurança i elabora una pòlissa durant tot el temps que transferirà diners al banc. I després paga el deute abans del previst, i resulta que una part de la quantitat es va malgastar. A partir del 2020, les asseguradores han de retornar la resta dels costos de la pòlissa. És cert que hi ha matisos:

• El contracte d'assegurança s'ha de formalitzar després del 31 d'agost de 2020.
• Aquesta és una assegurança voluntària.
• Es va emetre després de rebre un préstec.
• L'esdeveniment assegurat no es va produir i no hi va haver pagaments d'assegurança.

Per retornar part dels diners, heu de presentar una sol·licitud d'assegurança i documents que confirmin la vostra relació; tot és igual que al paràgraf anterior. Només la companyia d'assegurances disposarà de 7 dies hàbils per recuperar els diners.

Quan considerar una assegurança de crèdit

És possible no contractar una assegurança o rebutjar-la, però no sempre val la pena fer-la. Per exemple, si el préstec és gran i per molts anys, i permet reduir els interessos. Els costos de la pòlissa poden ajudar a estalviar en els pagaments en excés. Especialment amb els pagaments d'anualitats, quan l'import total amb interessos es divideix en parts iguals, segons el nombre de mesos del préstec. Al mateix temps, l'estructura del pagament no és la mateixa: en els primers anys, la majoria són interessos.

Vegem quant pots estalviar amb un exemple. Prenem un préstec d'1,5 milions durant 15 anys a una taxa del 9% sense assegurança o el 8%, però amb assegurança, que costarà 10 mil rubles a l'any. En el primer cas, el pagament en excés durant els primers 12 mesos serà de 133 mil rubles, en el segon - 118 mil. Fins i tot tenint en compte els costos de l'assegurança, el benefici serà de 5 mil.

Fins i tot amb un gran préstec plurianual, no farà mal pensar en un airbag. Si li passa alguna cosa al prestatari, els seus familiars s'arrisquen a heretar no només propietats, sinó també deutes. I és millor plorar si estàs protegit econòmicament. En cas de malaltia greu, tampoc hi haurà temps per pagar el préstec. Al mateix temps, és poc probable que el banc entri en la situació, és una estructura comercial. Per tant, serà bo pagar el deute mitjançant una assegurança.

Per tant, si prens un préstec i estem parlant d'assegurances, no el tallis, compta-ho tot i pren una decisió informada. Només cal que llegiu el contracte amb atenció perquè la pòlissa funcioni realment i no resulti ser només un tros de paper.

Què fer si es produeix un esdeveniment assegurat

El millor és conèixer l'algoritme d'orientació al lloc web de la vostra companyia d'assegurances. Allà trobareu una llista de documents que heu de recollir per confirmar la incidència. Després s'ha d'enviar juntament amb la sol·licitud a l'asseguradora.

Tal com ha assenyalat el Banc de Rússia, el procediment per considerar les sol·licituds està determinat pels documents interns de l'asseguradora. Per tant, és millor buscar el temps de resposta al vostre contracte. Però ningú no et prohibirà queixar-te de la inacció de l'empresa si et sembla que retarden la resposta. Podeu posar-vos en contacte amb el representant financer, inclòs.